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银行将结束“免费午餐”
2003年4月21日05:43   来源:[ 人民网 ]
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  在银行业竞争中,少收、免付、垫付中间业务服务费用成为争夺存款份额的“砝码”,继而造成现在既不堪重负、又欲罢不能的局面——

  将在作进一步修改后再行推出的《商业银行服务收费管理办法》,涉及40多项中间业务收费,政府指导价所占比例很小,主要涉及银行结算等对公业务和少量对私业务,其余收费均由市场决定——

  银行服务收费利大于弊,对大多数市民来说有益无害

  近年来,随着金融改革的不断深入,国内商业银行之间、国内商业银行和外资银行之间,竞争日趋激烈,各商业银行纷纷加大了中间业务的拓展力度,为广大客户提供一流、高效的金融服务,并且基本上不收费。像代收手机费、代收电话费等银行服务,也仅是被作为拉存款、拉客户的一个“赠送品”。然而,据近期有关新闻媒体公布,银行将结束这样的“免费午餐”,实行服务收费。

  新做法浮出水面

  银行将要告别免费时代的时间,要比原定稍稍推迟。据报道,原本于4月1日起实施的《商业银行服务收费管理办法》,因为两家相关机构———原国家计委和中国人民银行均要按新的机构设置运行,而可能作细节修改,然后再推出。

  即将出台的《管理办法》涉及40多项中间业务收费,主要分为政府指导价和市场调节价。政府指导价所占比例很小,主要涉及银行结算等对公业务和少量对私业务,其余收费均由市场决定。《管理办法》只是基于从事中间业务的成本与合理收益,与各商业银行协商确定最低收费标准作为指导价。

  同2001年7月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》一样,各商业银行在执行《管理办法》时仍拥有自主选择权,可以根据自家的经营策略决定“收”还是“不收”,并在《管理办法》允许的范围内确定“收多少”。各级银行业协会还将发挥同业协调作用。

  银行服务收费的主要对象为中间业务。而中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。简单地讲就是银行利用场所、网络、技术等设施为客户提供服务、收取手续费的各种业务。根据这一属性,中间业务可分为九大类:支付结算类中间业务,包括国内外结算业务;银行卡业务,包括信用卡和借记卡业务;代理类中间业务,包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等;担保类中间业务,包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等;承诺类中间业务,主要包括贷款承诺业务;交易类中间业务,如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等;基金托管业务,如封闭式或开放式投资基金托管业务;咨询顾问类业务,如信息咨询、财务顾问等;其他类中间业务,如保管箱业务等。

  一本“难念的经”

  国内商业银行的其他中间业务,长期以来都为客户提供“免费午餐”,付出巨大的财力、人力、物力代价。据了解,仅中国工商银行代收交通罚款这一个项目,前后投入就达1亿元。另外,在银行免费为电信代收手机费的过程中,仅一张地税局监制的电信收费发票的成本就要0.21元。不断增加的服务成本支出,让银行不堪重负。

  专家指出,随着中间业务的逐步扩大,银行经营成本将越来越大,加上多次调息使存贷业务利润进一步缩小,如果再免费倒贴,银行的生存发展将成问题。但由于长期以来经营观念的偏差以及同业间的恶性竞争,少收、免付、垫付中间业务服务费用成了银行间争夺存款份额的“砝码”,久而久之,造成现在既不堪重负、又欲罢不能的局面。

  银行是一个企业,提供的服务是一种商品劳务,理应收取服务费。如果不收取服务费,亏本经营,随着中间业务领域的进一步扩大,银行失去利益驱动,服务质量就会大打折扣。

  据北京大学首都发展研究院副院长何小锋介绍,银行收费是正常的商业行为,是银行作为独立经营的企业在商业化大潮中做出的决策选择。在从前的计划经济前提下,国家银行不存在独立成本核算的问题,但目前国有银行已在向着商业化的方向发展,局部上市并采用股份制形式也逐渐摆上国有银行的议事日程,银行服务收费不足为怪。

  从社会公平的角度来看,银行服务在金融市场中作为一种商品,买卖双方是平等的。银行有制定价格并获得回报的权利,储户有不跨行取款以及选择不收费银行办卡的权利。这既可以促进银行间的竞争,从而形成各自的特色,也可以使整个金融市场在商业模式下运作,使整个金融市场达到长期的均衡状态。

  服务收费利大于弊

  大家知道,银行服务的主要对象是广大市民及农户。银行实行服务收费后,能否松开市民的钱袋,何人愿意埋单,广大市民及农户众说纷纭。

  广大农民以及工薪阶层对银行服务收费往往保持沉默,即使自己手中有些钱,也不一定存到银行,就是银行登门服务也无动于衷。这对商业银行来说,组织资金工作将有一定的难度;至于中小企业和个体私营企业主,他们则持无所谓的态度,因为他们的钱放在家里不安全,与客商做生意,现金也不能带在身上,必须通过信用卡以及办理转账汇票业务,给银行一点手续费,他们认为理所应当。毕竟银行为他们解决了资金结算等问题。

  因此,总的来说,银行服务收费,利大于弊,对于大多数市民来说是有益无害。对于银行来说,虽然组织资金难度加大了,但他们的实际经济效益在增加。这就要求银行部门要在《商业银行服务收费管理办法》颁布后,切实加大其宣传的力度,让更多的广大市民理解它、支持它。

  《人民日报 . 华东新闻》 (2003年04月21日第三版)
2003十大新民企领袖 2004中国新视角高峰论坛
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