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曾占据了温州地区金融贷款大半个天下的地下钱庄,在农信社大面积推开利率浮动试点的凌厉攻势面前节节败退。从目前存贷趋势看,农信社完全有可能终结地下钱庄的历史
农信社利率浮动试点的改革在温州大面积推开后,初步实现了中国人民银行的两个目的:阻击以地下钱庄为主导的民间借贷；把农村的钱留在农村发展农村经济。
中国人民银行温州中心支行最新调查显示,温州市民间借贷需求和利率出现了持续下降的良好态势,民间借贷的最低利率已经比商业银行的贷款利率还要低。在地下钱庄势力遭到打压的同时,正规金融机构的贷款额正呈现逐月上升趋势。
民间借贷持续降温
中国人民银行温州中心支行最近对全市30个监测点民间借贷情况的新一轮调查发现,温州市民间借贷需求和利率持续下降,而金融机构贷款额则呈逐月上升趋势。今年5月份,300户被调查对象共发生民间借贷金额5389.4万元,分别比2月、3月和4月减少了560.1万元、520万元和519.7万元；而金融机构贷款金额为4912.4万元,分别比2月、3月和4月增加了765.2万元、64.9万元和58.3万元。
据分析,如果不是非典冲击造成企业资金需求下降的话,温州金融机构的贷款数量可能还会增加。今年4、5月份,温州市出口增幅回落,餐饮业、商品零售业受到较大冲击,制造行业特别是服装企业开工严重不足。由于温州经济属外向型经济,疫情严重时,企业间往来减少甚至完全停止,从而使企业对资金的需求减弱。
金融机构贷款和民间借贷的一增一降,还不能完全说明民间借贷受到了系统性的冲击。最让人民银行温州中心支行感到兴奋的是,5月份民间借贷的最低利率,已经由年初的5‰下降到了4.2‰以下,比商业银行的贷款利率还要低。来自瑞安和乐清信用联社的消息说,他们那里民间借贷的最高利率,已经由过去最高时的20‰急降到了8‰以下。
人民银行温州中心支行人士分析说,造成民间借贷受到冲击的原因,主要是当地农信社贷款营销力度的加大,从而在一定程度上降低了个人和企业对民间资金的需求。
据介绍,为确保民间借贷利率的调查结果客观真实,人民银行温州中心支行在全市选定的30个监测点,都是民间借贷比较活跃的乡镇。为确保监测样本在总体上具有代表性,选择作为监测点的乡镇,覆盖了经济发达、一般和欠发达区域；监测对象分为企业、个体户和个人三类。人民银行温州中心支行还规定,不能将被监测对象提供的信息,作为有关违规处罚的依据。这样一来,从调查中获得的信息的真实性、准确性无疑大大提高。
农信社与地下钱庄争食
温州农信社利率浮动改革试点大面积推开后,农信社的存贷款出现了大幅度的增长。农信社增长的贷款不少就是从地下钱庄处争夺来的。
截至5月底的统计,温州全市农信社存款余额为207.29亿元,比年初增加了35.61亿元,增幅达20.7%,比去年同期则增加了29.66亿元。
存款数量的增加也促进了农信社加大贷款营销力度。否则,用高利率拿到的存款一旦积压,就会变成农信社的苦果。
瑞安信用联社以前曾对全市100多户企业、个体户进行过的类似调查发现,向民间借贷的占三分之一；使用自有资金的占三分之一；向银行和信用社贷款的占三分之一。现在的调查发现,这些企业和个体户的用款中,大部分是向信用社贷款所得。
为了促进贷款营销,瑞安信用联社采取了"三包一挂"的激励措施。所谓"三包一挂",就是给信贷员压指标,其贷款绩效与信贷员的收益挂钩。信贷员对50万元以下的小额贷款须包放、包收、包管理,允许将贷款利率上浮部分按一定的比例提取,作为对信贷员的奖励。
通过推广小额信用贷款、农户联保贷款、设立农贷专柜和办贷大厅、与农信担保公司合作等办法,温州的农信社普遍推出了担保基金贷款等新办法,使农信社的贷款业务大大增长。截至5月底的统计,温州全市农信社贷款余额比年初增加了24.13亿元,增幅达18.48%,比去年同期则增加了16亿元。
温州民间资本之充裕,一度达到了惊人的地步。在温州农信社从去年10月1日开始大面积推开利率浮动试点改革时,温州地区至少积蓄有2000多亿元的民间资金,而其中的大部分是在民间借贷往来中流动。
人民银行温州中心支行调查发现,民间借贷关系以个人借给个人为主,借贷主要是用于生产经营,借贷期限以6--12个月居多；各类借贷中,家用消费的平均利率最高,企业借给个人的平均利率最低；各地区间的利率水平基本上与经济发达程度成反比。
在担任上海交通大学法学院副院长之前,周伟教授是汕头大学法学院院长。他对中国的洗钱和走私等地下经济具有相当精深的研究,并给政府部门查处走私、洗钱等重大案件以不少建言和良策。周伟研究发现,长三角地区涉及直接洗钱和走私的钱庄并不很明显。上海锦天城律师事务所叶永禄高级律师进一步表示,温州地区存在的大量地下钱庄,与广东、福建一带的地下钱庄大多从事走私、洗钱等有很大的差别,他们主要的业务就是放贷。
温州民间借贷的急速降温,表明兴盛已久的温州地下钱庄受到了前所未有的冲击。人民银行温州中心支行办公室的李峰表示,随着温州企业直接融资和银行信贷资金的规模不断扩大,民间融资比例还将不断降低,从而进一步收缩民间借贷这种非正规金融的生存环境。
施压还需政策支持
通过农信社的利率浮动,将农村的钱留在农村。中国人民银行的初衷从农信社不断增加的存款数字上已经得到了显现。因此,农信社继续对地下钱庄实施高压,已经有了充足的"弹药",人民银行温州中心支行还将进一步出台相关措施,以鼓励农信社平抑和引导民间借贷。
从去年10月实施利率浮动改革以来,瓯海信用联社新增存款中,约三分之二强的增长来自利率上浮30%后的个人定期存款；同样,早在去年3月21日就实施利率浮动试点的苍南信用联社年初以来吸收的存款,占整个苍南县辖内金融机构存款增量的四分之三之巨。人民银行温州中心支行对各家农信社的存款数据进行分析后认为,定期存款增长明显高于活期存款增长,表明利率上浮的确激发了居民的储蓄欲望。
由于温州地下金融多年来一直让管理层头痛,但一味打压的效果并不明显,而农信社利率浮动改革的这种正面疏导,在短时间内就产生了如此明显的效果。在民间利率不断走软的情况下,农信社如何根据"行情"来及时调节自己的放贷策略,就需要练就运用"弹药" 的高超艺术,使抑制地下钱庄的工作不断取得新的成果。
据人民银行温州中心支行利率改革领导小组人士透露,温州目前在农信社推开的存贷款利率浮动,还属于借助国家政策凭存贷款利差来赢得部分客户的非完全市场化行为,要充分吸引民间游资,必须进一步深化利率改革。下半年,在监管部门允许的利率浮动幅度内,人民银行温州中心支行可能会允许农信社实行更加自由的利率政策。
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