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今后三年里，中国将“缔造”百余家股份制的农村商业银行或农村合作银行。
如此数目的内在含义是，不久的将来，我国中小银行的总数量将翻上一番——此前银监会副主席唐双宁曾透露，我国目前共有全国性股份商业银行11家，城市商业银行112家。
百家银行的“宏大计划”来自8省市农信社改革实施方案。自2003年11月下旬以来，它们已先后获国务院批准——这是在刚刚结束的2003年年底，中国银监会发布的消息。银监会称，2004年，8省市将组建农村商业银行或农村合作银行30家左右。
这8个省市分别是浙江、江苏、重庆、贵州、吉林、江西、山东和陕西。根据记者手中的《江西省深化农村信用社改革实施方案》，江西省将成立12家农村合作银行。另据该省银监局人士透露，在8省市上报的方案中，浙江省计划组建20多家农村合作银行，积极性最高；其余6省市也都要组建10多家农村合作银行，“江西上报了12家已经算是很少的了”。
农村合作银行重被青睐
安义是江西南昌市北郊的一个农业小县，全县11个乡镇共有23万人口，农业人口占70％。
在当地，农业是主导产业，工业基础非常薄弱，个体工商户和私营经济比较活跃。在这次改革中，安义县要成立一家农村合作银行。
然而，在解除农信社支农比例的禁锢后，安义县农村合作银行又能为当地70％的农业人口服务多少？新一轮的基层金融“真空”是否将重蹈覆辙？这一切如今还都只是个未知数。
江西省政府副秘书长肖四如坦言，他们的原则是“符合条件的可以就上”，但由于时间紧张，在制定试点方案时，并未就某些安排征求当地政府及农信社的意见，不排除有行政意志夹杂其中。“当然，我们不会要求12家合作银行一起挂牌。条件成熟一个，挂牌一个。”肖说。
根据国务院有关农信社改革试点方案的15号文件，以及江西省市、县级农村合作银行组建试点工作指导意见，组建农村合作银行应满足五大基本条件：发起人不少于1000人；账面资能抵债；设区市农村合作银行注册资本金不低于5000万元，县（市）农村合作银行注册资本金不低于2000万元；核心资本充足率达到4％；不良贷款比率低于15％。
门槛儿不低，但8省市仍然对成立农村合作银行倾注了极大热情。这一点，与先前的市场反应反差甚大。
2001年，人民银行宁波市中心支行对当地9家县级农村信用联社的深入调查发现，除了一家各方面条件仍有一定距离的联社自愿改造为农村合作银行外，其余8家均无此意，顶多只愿改组为县农信联社一级法人。
2002年，山东农业大学经济管理学院院长王家传主持的山东省农村信用社的调查显示，被调查的114家农信社中，90％以上希望进行县级联社一级法人的改革而非合作银行。
这一尴尬局面的扭转，始于2003年4月8日，宁波鄞州农村合作银行的挂牌成立。对此，银监会副主席李伟曾给予“可敬的改革精神，可贵的创新意识，可赞的探索勇气”的高度评价。
但他本人似乎仍然认为，这种产权模式有些超前了。
8月18日，李伟在主持深化农村信用社改革试点工作会议时还一再强调，大多数地区农村信用社产权改革的重点，要放在以县为统一法人的产权改革上，包括积极探索以县为统一法人的股份合作制农村信用社产权形式。“组建农村商业银行和农村合作银行作为改革试点，可以说是少数中的少数。”
“农村商业银行如何将股东利益的最大化和增强服务功能两者相结合，是一个大难题。”李伟说，“我在浙江调查时，政府的主要领导同志对我讲他们都不敢搞商业银行。为什么？这是一把双刃剑，它既增强了市场竞争能力，也带来了增加风险的因素。”
李伟指出，就现在100多家城市商业银行和股份制商业银行而言，其资产质量和经营管理水平尽管都在提高，但不容乐观。与当年组建城市商业银行相比，现在组建农村商业银行和合作银行的基础、条件难说好多少，而且全国的高级金融管理人才的储备也很不够，农村金融机构吸收人才的条件、环境更赶不上城市。“所以说，条件确实具备这两种模式的，可以试，但不必勉强。防止揠苗助长、欲速不达。”
两个月后，8省市陆续上报了改革实施方案。
解读江西模式
12月26日，记者来到号称“改革动作最快”省份之一的江西省。
截至2003年9月末，江西省具有法人资格的农信社1499个，县（市、区）联社95个，设区市联社6个。拥有资产总额718亿元，其中各项贷款余额314亿元；负债总额713亿元，其中各项存款余额为419亿元；所有者权益5亿元。2003年1月～9月，全省农信社收支轧差盈余3930万元，同比减亏增盈1．1亿元。
这一次，江西省政府及银监局希望达成两个基本目标。
首先，组建江西省农村信用社联合社，并由省政府赋予其具体承担对全省农信社管理、指导、协调和服务的功能。省联社比照正厅级管理单位，它是由省内市、县农村合作银行及县级农信社入股组成的具有独立法人地位的地方性金融机构。为此，江西省政府将一次性拨付开办费800万。
肖四如副秘书长透露，省联社成立后将为农信社提供有偿服务，并收取适当服务费或管理费。譬如，为解决提高资金运营效益的问题，省联社将设立资金营运中心，全面代理江西省农信社系统资金调剂业务。此后，各农信社将一律停止独立进入资金市场，并可将富余资金上存省联社，其利率不低于央行存款准备金，或视资金运营收益省县分成。
其次，分三种情况对全省农信社进行产权制度改革。对目前经营效益较好、资产质量较好的新余、景德镇两个设区市，以及安义等10个县（市）所辖农信社，进行农村合作银行改革试点；对通过享受国家政策扶持和地方配套政策后，可力争达到统一法人条件的67个县（市、区）联社及所属农信社。撤消法人资格进行县一级法人体制改造；对其它13个县（市、区），继续实行乡镇信用社、县（市）联社二级法人的体制。
根据此次改革的政策扶持方针，国家将给予8省市部分农信社保值储蓄利息贴补，在税收政策上给予适当优惠外，并提供380亿元资金扶持（包括中央银行专项票据和专项借款）。按信用社法人为单位计算，江西省选择专项票据的票据额度为25．91亿元，享受保值贴补息金额为3．25亿元。
江西省内的农信社还将享受到进一步优惠。肖四如透露，改革期间，不仅暂免征企业所得税，对于国家规定减半收取的3％营业税，江西省各级财政亦按月予以等额补助。为此，全省财政将每年支付六七千万的税款。
增资扩股难题
尽管江西省银监局负责人一再强调，仅组建12家农村合作银行是个稳健的方案，监管高层有关改革速度方面的担心不会成为事实，但各级政府官员却普遍在增资扩股问题上犯了愁。
以瓷器名城景德镇为例，截至2003年11月，景德镇市共有农村信用社机构119家，其中县级联社3家，农村信用社51家，储蓄所、分社65家，从业人员715人。无论是机构数还是人员数，均列该市金融机构之最。
非但如此，它们的存贷款规模亦高于当地农发行和城市信用社，贷款规模甚至高于当地交通银行。就市场份额看，该市农信社存款和贷款规模分别占8．75％和7．46％，发放农业贷款占全市金融机构的83．36％。2002年9月，该市率先在江西乃至武汉分行辖区实现了以联社为单位社社盈利。
根据江西省市、县级农村合作银行组建试点工作指导意见，比照景德镇农信社目前8200万元的股本金、3．4％的资本充足率，以及25％的不良贷款率，经过努力，该市应该能够组建农村合作银行。当然，也可以组建统一法人的市联社。对于两者孰优孰劣，景德镇市银监分局筹备组组长毛正恒可谓如数家珍。
“目前的农村信用社主要业务基本局限于存贷款和结算业务，而且结算也只能通过央行或其他国有商业银行办理，服务功能和自身业务发展都受到了较大的限制。组建合作银行后，这一现状将得到根本改变。”毛正恒说。
然而，在景德镇市长助理亓丕华看来，组建合作银行的两大难题——15％不良资产率与4％资本充足率的硬杠杠——仍然令其头疼不已。
降低不良资产率的手段有二：尽快核呆和做大贷款规模，这些措施已开始落实。然而，对于增资扩股，除了加大宣传力度外，暂时还没有更好的出路。更何况，该市正打算在2004年筹建城市商业银行，这使增资扩股的难题显得更加尖锐。
无独有偶，肖四如也再三强调，此次农信社产权改革最基础性，也是最艰巨的任务是增资扩股。他指出，增资扩股的目的是提高资本充足率，只有让想组建合作银行的农信社资本充足率达到4％，才能享受央行专项票据贴补。“资本充足率不提高，国家扶持政策的门槛就进不了。”
为此，江西省调低了当地的入股起点。根据股本金来源和归属，农村合作银行设自然人股和法人股。自然人股和法人股又分别设资格股和投资股。资格股是取得农村合作银行股东资格必须缴纳的基础股金；投资股是由股东在资格股金以外投资形成的股份。每股金额皆为1元。单个自然人认购资格股不得低于500股，单个法人认购资格股不得低于20000股。自然人投资股入股起点为2000股，法人投资股入股起点为20000股。
不过，江西省政府似乎仍觉不够，副省长赵智勇就正在带头寻求“更宽松”的改革环境。
“我们希望央行和银监会支持更多。”赵说，“比如央行票据，时间太紧。没达到资本充足率最低门槛就不给央行票据，这个要求严格了些。国家是否能制定出先予后取，或当前予而后取的政策？再比如，国家规定农信社在明年要达到五级分类标准，而目前的情况是，国有银行与股份制商业银行都未能达标，更何况是不在一个重量级的农信社？”
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