|
虽然目前我国寿险公司面临的退保风险并不严重，但寿险保单的退保会引起寿险公司保单数量的减少、资产负债的不匹配，降低公司的市场占有率，会对保险业自身和社会经济系统产生较大的负面影响。 危 害 个别寿险保单的退保不会必然导致风险、影响公司的稳定经营，只有在大量解约、退保行为集中发生达到某种程度，足以影响寿险公司的资金流动性和偿付能力、进而威胁公司正常的经营时，才会出现退保风险。 一般来说，退保风险在长期产品上表现得更加明显。长期寿险业务的收入是寿险公司的长期负债，公司一般将其与长期资产相匹配，进行长期投资。而退保的集中发生往往导致公司大量的现金流出，迫使公司中断资金运用计划，甚至为资金提前变现支付一定的费用，从而使资金的实际投资收益率远低于预计的投资收益率，而这种损失一般也很难从退保手续费中获取足额的补偿。这种状况会导致寿险公司资金流动性不足，影响公司的偿付能力，对公司的可持续经营形成威胁。退保风险也会给公司的产品定价、投资管理等活动带来更大的不确定性，从而增加经营成本。同时，对于寿险公司而言，单张保单的退保等于失去寿险市场的一个点，而多张保单的退保就意味着失去市场中的一条线乃至一个面。从我国寿险投资连结产品的发展以及日本保险业的发展历程可以看到，退保风险具有连锁效应，容易演变为系统性的社会风险，波及同类产品和整个保险行业，因此退保风险对保险公司以及社会的影响是相当巨大而深远的。 原因 那么在何种情况下才会出现大规模的退保浪潮，使寿险公司面临较大的退保风险呢？ 首先，社会经济环境的变化会导致较大规模退保的发生。利率升高、经济不景气往往会诱发投保人退保，变现资金以购买其它收益更高的金融产品。特别是预定利率较低的产品，一旦资本市场未来走势预期良好或投保人所需的保险保障增加时，公司的退保风险都会加大。另外，有些客户在购买了长期寿险产品后，其收入如有较大波动，就有可能不能按其选择的保费支付标准支付保费，以至出现不得不退保部分或全部保单的情况，各寿险公司都有这种情况的退保案例。 其次，随着保险市场主体的增多，保险产品的多样化程度增强，消费者的选择空间越来越大。消费者在购买了某家公司的产品之后，市场上如果出现了更好、更适合其需求的替代性产品，在退保成本较低时，消费者往往会退保旧产品，转而购买新产品。如果没有合理的措施，仅凭常规退保手续费不仅难挡退保大潮，而且还会引发公众对公司的不满情绪。目前在我国，由于产品的多样化而造成的退保虽然还不多见，但随着产品多样化程度的日益增强，潜在的退保风险也会逐渐加大。 第三，从保险公司内部经营管理方面来看，业务考核制度和服务管理体制的不健全也容易诱发退保风险。如保险公司采用“重规模、轻效益”的考核机制，营销员就可能为保持业务量而假投保以通过绩效考核，或对产品与公司信息做出不正确的宣传误导消费者，一旦消费者发现产品的功能等与其预期有差距时，将对公司失去信任，诱发退保发生。保险公司的工作人员服务不到位，在日常保单维护、出险理赔中无法满足客户的要求，也会引发退保现象的出现。这种情况在投资连结产品以及一些售后服务要求较多的产品中较容易出现，比如在我国的投连险的市场上，有半数以上的退保是原于产品的实际收益率与消费者根据营销员的宣传而预期的收益率相差过大。 第四，就寿险产品本身的特点来看，也存在一些可能引发退保的因素。比如寿险保单的缴费方式，有月缴、季缴、限期缴、趸缴等，在选择前四种缴费方式时，有的客户因疏忽可能忘记缴费或由于地址、电话等联系方式发生变更，保险公司无法与之联系进行有关缴费事项的处理，超过宽限期会导致保单效力处于中止状态，若在两年内仍未复效，则会导致保单永久失效，客户不得不退保。
|
