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把脉中国银行卡市场:“循环信贷”成瓶颈
BUSINESS.SOHU.COM 2004年3月12日09:03 [ 陈澍 ] 来源:[ 新闻晨报 ]
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  虽然花旗和汇丰两大外资银行巨头先后在内地的信用卡市场有所突破,但这似乎并不代表所有的外资银行都对目前这一市场的盈利前景充满信心。

  昨天,渣打集团全球个人银行总裁迈克·德纳莫在出席国际征信局高峰会议时表示,同韩国和中国香港的情况相比,中国内地目前的信用卡市场几乎难言有收益。

  在韩国发生“LG信用卡危机”事件之前,韩国国内因信用卡交易所产生的收益占到了韩国GDP的15%,这使得韩国成为亚洲最大的信用卡市场。

  迈克认为,撇开韩国的信用卡危机不说(这主要和韩国国内的信贷体系有关),韩国之所以能从信用卡市场赚到那么多的钱,是因为韩国的银行走了一条和中国内地目前状况完全不同的“信用卡生财之路”。

  “韩国信用卡市场的绝大部分收益来自于客户‘循环信贷’所产生的贷款利息收益。”迈克分析说。

  所谓“循环信贷”即客户无需在收到信用卡账单时一次性还清所有款项,而只需每月交付一个最低金额还款数目,这样做的好处在于很大程度上缓解了客户的还款压力,同时也直接刺激了国内市场的消费。

  但这也同时意味着银行将向每一位“循环信贷”的客户收取一定比例的贷款利息,虽然这个利息并不是很高,但一旦银行的发卡量达到一定规模,那么信用卡的利息收益累计起来也将会是一个大数目。

  据悉,世界两大发卡组织V ISA (维萨)和M aster Card (万事达)在其各自的调查研究中均认为“循环信贷”是内地银行未来发卡的主要“生财之路”。

  “中国内地居民的消费习惯直到目前还是‘赚多少,花多少’,循环信贷可以说是制约内地信用卡发展的一个瓶颈,也是内地银行发卡的一个盈利盲点。”迈克对记者说。

  民生银行信用卡中心总经理杨科也曾指出这种弊端,年费是银行发行信用卡的主要收入来源,也是一笔很稳定的收入来源,而不是循环信贷的利息收入。同时,和乐于宣布各自的“发卡量是否有创新高”相比,内地很少有银行会主动公布自己在信用卡业务上的业绩。

  据记者了解,虽然中国银行卡总数已超过5.6亿张,但其中借记卡为5.4亿张,准贷记卡2000 万张,真正具有“先消费后还款”功能的信用卡却只有200万张,而只有后者才能真正实现“循环信贷”。



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