| 保险公司承担偿贷责任 |
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| BUSINESS.SOHU.COM 2004年3月30日02:24
来源：[ 新闻晨报 ]
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房贷保险投保人意外死亡，贷款余额由谁支付？全国首例房贷保险合同纠纷日前宣判
晨报记者沈凤丽通讯员丁慧
丈夫意外身亡，黄女士要求丈夫投保《商品住房保险合同》的保险公司偿付剩余27万余元住房贷款。这是2001年上海颁布“上海个人抵押住房综合保险条款”以来，全国首例进入司法程序的房贷保险合同纠纷。
黄女士的丈夫沈先生曾于2000年4月购买一套商品房，向上海银行长宁支行抵押贷款30万元，根据银行规定，与天安保险股份公司签订了一份抵押商品住房保险合同，保单第一受益人为“上海银行长宁支行”。
2001年11月15日，上海市保险同业公会发布公告，即日起实施“上海个人抵押住房综合保险条款”。条款规定，被保险人在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续3个月未履行或未完全履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷责任，由保险人按条款中规定的条文偿付比例承担被保险人出险当时《个人住房抵押借款合同》项下借款余额的全部或部分还贷责任。
2002年1月5日和1月11日，沈先生两次跌倒，分别诊断为“右颞叶脑内血肿，考虑为血管畸形可能”和“脑出血”。同年1月29日，沈先生死亡。2002年4月22日，黄女士要求天安保险偿付剩余27万余元的住房贷款，遭到拒绝，遂起诉至法院。
对于这起诉讼，保险公司提出2点主张。
1、保险事故中只有保险受益人才能向保险公司主张权利，本案受益人是“上海银行长宁分行”，所以黄女士没有理赔请求权。法院于此相对应的认定是，虽然银行是第一受益人，但这是由房屋按揭买卖的特定关系决定的，投保人不能按照自己意愿指定受益人，且银行只是收取保险金，保险金的请求权仍然被沈先生享有。沈死亡，其妻继承该案诉权。
2、上海市保险同业公会是行业组织，无权规定作为其会员的各保险公司自动扩展保险责任，因此公告的内容对保险公司无约束力。对此，法院认为公告刊登了天安保险的名称、地址和电话，足以让公众认为天安保险作为会员与同业工会一起作出了单方承诺，法院认定其具有效力。
据此，市一中院判决天安保险公司履行还贷保证保险责任，将被保险人沈先生《个人住房抵押借款合同》项下的借款余额交付上海银行长宁支行。
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