银行并未齐步走

　　听说银行卡要收年服务费，家住北京朝阳区的孙女士连忙清点了一下家里的银行卡：建行的住房公积金卡、农行和工行的工资卡、中行与崇光百货共同推出的购物积分卡，此外还有交通罚分卡、缴水电专用卡、工行的国际贷记卡……“这10多张卡，张张都有用，要是都交年费，那得多少钱？！”她抱怨。

　　是否像孙女士担心的那样，各家银行都开始收取银行卡年费了呢？

　　记者采访发现，目前只有工行、农行明确表示对借记卡（储蓄卡）收取10元的年服务费。另两家国有银行即建行、中行还未开始收费。招商、民生、光大、北商行等多家中小银行都明确表示，今年没有向借记卡收年费的计划。

　　老百姓为啥不赞成

　　其实，银行在一些服务项目上收费，已经不是什么新鲜事了。近年来，各银行补发新卡、挂失、异地存取款、转账等都要收取一定金额的服务费或手续费。

　　贷记卡收年服务费的举动也早已被消费者默认。与先储蓄、后支取的借记卡相比，贷记卡可以在一定额度内先支取、后存入，体现了银行更高一级的服务。各家银行的贷记卡，如工商银行的牡丹贷记卡、建行的龙卡贷记卡，根据信贷额度不同，年费自25元至200元不等。

　　为什么借记卡收费，会一石激起千层浪，招来那么多怨言？

　　在工商银行北京朝阳区红庙储蓄所门前，记者随机采访了几位客户。大家不能接受借记卡收费，总的来说，一是认为它与贷记卡相比，提供的服务少而且比较初级。其二，发行借记卡是银行的竞争行为，做好这项工作是其分内的事。当初不是你们各家银行不计成本、大量发卡抢占市场吗？先礼后兵，不够意思。

　　“银行卡能在ATM机取款、能刷卡消费，不能只说是为消费者服务，那也是银行的竞争手段。换句话说，如果哪家银行不发卡，或者ATM机不够多，老百姓肯定不去存款啦。”客户李女士说道。

　　“工行、农行敢收手续费，就是因为他们已占了银行卡市场的‘大头’。仗着ATM机多，看老百姓已经用着顺手了，就‘变脸’喽！”有位老大爷在一旁附和。

　　银行收费事出有因

　　据统计，截至2002年底，农行发行借记卡9301万张。截至2003年11月底，工行的借记卡“牡丹灵通卡”在全国范围内发行超过8400万张。按每张卡每年收10元计，工行和农行总行仅此一项，每年就有17亿元人民币进账。

　　银行把这10元钱用在哪儿呢？一位业内人士算了笔细账：一张卡本身的成本在1．5到2元之间；40万元一台的制卡机一般制作40万张左右的银行卡后就会报废，摊到每张卡上的费用为1元左右；银行的计算机系统一般都要上千万元的投入，主机必须3年左右更换一次以达到扩容目的，相应的配套设备也要及时更换，这些都是围绕银行卡发生的成本费用。此外，一台ATM机也需二三十万元，还需必要的人力、现金成本。这样算下来，10元钱年费也就是每张卡每年的维护成本。

　　收取年费这一招，也直指“睡眠卡”。据了解，目前超过总发卡量80％的卡为“睡眠卡”，即账户里只有极小额存款、平时储户很少使用的银行卡。对银行而言，即使卡里只有1元钱，也要备份银行卡的数据。“睡眠卡”占据了银行系统的大量资源，也影响了真正需要交易的客户的交易速度。因此，银行不得不通过经济手段来减少这些账户。

　　有业内人士分析：目前中小银行的发卡数量小，现阶段重点仍是推广银行卡，因此不收年费。而大银行的收费举动在一定程度上会使部分客户向中小银行分流，加上外资银行逐渐进入，银行卡市场的竞争还要更加惨烈。

　　要走规范发展之路

　　中消协投诉与法律事务部主任王前虎表示，在农行决定收费的7月1日前，中消协将召开记者招待会，陈述银行违规之处。王前虎认为，银行卡对借记卡收费，对新办卡人而言是合法的；但是对原借记卡持有人而言，当初办卡时银行并没有表示收费，甚至明确表示不收费，如今他们在没有征得客户同意的情况下，单方面对客户增加收费，违反了《合同法》。此外，《消法》第二十四条明确规定，以通知、店堂告示的方式做出对消费者不公平的协议，不尊重消费者的公平权、自由选择权和知情权的条款就是霸王条款。

　　内行看门道。中信实业银行零售银行业务部杨先生说，该行相当长一段时期内不会考虑收取借记卡年费，但是可以肯定，各家银行都会朝着这个方向走。

　　杨先生曾留学加拿大，他介绍说，美、加地区的银行一般都不收取银行卡的年费，但这并不等于不收费———银行推行账户管理，一张卡连接很多账户，如存储、支票、投资、结算等，银行会依据不同账户发生的服务，逐笔收取服务费。“有一次我去汇丰银行开存款证明，交了17加元的手续费，合人民币150多元！还有1个月，我因为与银行打交道多些，光手续费交了十几加元。此外，每用一次汇丰的ATM取款机，它都要扣你0．5加元的手续费，累计下来，这也是笔不小的开支。”银行服务费之高，收费项目之多，收费标准划分之细，令杨先生记忆犹新。

　　还有业内人士指出：目前“睡眠卡”数量多，一定程度上归咎银行卡的受理环境不尽如人意。如果“银联”能连结起更多的银行卡，如果刷卡消费处处行得通，老百姓何苦家里藏着一大堆卡，出门还得揣大把的现金呢？真的能“一卡走天下”，一年交10块钱又有何妨？

　　提高效益，却不能偏离法规；推行新举措，须处理好历史遗留；与国际接轨，也要顾及国情民意。看来，要想让借记卡年费收得名正言顺、有理更有利，银行还得仔细掂量，服务更上层楼。（曲哲涵）