我已经讨论了“成为——做——拥有”这个公式中的“成为”部分，因为如果你没有正确的思维方式和态度，那么你就不能为现在或者即将发生在我们面前的巨大经济变化做好准备。通过“成为”拥有象限右侧的技能和思维方式的人，你将准备好能够识别眼前出现的机会和变化，并准备好去“做”能使你“拥有”财务成功的事情。 我记得富爸爸在1986年末给我打的一个电话： “你在做不动产市场还是股票市场？”他问。 “都不是，”我回答说，“我把一切都投资在构建我的企业上。” “很好，”他说，“不要进入任何市场,继续建立你的企业。有大事要发生。” 那年，美国国会通过了1986年税改法案。在动荡的43天里，国会革除了很多隐藏人们收入的税收漏洞。那些用财产收入的“正损失”进行税收减免的人们突然间承担了这些损失，因为政府取消了税收减免。整个美国，不动产价格开始下跌,财产价格开始下滑，有些价格甚至下滑了70％之多。一夜之间，财产的价格远远低于了人们的抵押贷款数额。恐慌笼罩着整个金融市场,银行、储蓄和贷款也开始动荡，很多甚至失灵,人们不能从银行中取出他们的钱。接着华尔街在1987年10月发生狂跌,世界陷入了金融危机。 事实上，1986年的税改法案革除的许多税收漏洞，是象限左侧的高收入的“E”和“S”所使用的。他们很多人投资于不动产或者有限合伙公司以便利用这些损失抵消来自“E”和(或)“S”象限的收入。然而当这场金融风暴和经济衰退试图影响到象限右侧，即“B”和“I”象限的人们时，他们的避税机制却依旧在继续发挥作用。 在这个时期，“E”学会了一个新词语,就是“缩小规模”。他们很快意识到，当一家公司宣布大规模裁员时，这家公司的股票价格就会上涨。可是，大部分人不知道原因何在。很多“S”也在挣扎着应付这场经济衰退，因为他们的生意在减少，保险费却在上涨，不断地在不动产和股票市场上赔钱。因此，我认为1986年税改法案的一个直接结果是,处在象限左侧的人们受到了伤害，并承担了最为严重的财务损失。 财富的转移 当象限左侧的人正在遭受痛苦时，“B”和“I”象限中的人却正在变富，因为政府正在把钱从左侧转向右侧。 通过改变税法，那些试图用“买不动产然后赔钱”方法进行投资以达到税收减免目的的“税收诡计”被革除。在这个时期之前,很多高薪雇员，或者专业人员，如医生、律师、会计师和小企业主,有如此多的应税收入以致他们的顾问告诉他们应去买不动产，赔掉一些钱，然后再用多余的钱投资于股票市场。当政府通过税改法案取消了这个税收漏洞时……一场最大规模的财富转移发生了。我认为，大部分财富从象限的“E”和“S”一边被拿到象限的“B”和“I”一边。 当储蓄和贷款被发行不良的贷款机构变为坏账时，几十亿美元的存款将面临着风险。这笔钱必须偿还,那么由谁偿还这笔几十亿美元的储蓄和不动产损失呢？当然是纳税人,是那些已经深受伤害的人们。由于这次税法变更，纳税人与几十亿美元的账单联系在了一起。 你们有些人可能还记得一个叫做决议信托公司的政府代理机构，简称RTC，这是一个众所周知的名称。RTC负责把抵押品从不动产危机中分离出来，然后交给知道如何处理它们的人。对于我和我的许多朋友，这就像是来自财富天堂的福音。 你还记得吗？钱，是要用头脑来观察的……而不仅仅是用眼睛看得到的东西。在这个时期，人们情感高涨，视力却变得模糊了,他们只能看到他们被训练看到的东西。于是在象限左侧的人们身上发生了三件事： 1恐慌遍及各处。当情感高涨时，财商通常会消失。因为人们如此关心他们的工作、不断贬值的财产、股票市场的下跌和商业的普遍降温，以致他们看不到就在他们眼前的机会,他们的情感思想使他们失明。大多数人不是向前迈进，扫除障碍，而是钻进洞里，躲藏起来。 2他们缺少象限右侧所需要的技术技能。就像一位医生需要通过几年的学校学习和实际工作培训才能获得技术技能一样，“B”和“I”象限中的人也需要拥有高度专业化的技术技能。这些技术技能包括财务学，它可以让人们了解专业词汇、重新分配债务、安排报价、了解市场、筹集资本，以及掌握其他的可以学到的技能。 当RTC说，“我们有一家银行出售，它的财产价值过去是两千万美元……但是现在你可以用4百万美元买到它”时，象限左侧的大部分人不知道如何筹集4百万美元去购买这个来自财富天堂的礼物，或者如何识别好交易与坏交易。 3他们缺少现金机器。大部分人不得不更加努力工作以求得生存。作为“B”，我可以不用什么体力劳动就可以使我的企业扩张。到1990年时，我的企业运营良好，并且不断成长。在这段时间，我的企业从一家新创办企业成长为世界范围内有11家分公司的集团公司。公司扩展得越大，我需要付出的体力就越少，而挣到的钱却越多。因为我的系统和该系统中的人正在努力工作。有了多余的钱和自由时间，我妻子和我可以花很多时间留心“交易”……而且的确存在很多交易。 这是最好的时期……这是最差的时期 有句话这样说：“不是生活中发生的事情在起作用，而是要看人们赋予所发生的事情何种意义。” 1986年到1996年这段时期，对于一些人来说，是他们一生中最糟糕的时期。对于另一些人来说，却是最美好的时期。当我在1986年接到富爸爸的那个电话时，我知道这次经济变动给我提供了多么美妙的机会。虽然我那时没有很多的额外现金，但是我通过使用我的“B”和“I”技能，创造出了很多的资产。在本章末尾，我将详细描述我是如何创造资产,如何获得财务自由的。 成功且幸福的生活的关键之一是要有足够的灵活性，以便正确地应对生活中发生的任何变化,即能够做出准确反应，并把任何事情转化成好事。遗憾的是，大部分人不具备应对已发生和正在发生的突发经济变动的能力。有一件事情是人类的一件幸事：他们通常都很乐观，并且很健忘。10到12年以后，他们会忘记……而到那时事情又会发生新的变化。 历史重演 今天，人们已或多或少地忘记了1986年的税改法案。“E”和“S”正在比以前更加努力地工作。为什么呢？因为他们的税收漏洞不存在了,当他们通过更加努力地工作以弥补他们的损失时，经济改善了，收入提高了。于是他们的税务会计师又开始低声讲述同样老套的智慧之语： “去买一个更大的房子吧,债务利息是你最好的税收减免方式。此外，你的房子是一项资产，它应该是你最大的投资。” 所以，他们找寻“轻松每月支付”，然后卷进更深的债务之中。 住房市场开始繁荣，因为人们有了更多的可支配收入，且利率很低。人们正在买更大的房屋，他们的情绪高涨，并且他们也开始把钱投入股票市场，因为他们都想迅速变富，他们已经认识到需要为退休而投资了。 依我的观点，巨大的财富转移将再次发生。今年可能不会发生，但是马上就要发生,只是不会以完全相同的方式发生而已。因此富爸爸让我阅读有关经济史方面的书,经济学在改变，但是历史却总在重复。 钱继续从象限左侧流向右侧。这一点从未改变。许多人负债累累，却把钱投进世界历史上出现的最大的股票市场。就在象限左侧的谨慎的人最后克服恐惧、进入市场时，象限右侧的人将在市场最高点抛售。有新闻价值的事件将会发生，市场将会下跌，而当尘埃落定时，投资者会再次涌入,买回他们刚刚出售的东西。我们将再一次看到另一笔巨大的财富从象限左侧转移到象限的右侧。 至少需要12年的时间医治那些赔钱的人情感上的创伤……或许伤口将在另一个市场接近高峰时愈合。 就在那时，人们会开始引用纽约扬基棒球队队员约吉·贝拉的话：“一切将重新开始。” 这是一个阴谋 我经常听到人们，尤其是象限左侧的人说，由几个控制银行的巨富家族共同操纵着某种全球性的阴谋。这些金融阴谋理论已经存在多年。 真的有什么阴谋吗？我不知道。可能存在阴谋吗？任何事情都有可能。我知道一些有权力的家族控制着大笔大笔的钱,但一个集团能控制世界吗？我不这样认为。 我认为这种观点的产生或多或少反映了具有一种思维方式的象限一侧的一群人与具有另一种不同的思维方式的象限另一侧的另一群人之间的对立。他们都在参与这场大规模的金钱游戏，但是他们处在不同的象限,从不同的视点，运用不同的规则参与这场游戏。 问题是,象限左侧的人看不到象限右侧的人正在做的事情，但是，象限右侧的人却清楚地知道象限左侧的人正在做什么。 捉拿巫师 象限左侧的很多人不是去查明象限右侧的人知道哪些他们不知道的东西，而是一心去捉拿巫师。仅仅几个世纪以前，当社会发生了一场瘟疫，或者发生了某种灾难时,全城的人都会去捉拿巫师,因为他们需要一个人为他们的困境接受惩罚。科学进步发明了显微镜，使人们看到了他们肉眼看不到的东西，而在看到细菌之前，人们把他们的疾病怪罪于他人,他们试图用把巫师绑在柱子上烧死的方法来解决问题,因为他们不知道大部分疾病是由于生活在垃圾和污水未经处理的城市环境中而产生的……根本不是什么所谓的“巫师”引起的。 然而今天,捉拿巫师的行动仍在进行着。很多人在为他们的财务困境寻找应该怪罪的巫师。这些人通常想把他们的个人财务问题归罪于富人，他们却没有发现，对金钱知识的缺乏才是造成他们的苦难的一个基本原因。 英雄变成了反面角色 每几年都会有一位新的财务专家出现，并且看起来有新的神奇的致富方式。70年代末，正当亨特兄弟试图使白银市场陷入困境时,世界却在为他们的天才鼓掌喝彩。一夜之间,他们又被当作罪犯受到搜捕，因为如此多的人在听从了他们的建议之后赔了钱。80年代末的垃圾债券国王米歇尔·麦尔肯,某天，他还是一位金融奇才，而就在金融风暴后，他受到追捕并被关进了监狱。主人公发生了改变，而历史只是在一遍遍地重演。 今天，我们又有了许多新的投资奇才。他们在电视上频频出现，名字印在报纸头条，他们是新的名人。他们当中有美国联邦储备委员会主席阿伦·格林斯潘。今天，他几乎是一个神,人们认为他创造了我们奇妙的经济。沃伦·巴菲特也被吹捧成一个接近于神的人物。当他买某种东西时，每个人都冲进来，购买他所买的东西;而当他卖出时，价格狂跌。比尔·盖茨也同样受到了密切关注,似乎钱总跟着他转。如果近期存在较大的市场调整，那么今天的英雄是否会成为明天被憎恨的人呢？只有时间会告诉我们。 在每一个经济“上升”期，都会有英雄问世，在每一个经济“下降”时期，也都会有“恶棍”出现。回顾历史，我们发现，“英雄”与“恶棍”经常是同一个人。人们总是需要为他们自己的财务损失找到巫师并烧死他，或者找出用来责备的所谓的阴谋家。历史还将会重演……巨大的财富转移将再次发生。那么当它发生时，你将位于这种转移的哪一边？左边还是右边？ 我认为，人们只是没有认识到，他们正处在这个巨大的全球游戏之中……一个真正的空中俱乐部，也没有人告诉他们,他们是这场游戏中的重要一员。这场游戏的名字是“谁欠谁的债”。 要当银行……而不是银行家 在我25岁时，我明白了，游戏的结果是要成为银行，而不是找一份工作成为银行家。此刻我的高级财务教程开始了,就在这个时期，我的富爸爸让我查一些词汇，如“抵押贷款”、“不动产”和“金融”。我开始训练用我的大脑去看我的眼睛无法看到的东西。 富爸爸鼓励我学习、理解这种游戏，然后在我学会这种游戏之后，我能够用我发现的东西去做我想做的事情。我决定和对此有兴趣的所有的人分享我的知识。 他还让我读有关资本主义世界中一些重要人物的书。这些人包括约翰·D·洛克菲勒、J·P·摩根、亨利·福特。我读过的最重要的书之一是罗伯特·希尔布朗纳写的《世故的哲学家》。对于那些想在“B”和“I”象限中进行操作的人来说，这本书很有必要一读，因为这本书从亚当·斯密——《国富论》的作者开始,追溯了历史上所有的经济学家。这些人通过对现代资本主义的简短历史回顾,阐述了资本主义的发展过程。我认为，如果你想成为象限右侧的佼佼者，拥有理解历史和未来的经济历史观是非常重要的。 读完《世故的哲学家》之后，我建议你们读一读保罗·赞恩·帕尔热的《无尽的财富》、詹姆士·戴尔·戴维森的《最重要的人物》、罗伯特·普雷克特的《幸运时刻》和亨利·登特的《未来的繁荣》。希尔布朗纳的书告诉我们从经济学的角度如何看待事物发展的起因，其他作者的书则讲述了我们正在走向何方。他们对立的观点，让我看到了我的眼睛所看不到的东西……一些称做未来的事情。通过读这些书 ，我已经能够洞悉经济周期的上下波动和趋势。所有这些书的一个共同主题是——一次最大的经济变动就要发生。 如何操作银行 在1986年税改法案之后，存在着很多的机会,不动产、股票和企业都可以用低价获得。对于象限左侧的人来说，这是悲惨的时刻,然而对于我却是妙不可言，因为我可以利用我的“B”和“I”象限的技能去抓住我身边的机会。我没有变得贪婪，去追寻每一个看起来是一笔好交易的东西，而是决定集中精力于不动产市场。 为什么选择不动产呢？有5个简单的原因： 1价格 不动产价格如此之低，以致抵押贷款支付比公平市场的大多数财产租金还要低得多。这些财产有着巨大的经济意义……即意味着没有什么风险。这就像商店里的大减价一样，每件商品都折价50％。 2融资 银行给我的不动产提供贷款，而不给我的股票提供贷款。在市场萧条时，我想买进尽可能多的东西，因此我购买不动产以便我的现金能与银行的融资相结合。 例如：我现有1万美元的储蓄可以进行投资。如果我买股票，当然,我也能够买到价值1万美元的股票。我也能够进行借贷（当你用保证金进行买空时，你可以只花总成本的一小部分，其余的部分由经纪人公司借给你），但是我没有足够的财力去抵抗市场下滑的风险。 而用1万美元投资不动产，则可获得90％的贷款，我最终可以买到10万美元的财产。 如果两个市场都上升10％，在股票市场上我会赚到1千美元，而在不动产市场上我将赚到1万美元。 3税收 如果我用股票赚了1百万美元的利润，我要对我的利润付将近30％的资本所得税。但是，用不动产赚的这1百万美元可以把税收转移到下一笔不动产交易中。此外，我还能够通过财产折旧获得更大的税收好处。 重要的是，一项投资必须在我获得税收受益之前产生经济意义，我才会投资。任何的税收受益只会使投资更具吸引力。 4现金流 虽然不动产价格下降，但是，租金没有下降。这使我能赚一些钱以支付抵押贷款，更重要的是使我有“时间”等待市场回升。租金使得我有时间去等待不动产价格再次上升。当价格上涨时，我能够出售这些不动产,虽然我负债很多，但是这永远不会伤害到我，因为租金远远高于贷款成本。 5 成为银行的机会 不动产使我成为一家银行，某种我从1974年起就一直想做的事情。 成为银行，而不是银行家 在《富爸爸，穷爸爸》一书中，我描写了富人如何挣钱，并经常扮演银行家的角色。下面是一个简单的例子，几乎每个人都能理解。 比如说，我发现一所价值10万美元的房子，但仅用8万美元就买下了它（1万美元的押金和我的7万美元的抵押贷款）。 接着我做了一个房屋出售广告,报价是10万美元，这是一个评估价，并用了一些充满魔力的广告词：“降价销售房屋。房主悲痛欲绝。不需银行审批。低首付，轻松每月支付。” 电话铃响个不停。房子以“租赁购买协议”的方式售出，具体方式由你所在的国家决定。简单地说，就是我接受10万美元的借据后,卖了这所房子。这笔交易如下图所示： 然后，这笔交易在产权转让监督事务所注册，该机构通常能够帮助完成支付过程。如果这个人在这笔10万美元交易中赖账，那么我只须取消合同，把这项财产卖给另一个想要“低首付、轻松每月支付”房子的人就可以了。寻找这种购房条件的人能排成长队。 净收益是我的资产项增加了3万美元，为此我收取利息，就像银行从它的贷款中获得利息一样。 我开始成为银行，并且我热爱它。如果你回忆上一章，富爸爸说：“当你借债时，你要小心。如果你个人借债，要确保数额小;如果你借大额债务，要确保别人能够替你支付。” 用象限右侧的语言说就是我化解了我的风险，我把风险“规避”给另一个买者。这就是金融世界里的游戏。 这种类型的交易全世界都在进行。然而无论我走到哪里人们总是走上来并对我说这样一种不可思议的话，“在这儿你不能这样做。” 大多数小投资者认识不到的是，许多大的商业建筑恰恰是用上面所描述的方式进行买卖的。有时他们通过银行，但是很多时候他们并不通过银行。 未储蓄的3万美元储蓄 在上一章中，我写了为什么政府不给人们的储蓄提供税收优惠。并且，我怀疑是否是银行会要求政府这样做，因为你的储蓄就是银行的负债。美国的储蓄利息率很低，就是因为银行不想让你从储蓄中获得好处。因此，下面这个例子就是扮演银行，不花大力气增加你的储蓄的一条途径。3万美元带来的现金流表示如下： 关于这个图，有几件有趣的事情： 1我决定这3万美元的利息率是10％。现在大多数银行的储蓄利率不超过5％。因此，即使我用我自己的1万美元做了首期支付，当然这是我尽量不做的事情，其利息仍要高于银行付给我的利息。 2我还创造了以前不存在的2万美元（3万美元收入-1万美元首期支付）。这就像银行……创造资产，然后对此收取利息。 3这2万美元是免税的。对于“E”象限中的一般人来说，几乎要挣4万美元的工资才能留下2万美元。雇员挣得的收入是五五开，政府通过扣除的方式在你见到它之前就已经拿走了收入的50％。 4所有的财产税、维修费和管理费用现在都由买主支付，因为我把财产卖给了他。 5还有更多。在象限右边，很多创造性的方法被用来从一无所有中创造金钱，只要你扮演的是银行的角色。 像这样的交易总共只会花1星期到1个月的时间。而对于大多数人，要花多长时间才能挣到4万美元，以便他们在扣除税收和其他有关支出后，能够留下2万美元的净收入呢？ 收入流被隐藏起来 在《富爸爸，穷爸爸》一书中，我曾简略描述了富爸爸经营公司的方式：1资产保护。如果你很富有，人们倾向于通过法律手段拿走你的东西。这就叫“寻找深口袋的人”。富人在他们的名下通常没有任何钱,他们的资产被放在信托行和公司里以寻求保护。 2收入保护。通过你自己的公司接受来自资产的收入流，可避免政府通过正常渠道从你手中拿走很多收入。 有一个残酷的事实：如果你是一位雇员，过程就会如下： 挣钱——被征税——花钱 作为雇员，你的收入被征税，甚至是在你拿到工资单之前就已通过扣除的方式被拿走。因此如果雇员每年收入3万美元，在政府征税完毕后，就只剩下15万美元。你还必须用这15万美元支付你的抵押贷款。（但是至少你可以得到对抵押贷款利息支付的税收减免……这也就是银行劝你买更大的房子的原因。） 如果你通过公司实体获得收入流，过程就会如下： 挣钱——花钱——被征税 你最初投资创造的3万美元,已通过公司渠道流入，但你能够在政府征税前“花费”很多收入。如果你拥有企业，你可以制定规则……只要它与税法相一致。 例如，如果你制定规则，你可以在公司的规章制度里写进：儿童抚养费是雇员收入的一部分。公司可以用税前收入每月支付400美元的儿童抚养费。如果你用税后收入支付，你必须挣到800美元的税后收入才能去支付相同的儿童抚养费。这种规定是长期的，且是具体的，以便企业主能够抵消一些雇员无法抵消的费用,甚至某些旅行费用可以用税前收入抵消，只要你能证明你在旅行中进行了商业活动（例如，召开董事会议）。退休计划对于业主和雇员来说在很多情况下也是不同的。但我想强调的是，你必须遵守使这些费用能得到抵减的规章制度,利用税法规定合理避税是可能的，但是不应该触犯法律。 我要再次重申的是，能利用这些规定的关键是你的收入来自哪个象限。如果你的收入是作为公司雇员挣来的，并且这家公司不由你拥有或控制，那么除非违法,否则没有什么收入或资产保护措施是可以为你提供的。 因此，我建议如果你是一名雇员，请继续你的工作，但是你要开始在“B”或“I”象限多花些时间。你的快速通向自由的路途必须要经过这两个象限,感受更多财务安全的秘密需要在不止一个象限中进行操作。 自由的土地 几年以前，我妻子和我想购买一处地产以远离令人发疯的人群。我们急切地购买到有高大橡树和一条小溪穿过的几英亩土地,我们想开始享受隐居生活。 我们发现了一块地，面积为20英亩，价格是75 万美元。卖主愿意接受10％的首期支付和10％的利息率。应该说这是一个公平的交易,问题是这桩买卖违反了富爸爸教给我的债务规则，即：“在你借债时要小心。如果你个人借债，要保证数额较小;如果你借大额债务，你要保证有人为你支付。” 我妻子和我放弃了这块价格为75万美元的土地，继续寻找更合适的机会。对我们而言，75万美元意味着较大的债务，因为当时我们的现金流如下页图所示： 所以我们必须要记住我富爸爸的规则： “如果你负债并且承担风险，那么你应该得到支付。” 但是，如果我接受了这次交易,那么在这次交易中，我借债和承担风险后，还要为此做出支付。 大约1个月后，我们发现了一块更为美丽的土地。面积为87英亩，有高大的橡树和一条小溪，还有一所房屋,总要价为115万美元。我愿付给卖主全价，如果他愿意满足我的条件……而他的确这样做了。为了缩短这个漫长的过程，我们花了一些钱装修房屋，并把房屋连同30英亩的土地以215万美元的价格卖了出去，方式依然是“低首期支付，轻松每月支付”，剩下的57英亩土地留给了我们自己。 下面就是我的平衡表显示的这次交易的进行情况。 新主人非常兴奋，因为这是一处非常美丽的住所，而且他几乎不用进行首期支付就可以买到它。此外，他是用公司的名义购买的,这所房屋被作为职员的共同休憩场所。为此他可按购买价对该公司资产进行折旧，同样也可以扣除维修费用。此外，他还能够税前支付利息,他的利息支付多于我的利息支付。几年后，他出售了一部分公司股票，还清了欠我的贷款，而我，反过来，还清了我欠银行的贷款,还清了我的债务。 用这额外的10万美元利润，我能够支付土地和房屋的财产税。 实际结果是零负债、一些利润（15万美元税后利润）和57英亩美丽的土地。你得到了你想要的东西,同时还获得了收入。 现在，我的平衡表这样显示这次交易： 首次公开发行 首次公开发行（initial public offering,IPO）。通过股票发行使一家私人公司公众化，也是基于相同的原理。虽然用语、市场和参与者不同，但是潜在的基本原理是一样的。当我的机构变成一家公司上市时，我们通常从一无所有中创造价值。虽然，我们也尽力使它基于公平市场价格的准确评价之上。我们把股票投放到公开市场，这种股权不是卖给一个人，而是要卖给几千个人，使他们成为公司的股东。 经验的价值 这是我推荐人们在进入“I”象限之前先在“B”象限工作的另一个原因。无论投资不动产、企业、股票还是债券，都需要一种潜在的“综合性的”商业意识，这种意识对于成为一名成功的投资者来说是必要的。一些人有这种综合性意识，但是很多人没有。主要是因为学校把我们培养成高度专业化的人才,而不是综合性的人才。 还有一点，对于那些考虑进入“B”或“I”象限的人，我建议开始时要小规模……并且要花点时间。当你的信心和经验增长时，再去做更大的交易。记住，8万美元的交易与80万美元的交易之间的惟一区别是一个零。完成小额交易的过程与完成一个价值几百万美元的公开买卖的过程几乎是完全相同的,只不过后者涉及更多的人，更多的零和更多的乐趣。 一旦一个人有了经验和良好的声誉，他将花越来越少的钱去做越来越大的投资。很多次，我不用任何钱就可以挣很多钱。为什么呢？经验是可贵的。就像前面陈述过的那样，如果你知道如何用钱挣钱，那么人们和钱就会拥向你。我的建议是:小规模地开始并利用好自己的时间,记住,经验比金钱更重要。 简单且容易 理论上，象限右侧的数字和交易是非常简单的，无论我们谈论的是股票、债券、不动产还是企业。在财务领域运用自如仅意味着能够用不同的方式思考……从不同的象限角度思考和充满勇气地按不同的方式做事。对于我而言，一个对这种思维方式还很陌生的人必须经历的最艰难的事情之一就是，会有无数的人对你说，“你不能那样做”。 如果你克服了那种思维限定，并遇到一些会对你说，“是的，我知道怎样做这件事,并且我很高兴教给你”的人时，你的生活将变得很容易。 法律 本章开头我介绍了1986年的税改法案。虽然这是一次意义深远的规则变更，但是它绝不是最后的一次法规变动。我只是用1986年法案举例说明某些规则和法律的巨大影响力。如果一个人想在“B”或“I”象限中获得成功，那么他或她需要了解市场和影响市场的所有的法律上的变化。 今天,在美国，有10万多页的税法条例,这还只是国内收入署部分。联邦法律总共有120多万页的法律规定。一个人需花23万年的时间才读完整个美国法典。此外,每年还会有更多的法律产生、删除和变更。仅仅跟上这些变更就不只是一份全职工作能做完的。 每当人们对我说“那是违法的”，我只是反问他们，他们是否读过美国法典的每一行。如果他们说“是的”，我会慢慢离开，退回到门口,因为永远不要相信自认为知道每条法律的人。 要想在象限右侧获得成功，需要5％用眼睛和95％用大脑观察事物。了解法律和市场对于财务成功是至关重要的,财富的巨大转移通常发生在法律和市场变化时。因此如果你想让这些变化为你的利益工作而不是针对你，那么小心警惕是很重要的。 政府需要你的钱 我相信纳税的合理性,我也知道政府提供了很多重要并且关键的服务以便维护一个运作良好的文明社会。遗憾的是，我认为有些时候政府管理不善，机构过于庞大，说了太多不能信守的承诺。当然这不是今天坐在办公室里的政客们和法律制定者们的过错，因为我们今天面临的大多数财务问题是60多年前由他们的前任们造成的。今天的法律制订者正在尽力处理这些问题和寻找解决方法。不幸的是，如果法律制定者们还想呆在办公室里，那么他们就不能告诉大众事实真相。如果他们讲真话，他们会被抛出办公室……因为大众仍然依赖政府为他们解决财务和医疗问题。但是政府做不到,政府的能力正在变小，而问题正在变大。 同时，政府将不得不征更多的税……即使政客们许诺说不会这样做。正因为如此国会通过了1986年税改法案,以取消税收漏洞并收缴更多的税收。在接下来的几年中，我们的政府不得不开始多征税，以信守多年前的一些承诺。这些承诺包括医疗和社会保障、付给几百万联邦工人的联邦津贴等。大众现在可能不会意识到将会发生什么问题，但是问题的严重性预计到2010年将会变得清晰。世界将会认识到，美国也同样解决不了这些问题。 《福布斯》杂志曾刊登过一篇文章评论美国不断上升的债务： “如果你留心观察，你会发现，2010年之前债务会下降，然后又会急剧上升,就在美国有史以来最大的一群人开始退休时债务会急剧上升。在2010年，第一批在生育高峰时期出生的人已经65岁,他们将开始从股票市场中撤回资金，而不是增加股票市场上的资金……如果不是更早的话;到2010年，75千万生育高峰时期出生的人将决定，他们最大的`资产'，即他们的住宅，太大了，因为他们的孩子已经离开家，他们将开始出售他们的大房子以便他们能搬到犯罪率较低的美国乡村和小城市中去。” 突然间，现行的退休金计划，即美国的401（K）计划，或者很多中等富裕国家的超级年金基金，将开始减少。开始减少的原因是因为它们遭受到市场波动的影响。这意味着退休金计划将随着市场上下波动。共同基金将开始清偿他们的股票以便支付那些出售协议，因为那些在生育高峰时期出生的人们需要钱支付他们的退休生活。这些人还将面对巨额的资本所得税，这些税是在这些共同基金带来的利得被取出时依法所应缴纳的。很多人将收到一张资本利得税单而不是现金，或许这是他们以前从未收到过的。记住，征税人总是先拿到钱。 同时，几百万更为贫穷的在生育高峰时期出生的人们的健康将开始衰退，因为有史以来穷人的健康状况总是要比富人的健康状况差。医疗保险将会濒临破产，要求更多政府支持的呼声将在全美的各个城市中上升。 此外，拥有最大的国民生产总值的中国和欧盟将对美国形成经济压力。我推测工资和产品价格都将被迫下降……而且生产率必须极大提高以便迎接这两大经济力量的挑战。 所有这些事将在2010年之前发生，而这个日期距离现在已经不再遥远。另一场巨大的财富转移将要发生，不是因为阴谋而是因为无知。我们正处在大政府和大企业的工业时代的最后时期，不管你愿不愿意,我们正在真正地步入信息时代。1989年，柏林墙倒塌了。依我的观点，这次事件的重要意义类同于1492年哥伦布在探索亚洲的过程中发现了美洲大陆的意义。在某些领域里，1492年是工业时代的正式开端,其结束时间是1989年。规则已经完全改变了。 历史是一位向导 我的富爸爸鼓励我学好这种游戏。在我学成之后，我能够用我了解的知识做我想做的事。然而多年以来,我发现有更多的人需要知道如何在财务方面照顾自己……而不是依靠政府或企业去获得生活的支持。正是出于这样一种关注和意识我开始写作和教书。 我希望我在经济方面的预见是错的。也许政府能够信守诺言照顾人们——通过继续增税和继续陷入更深的债务之中;也许股市将一直上升，永远不再下跌;也许不动产价格将一直上升，你的房子将成为你最好的投资;也许几百万人将在最低工资中发现幸福，并能为他们的家庭提供美好的生活。也许这些都能发生,但我不这样认为,如果历史是一位向导，这一切将不会发生。 从历史上看，如果人活到75岁，那么他将经历两次经济衰退和一次经济萧条。作为在生育高峰时期出生的人们，我们已经经历了两次经济衰退，但是还没有看见那次萧条。或许不再有什么经济萧条,但历史不这样说。富爸爸让我读有关资本家和经济学家的书，就是为了使我能够对我们来自何方和我们将走向何方这个问题有更长远的认识和更好的洞察力。 就像海上有风浪一样，市场上也同样存在着巨浪。与海洋上的风浪受风和太阳驱动不同，金融市场上的风浪受人类的两种情感驱动：贪婪和恐惧。我不认为经济萧条是过去的事情，因为我们都是人类，我们将一直具有贪婪和恐惧这两种情感。并且当贪婪和恐惧崩溃，人们损失惨重时，紧接着的人类情感是沮丧。沮丧由人类的两种情感所构成：气愤和悲伤——对自己的气愤和对损失的悲伤。经济萧条是情感萧条,是人们受到损失而变得沮丧。 即使经济总体可能看起来运行良好，但是很多人处在不同程度的沮丧之中。他们可能有工作，但是他们神情沮丧因为他们知道他们在财务方面不会走在前面。他们生自己的气，并为他们损失的时间而伤心。大部分人不知道他们已经受到工业时代的思想的束缚：“找一份稳定、安全的工作，不要担心未来。” 巨大的变化和机会 我们正进入充满巨大变化和机遇的时代。对于一些人，这将是最好的时代，而对于另一些人，这将是最差的时代。 约翰·肯尼迪总统说：“伟大的变化将要来临。” 肯尼迪来自于象限的“B-I”一边。他曾不顾一切地试图挽救那些陷于时代偏见中的人的生命。不幸的是，很多人今天仍然处在这种时代偏见之中，他们的头脑中仍深刻地保留着由前辈传下来的观念,例如:“去上学以便你能找到一份安全的工作”。我深知在当今时代教育比以前任何时候都更重要，但是我们需要教育人们思考更多的东西，而不只是去寻找一份安全的工作，并期待公司或政府在他们退休时照顾他们。这是工业时代的思想,而我们现在已经不在那个时代了。 没有人说这是公平的,因为这不是一个公平的国家,但这是一个自由的国家。有人希望比别人工作更努力，头脑更聪明，更成功，更有天赋，或者渴望更好的生活。如果我们作出了决定，我们可以自由地追求这些野心。但是每当有人做得更好时，一些人就会说这不公平。这些人认为，只有富人与穷人共同分享，才会公平。然而，结果是仍然不会有人认为这是公平的,而且我们越是使事情公平，我们得到的自由也就越少。 当人们对我说，存在种族歧视或者“玻璃天顶”时，我表示赞同。我知道这样的事情存在。我个人憎恶任何的歧视，并且作为一个日裔美国人，我自己也受到过歧视。在象限左侧，歧视的确存在，尤其是在公司里。你的外貌，你的学校，无论你是白人、黑人、棕色人，或者黄种人，男人或者女人……所有这些事情在象限左侧都要考虑,但是在象限右侧这些没有丝毫的意义。象限右侧不关心公平或者安全，而是关心自由及对这种游戏的热爱。如果你想到象限右侧来，这些人会欢迎你。如果你参与并且获胜，那很好,他们将更加欢迎你，并向你寻求秘诀;如果你参与并且输掉，那么他们会很高兴地拿走你所有的钱，但是不要抱怨或者把你的失败怪罪于他人,这不是象限右侧进行游戏的方式。公平不是这种游戏的名字。 那么，为什么政府不干预“B-I”象限呢 事实上，政府并不是不干预“B-I”象限,只是“B-I”象限有更多的途径合理地逃避和隐藏财富。在《富爸爸，穷爸爸》一书中，我谈到过公司力量的问题。富人保留住更多的财富，主要是因为他们通过公司而不是个人进行操作。个人需要护照往来于各国之间,而公司不需要,公司可以自由地旅行于世界各地，并且通常能自由地工作。个人需要到政府注册，而在美国他们需要有“绿卡”才能工作,公司则不需要。 虽然政府时刻想从公司实体中拿走更多的钱，但是他们认识到，如果他们滥用税法，公司会把他们的钱和工作都转移到别的国家去。在工业时代，人们谈论“离岸”是指国家,富人在那里寻找他们的钱能被很好对待的避税天堂。今天，“离岸”不是指国家,而是电子空间。概念上的、看不见的货币被隐藏在不可见的事物中，或者至少不在人类眼睛的视力范围内。很快，人们将通过在太空中环绕地球的同步卫星进行他们的融资活动。人们可以不受任何法律的约束，选择在一个其法律更有利于富人的国家中进行运作。 在《富爸爸，穷爸爸》一书中我提到，就在哥伦布发现充满财富的新大陆之后,公司在工业时代初期变得流行起来。每当富人派船只出海时，就意味着他在冒险，因为如果船只回不来，他就要欠死亡海员的家人的钱。他不希望这样,因此他通过成立公司来寻求法律保护，并把损失与风险限制在资本金额内。富人用钱冒险，而海员用他们的生命冒险,从那时起这类事情就没再发生过什么改变。 无论我在世界上哪个地方旅行，与我打交道的人主要以这种方式在做事。作为他们自己的公司的雇员,理论上，他们一无所有,并且事实上作为公民个人,他们也一无所有。但作为他们自己的富有的公司的长官,情况则不相同。再有就是无论我到世界什么地方，我总能遇到一些人对我说:“在这个国家你不能这样做,这样做就触犯了法律。” 大多数人没有认识到，在西方世界里，大多数国家的法律都是相同的。他们可能用不同的语言描述相同的事情，但是原则上他们的法律完全相同。 我建议，如果可能的话，你至少应考虑成为你自己公司的一名雇员,对于高收入的“S”和“B”，这个建议尤其可行，即使你们拥有特许经营权。去征求有能力的财务顾问的建议吧,他们能针对你的特殊情况，帮助你选择和实施最好的方案。 有两种法律 从表面上看，似乎存在针对富人的法律和针对其他人的法律。但实际上，法律是相同的。惟一的不同是富人利用法律实现他们的利益，而穷人和中产者却没有,这是最基本的差别。法律是相同的,是为每个人而写,我建议你雇一位聪明的顾问并遵守法律,合法地挣钱，而不是触犯法律，否则最终入狱是非常容易的。此外，你的法律顾问将作为你的早期警告系统，告诉你即将到来的法律变化,记住,当法律变化时，财富会发生转移。 两种选择 在自由社会中生活的一个好处就是选择的自由。依我看，存在两大选择——安全选择和自由选择。如果你选择安全，那么你将为了这种安全以过量的税收和惩罚性的利息支付的形式支付高价;如果你选择自由，那么你需要学会整个游戏并参与这种游戏,而且将由你选择在哪个象限中参与这种游戏。 本书的第一部分定义了现金流象限的具体内容，而第二部分则集中描述了象限右侧的人具有的思维方式和态度。因此，现在你应该知道你正处在哪个象限,以及你想去哪个象限。你应该对象限右侧的思想过程和思维方式有一个更好的了解。 虽然我已经向你介绍了从象限左侧移到右侧的途径，但是我现在愿意为你提供更多的细节。在本书的最后部分——第三部分，我将告诉你寻找快速财务路径的7个步骤，我认为这对于转移到象限右侧是非常必要的。 背 景 注 释 1943年，美国开始通过工薪扣款向所有工作的美国人征税。换句话说，政府在“E”象限中的人获得支付之前得到支付。任何单纯位于“E”象限的人几乎都不能逃脱政府的税收。这意味着不再是第16次修改法案的意愿，即只对富人征税，而是对象限左侧的每一个人，无论富有还是贫穷，都要征税。就像前面陈述过的一样，在美国，收入最低的人按税率要缴纳比富人和中产阶级还高的税收。 1986年，税改法案是针对“S”象限中的高收入的专业人员的。这项法案特别列出了医生、律师、建筑师、牙医、工程师和其他类似职业，这使得这些人在可能的情况下按照富人在“B”和“I”象限中的方式隐藏收入变得更加困难。 这些专业人员被迫通过S型企业而不是C型企业经营他们的企业，否则将支付税收罚款。富人不付这种罚款。这样，那些高佣金的专业人员的收入不得不通过S型企业获得并且按尽可能高的个人税率纳税,他们没有机会通过运用C型企业的税收减免规定隐藏他们的收入。并且，几乎同时，法律被变更为迫使所有的S型企业按日历年度结算,这再次迫使所有的收入都将按最高税率纳税。 当我最近和我的个人会计师议论这些变更时，她提醒我说，对那些新开业的自由职业者来说,最大的震惊通常在他们第一年的业务结束时，到那时他们将认识到他们支付的最大税收是“自我雇佣”税。这种针对“S”，即自由职业者的税是他们作为“E”即雇员时所纳税额的两倍,而且这是在已扣除法定扣减项目或个人豁免之后的收入基础上计算出来的。很可能自由职业者没有任何应税收入，却要照旧支付自我雇佣税。相反，企业不必支付自我雇佣税。 1986年税改法案还有效地推动了美国的“E”和“S”走出不动产投资领域,进入证券资产领域,如股票和共同基金投资市场。一旦缩小规模开始，很多人不仅感觉到他们的工作更不安全，而且会感到他们的退休生活也不再有保障，因此他们正在把他们未来的财务命运置于受市场上下波动影响的证券资产上。1986年税改法案的另一规定是关闭较小规模的美国社区银行，并把整个银行业转变为几家大的国有银行。我推测，这样做的原因是想使美国能够与德国和日本的大银行相抗衡。如果这就是这一规定的意图的话，那么这一改变已获得成功。今天在美国，银行业已经更小范围地由个人或者单纯几个人拥有，而这样做的另一结果是对于某些阶层的人来说，更难获得住房贷款。今天，不再是由一个小城镇的银行职员通过你的性格了解你，而是如果你不能满足计算机的非人格化的资格要求，那么计算机主机将把你的名字从允许贷款者的名单上勾掉。 在1986年税改法案之后，正如我的富爸爸在40年前告诉我的那样：“建立企业和购买不动产”。富人们继续挣到更多的钱，工作得更少，支付较少的税，享受更多的资产保护，他们通过C型企业挣到很多的钱，并通过不动产掩盖他们的收入。当众多的美国人工作并支付越来越多的税收,接着几十亿美元流入共同基金市场时，富人们正安静地出售着他们C型企业的股票，挣更多的钱，然后花几十亿美元购买不动产。C型企业的股票使买者分享拥有企业的风险,而股票并没有使股东获得C型企业和不动产投资的好处。 为什么我的富爸爸建议建立C型企业，然后购买不动产呢？因为税法给这样做的人提供奖励,但这不是本书所要讨论的话题。只要记住这些巨富如瑞·格罗克这个麦当劳的创建者所说的话就行了： “我的业务不是做汉堡包,我的业务是不动产”。 我的富爸爸对我说， “建立企业，然后购买不动产。” 换句话说，就是要通过充分利用税法，在现金流象限右侧找到财富。 1990年，乔治·布什总统在承诺“请看看我的嘴,不会有任何新税收”之后，提高了税收;1992年，克林顿总统把近代历史上最大的赋税增加写进了法律,这次增加影响了“E”和“S”，但大部分“B”和“I”没有受到任何影响。 当我们一步步地远离工业时代，进入信息时代时，我们需要收集来自不同象限的信息,在信息时代，高质量的信息才是我们最重要的资产。正如埃里克·霍特所说， “在变化的时代里…… 学习者是地球的继承人， 而学习的人 发现他们自己已被很好地武装, 以面对一个 已不存在的世界。”请记住 每个人的财务状况是不同的,因此我始终建议： 1寻找你能发现的最好的职业和财务建议。例如，C型企业可能在一些事例中很有效，但并不是在所有的情况下都有效。甚至在象限右侧，有时一个S型企业也很适合。 2记住:为富人、穷人和中产阶级服务的顾问不同，就像存在分别为象限右侧和左侧的人服务的顾问一样。还要考虑寻求那些已经成功的人士的建议。 3不要因为税收缘故进行商业或投资活动。税收漏洞是按照政府要求的方式做事的一种额外奖励,它应该是一种奖金，而不是理由。 4如果你是一位非美国公民的读者，这些建议仍然有效。我们的法律可能不同，但是寻找有价值的建议的原理是相同的,整个世界象限右侧的人所进行的操作都是非常相似的。
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