很多人已经明白，需要尽快打造自己未来的财务方舟。问题在于，如何打造一只个人的财务方舟？答案是：“首先看你向什么人提出这个问题。”如果你向下列人士提出这个问题，可能就会得到各种各样的答案。 1政客。现在，很多政治人物都说准备社会保险的途径，就是让年轻的员工将自己的社会保险税的2%到4%，投入到个人投资账户上，接着由社会保障部（Social Security Administration）调低那些曾经许诺给他们的福利津贴。 我不大了解大家的情况，但是这种解决方案听起来似曾相识。在我看来，这与缴费确定型退休金计划如出一辙。我们的政府又一次在没有提供必要财商教育的条件下，迫使人们盲目进行投资。这个方案不仅听起来很熟悉，而且如果获得通过成为法案，那就将意味着可能在2016年之前，我们的社会保险基金会出现赤字，因为可以用来支付给退休老人的资金更少了。今天提出这个法案的政客，心里也明白自己将会在2016年之前，早早退出政坛。看来，这个问题又一次将被转嫁给后来人。 2工会领袖。工会领袖可能会建议你，在一家工会力量强大、组织管理良好、退休基金和福利充裕的公司找一份工作。 作为夏威夷州教师协会的领袖，穷爸爸就是上述想法的积极鼓吹者。如果你喜欢这个想法，那么最好就去政府机构找份工作。 3教师。教师可能会建议你继续留在高校，尽可能获得更高级的学位。事实上，最好能拿上好几个学位，然后寻找一份安稳可靠、福利优厚的工作。 我们的高等教育机构，现在就坐满了由于就业市场形势严峻，不得不留在校园的人。仅仅几年前，在“互联网”热中，很多学生为了在那些提供股票期权的新办公司找份工作，提前离开了学校。到了今天，他们很多人又重新返回校园，或者继续到处寻找工作。 4专业人士。很多人建议你上学，学习一门专业知识和技能，比如学习如何成为医生、律师、管道工、会计师、电工或厨师。持有这种观点的人，常常会说：“好好学习以掌握一门可以终生依靠的手艺，否则你就会四处求人。” 也就是说，在这个工作非常不稳定的时代，一定要确保自己能够独立工作。这个群体包括数以百万计的小企业主，也就是常说的夫妻店店主。 5财务顾问。我知道他们会说什么，他们总是会建议你提早动手，坚持自己的计划，进行长线投资、多样化投资。 不过，这只是对普通投资者的好建议，而他们没有告诉普通投资者的那些却让我担忧。如果你是在婴儿潮中出生的人，年龄超过了45岁，他们的这项建议可能就没有什么真正作用。 6宗教人士。他们会劝你按时参加礼拜，每天祈祷两次，他们会让你明白上帝会护佑自己。 我不是要否定祈祷的力量，但是，我相信祈祷只能给人以精神的力量。我相信上帝也希望大家能够管理好自己的生活，为自己和家庭提供所需的东西。 7股票经纪人。他们很多人会劝你选择某种股票，也乐于向你推销共同基金。 8房地产代理商。尽管在多数情况下，房子只不过是一项债务，很多房地产代理商却依然不遗余力地鼓吹：住房是你最大的投资，也是最重要的资产。 9穷人。他们中很多人认为，富人和政府应该帮助照管那些不幸的人们。 10辛劳终生的人。他们认为，应该终生工作，直到不能再工作的那一天，他们常说：“我从来没有打算过退休。” 11动物爱好者。因为他们热爱动物，所以他们可能会劝你买下一只猴子。他们可能劝你训练猴子储蓄，接着多样化自己的共同基金，然后，教猴子选择投资的共同基金目标。 12赌徒。他们会劝你，等到运气好的时候，就去拉斯维加斯赌城。而且，即便感觉运气不好，也应该在下班回家途中停下车，买一张彩票。 13淘金者。他们会劝你找一个富人，然后想尽办法与其结婚。 14乐天派。他们认为，有什么好担忧的？在他们的观念中，股市一直在不断攀升。 15悲观论者。他们认为，应该马上修建一座防辐射的掩体，储存食物、水、黄金、枪炮和现金，做好应对世界末日的准备。 16梦想家。梦想家可能相信魔幻、虚构的景象，他们拥有防范恶魔袭扰的水晶球、芳香疗法所用的蜡烛和风铃。 17银行家。银行家总是在劝你储蓄、储蓄、再储蓄。等到你的户头上存进了一些钱之后，他们就打电话给你，介绍说他们还销售共同基金、股票、保险、养老金以及其他金融规划产品。 现在，即便注册会计师（CPA）、税务顾问、律师也插手这些事务。很多专业人士，比如会计师在处理你的纳税问题时，另一些人可能就在隔壁提供财务规划服务。将处理这两件业务分开的仅仅是一堵薄薄的墙壁和营业执照，很难说他们所做的就是金融领域的工作，他们所提供的建议就是帮助你建立自己的方舟。 18富爸爸。他认为，应该掌握自己财务方舟，购买或者建立带来现金流的资产，这些资产包括房地产、企业、有价证券等等。一旦你的资产收入（你的钱为自己工作）超过了自己的支出，那么你就获得了财务自由。 上面列举的所有18种人的建议之中，有些好处可能要大一些。但问题是,哪一种人的建议听起来对你最为有利？我觉得没有必要考虑哪一种建议对你更为有利，我认为更重要的是：打造一只方舟的途径有好多种。正如沃伦·巴菲特所说的：“值得庆幸的是，通往财富天堂的路子有好多条。” 关键在于，寻找一条最适合自己的路子。每个人都各不相同，都有不同的优点和缺点。尽管我和富爸爸都在用类似的资产建立自己的方舟，但是，我们建立方舟的方式、途径却有很大的区别。富爸爸运用企业和房地产建立起自己的方舟，我也在运用企业和房地产建立自己的方舟。区别仅仅在于，我们创建的企业截然不同，我们投资的房地产类型也有很大区别。因此，对于建立方舟来说非常重要的一点就是，寻找最适合自己的方式和途径。 多年以前，富爸爸对我说过：“如果你想寻找真正的财务安全，甚至变得非常富有，那么你就必须玩自己特别的游戏，而不要去玩别人的游戏，亦步亦趋。”等到《雇员退休收入保障法案》正式通过成为法案以后，富爸爸认为无数美国人将会被迫去玩华尔街上的游戏，他说：“普通人玩华尔街游戏存在的问题是，华尔街真正控制了这个游戏，而你自己却没有。你要寻找最适合自己的游戏，娴熟地玩这些游戏，然后把握自己的生活。” 打造自己的方舟 我建议大家要做的第一件事情，就是确定自己想打造多大的方舟。显然，穷人的方舟可能是又小又漏的船。如果你向往的是穷人的方舟，那就真的不需要花费多少工夫，社会保险就保留了美国历史上最为普遍的政府计划。不过，我个人不想依靠家庭照管自己，也不想依靠政府或者慈善机构来维持生活。 中产阶层的方舟对于二战时出生的那代人来说，的确是个非常好的方舟。在1950年之前，所有中产阶层要做的就是上学、求职、努力工作、买房、储蓄和退休。如果你在政府或者在一个工会组织健全、强大的公司工作，这个计划可能仍然管用。不过，自从退休金计划从收益确定型转到了缴费确定型后，这种新的中产阶层方舟可能就无法在今后波涛汹涌的大海上安全航行。如果这个缴费确定型退休金计划就是你想要的方舟，那么，就严格依照传统的财务顾问的建议去做，也就是制订一个计划，提早动手，工作多年，进行多样化投资。中产阶层的方舟可能有用，但是在今后几年估计会遇到很大困难。 如果你想拥有一只富人的方舟，显然，你就需要大大增加自己的财商教育投入。想变得富有的人必须懂得的一件事情，就是在建立富人方舟的过程中，他们的中产阶层思想和价值观必须得到拓展。比如，很多中产阶层的人认为，积极储蓄、拥有一份缴费确定型退休金计划、拥有自己的房子，就是最聪明的财务决策。虽然这些对于一个人的全部财务状况十分重要，但是正确的理解应该是，储蓄、缴费确定型退休金计划、房子却并不是富人方舟的基石。富人们懂得购买或者建立能够带来被动收入的资产，这些才是建造一只富人方舟真正需要的。 为什么储蓄者是输家 我提出的一个警告就是要小心“储蓄”这个词。二战中出生的一代人长期生活在通货膨胀的环境中，他们普遍重视储蓄。事实上，在1900年前，人们制定财务计划时不存在通货膨胀或者税收问题。因此，他们储蓄甚至比在二战中出生的一代人的父母还要突出。不过，自从1950年以后，储蓄者一直就是输家，因为储蓄者需要缴纳很高的税费，而且，通货膨胀也抵消了储蓄收益的绝大部分。2002年初，储蓄利率已经降到了大约2%，很多储蓄者因为这次利率调低而陷入了困境。比如，仅仅几年之前，如果一个人在银行存有100万美元现金，银行会付给他5%的利息，那么，这位储蓄者每年获得的税前利息收入就是5万美元。不过，等到利率调低到2%，100万美元每年获得的税前利息收入就是2万美元。鼓动人们储蓄曾经是一个很好的建议，而且直到现在，对于穷人和中产阶层来说还是一个不错的建议。但是，对于那些渴望建立一只富人方舟的人来说，仅仅依照旧有的方式储蓄显然不是一个好主意。 775%的利息与185%的利息 尽管现在的存款利息大约只有2%，而且还要纳税，但是通过摸索比较，也有可能找到利息更高、免税的投资方式。比如，2002年2月22日，通过让股票经纪人寻找投资项目，我和金发现了一种免税的政府公债，利率高达775%。而且，由于免税，其实我就等于得到了12%的税前利息。另一方面，很多将钱存进银行的人获得的利息大约就是2%，更精确地讲只有185%，另外还要纳税。 显然，要得到775%的免税利息可能要多冒一点风险，不过也仅仅是多一点点。前面我曾经讲过，一个接受过良好财商教育的人是如何用更少的风险和资金赚到更多的钱的，上面这只是其中的一个例子。对于我和金而言，这是风险极低的投资，因为我们懂得投资和规避风险。对于没有接受过多少财商教育的人来说，从传统的银行账户上得到185%需要纳税的利息，或许更有意义。可以说，你在财商教育上进行投资，将会获得更大的回报，即便是在非常简单的储蓄账户上也是如此。 如果你感觉自己接受过良好的财商教育，对于上述投资又有兴趣，那就打电话给自己的经纪人，打听房地产开发公司出售的低收入住宅新建设项目的股票，或者利用政府免税公债。一个更简洁的名称可能就是市政抵押房地产投资信托（REIT），它是一种房地产共同基金，可以提供免税的利息收益和潜在的资本收益。不过，它也可能存在投资风险。 借此机会，我还要给大家一个忠告。如果你不喜欢房地产，或者不懂得低收入住宅、市政公债、股市运作，或者你的资金非常有限，就不要将资金投入到这些项目上。我和金投资这些项目，主要是因为我们在这些相关投资领域具有丰富的经验。正如沃伦·巴菲特所说的，“投资必须理性，如果你不懂，就千万不要去做。” 我在这里讨论775%的免费利息收入以及185%需要纳税的银行储蓄利息收入，决非为了自吹自擂，而是想说明一个观点：如果没有接受过财商教育，可能就需要更多的资金才能致富，也可能需要更多的资金才能保持富有。财商越高，致富需要的资金就越少；财商越低，致富需要的资金就越多。 多尔夫·鲁斯是我的一位朋友，也是富爸爸顾问丛书之一《房地产财富》（Real Estate Riches）的作者，他说：“如果你认为财商教育过于昂贵，那么，你可能就正在迈向无知。” 也就是说，不要投资那些你自己根本一无所知的项目，即便这些项目有可能获得775%的免税收益。富爸爸也曾经说过：“在投资之前，先花些时间了解这些投资项目。”金在房地产领域独立投资了近15年，我也有相当长时间的投资经验，这就是我们财务智慧的源泉，源于我们在真实世界所花的大量时间。将你自己的资金交给基金经理，然后希望、祈祷他们能干得漂亮，这样做并不能提高你自己的财务智慧。正如前面所指出的，很多人也曾经进行过投资，但是却未能成为投资者。投资自身的财务教育，或许不能很快收回成本，不过在后来一定会有更好的回报。所以，我反复讲，我不会劝你打电话给股票经纪人，投资市政抵押的房地产投资信托（REIT），因为正如所有类型的投资一样，房地产投资信托也有好坏之分。我要极力劝告你的是，设法投资自己的财商教育，尤其是如果你想打造一只富人的方舟。我一直认为，接受良好的财商教育是打造一只富人方舟，并能让方舟劈波斩浪的前提条件。 中产阶层即便注重投资安全，也同样充满了风险 富爸爸曾经对我说过：“中产阶层的投资财务风险很大，因此他们是投资领域的冒险家。中产阶层承担了很大财务风险以实施缴费确定型退休金计划，因为他们往计划中投入了大量资金，却没有投入一点时间来学习怎样进行投资。如果你想成为一位富人，那么，就请在投资大量的资金之前，先投入大量时间接受财商教育。”所以，在将自己的储蓄资金转向投资之前，还是先花些时间摸清投资本身吧。 显然，775%的收益并不是一个多么高的收益，但是正如我所说的，我用这个事例，只是想说明一个接受了财商教育的投资者与普通中产阶层投资者之间的不同，只是想说明缺乏财商教育需要付出的代价。实际上，作为一位专业投资者，我感兴趣的是投资收益至少为40%的项目，因此我从来不在储蓄上浪费时间。 在我们的很多投资上，我和金的收益甚至可以说是无限大，也就是说，我们没有用自己的钱就赚到了很多钱。我们在最近的一个房地产租赁项目的收益大约是45%，还是现金收益，而且大部分免税。这个45%实际上包括两个部分：我们获得了15%的现金对现金收益，也就是说我们每年的租金净收入超过现金投资的15%；加上房屋折扣的影响，我们又有了另外的纳税减免，因此我们另外的现金收益（我们用来维护房屋、无需向政府缴纳的费用）又有30%。对于我们来说，这个45%的收益率非常普通。不过，当我向朋友们提起这个收益率时，他们认为我夸大了数字，或者想欺瞒他们。这也是每个人接受财商教育的不同反映。 因此，775%的免税利息收入已经不错，但这绝不是特别让人兴奋的数字。在我继续准备下一个投资项目的时候，仅仅通过这些投资将一些多余资金那样处理了6个月或者稍长一点时间。当需要资金的时候，我们常常为了资本收益，只是简单清算账目，投入现金。我们有时候也临时将资金投入到所谓的C股年金上，现在C股年金的收益是35%，而银行储蓄的利息是185%。C股年金的优势在于，它像市政抵押房地产投资信托（REIT）那样，很容易变现，风险也比较低。当然，正由于风险较低，它的投资收益也较低。因为我和金不需要资金，有时间炒股票或者抵押房地产投资信托，相对来说，我们更喜欢房地产投资信托和它那较高的收益。目前，我从免税分红中赚钱，也从出售房地产投资信托的资本收益中赚钱。的确，正像我所讲的，财商教育最终总能得到回报。 对于很多人来说，在银行储蓄就是相当明智的选择，但是对我来说，那却是一项浪费时间和金钱的行为。我首先从储蓄这个话题入手展开讨论，原因就在于那么多的中产阶层认为储蓄很聪明，非常适合中产阶层。但是，对于富人来说，储蓄却是在财务上拖后腿的行为，因为储蓄本身是一种传统的方式，对于富人而言是没有财务意识的举动。因此，在打造一只富人的方舟之前，我想着重指出如下几点： 如果你想打造一只富人的方舟，储蓄将不会有任何意义 为什么呢？因为储蓄利息需要缴纳与一般收入相同的税款，也就是最高税款。比如，如果你的银行存款是100万美元，依照2%的税前利率得到了2万美元。如果你的个人年薪是65万美元，或者夫妇双方年薪总共是11万美元，那么，你的2万美元利息还需要缴纳大约30%的税款。不考虑通货膨胀因素，这100万美元留给你的有效收益就是14万美元，有效收益率就是14%。如果你的年收入更高，达到了需要缴纳40%收益的税级，2%利率的有效收益率就会降到12%。假设通货膨胀率超过了12%，那么，这位富有的储蓄者可能就完全成了输家。需要指出的是，如果你很贫穷，处于一个较低的税级，你的利息收入需要缴纳的税率就相对较低；如果你很富有，处于一个较高的税级，你的利息收入需要缴纳的税率就相对较高。所以，如果你是位富人，储蓄越多，你损失的也就越多。 如果你想打造一只富人的方舟，而且拥有传统的缴费确定型退休金计划，比如401(k)，当你开始从自己的缴费确定型退休金计划中提取现金的时候，也将需要缴纳最高税率 如果，个人年收入超过65万美元时，就需要缴纳30%的税款。这样，退休之后，你从401(k)计划中每拿到1000美元，纳税之后拿到手的就只有700美元。如果你想退休时富有，那么，401(k)计划以及很多传统的退休金计划在纳税优惠方面就没有多少意义。 我和金运用房地产投资赚钱的原因之一，就是如果规划得当，我们可以将自己的房地产收入税率降到零。因此，我的房地产顾问多尔夫·罗斯说，富人或者从房地产业中赚钱，或者将自己的钱留在房地产上。也就是说，如果你想打造一只富人的方舟，来自房地产投资上的收入，比起来自缴费确定型退休金计划的收入显得更有意义。 很多渴望高收入的人，随着收入的增加，他们并没有注意到自己失去了一些应得的税务减免优惠，包括他们的房屋抵押利息 拥有一座大房子是很多中产阶层的梦想，如果你是富人，这样的大房子就无法获得房产抵押利息注销。在美国，如果2002年的收入少于1373万美元，你就可以获得一个免税代码，通过减免部分税款，注销房产抵押利息。不过，如果你是富人，你就无法得到这种利息减免。事实上，收入越高，你获得的利息减免就越少，一直到不能获得减免为止。 高收入者失去税务减免 黛安娜·肯尼迪（CPA注册会计师） 富爸爸公司顾问 《致富秘诀》作者 2002年，如果你的收入超过了1373万美元，面对纳税申报单你可能会非常吃惊，你失去了税务减免。当然，失去税务减免意味着你需要缴纳更多的税金。 随着收入超过划定的标准，税务减免所包括的项目比如房产抵押利息、国家税、地方税、财产税、慈善捐赠将会逐步取消。2002年，这个划定的标准是一对已婚夫妇（正式登记）收入达到1373万美元。对于超出了那个标准的收入，你将会损失很多已经开列税务减免的3%（医疗费用、投资利息、伤亡、偷盗或者赌博损失不在这个限制之列）。 这些将会让很多收入增加的纳税人惊讶不已，他们按照自己银行家或者会计师的标准建议，为了获得额外税收减免购买了更大的房子，实际上却未能获得一些房产抵押利息减免。 而且，更令人沮丧的是，那些相信慈善捐赠的高收入纳税人，也将会发现自己失去了慈善减免很重要的一部分。政府在预算中删除了很多社会计划，这又迫使慈善组织更加依赖个人捐赠。但是，慈善机构却失去了捐赠者，因为高收入纳税人现在不能从捐赠中获得纳税上的好处。这种减免也在逐步被取消！ 除了医疗费用和各种税务减免上的损失，上述开列的税收减免也将逐步取消。这种税务减免受限于收入的百分比。比如，你的医疗费用只有超过调整后总收入75%的时候，才可以获得减免。当你的收入增加，75%的减免也就增加，这样，你就失去了部分医疗费用减免。 不过别急，这还不是全部！随着收入继续增加，你也要失去自己的税收减免。在2002年，如果你们的收入超过了206万美元，你将很快失去自己、配偶和抚养者的更多的税收减免。 有时候，富人需要付出更多。 主要观点 如果打算为退休后打造一只富人的大方舟，可能就必须摈弃很多传统的中产阶层价值观。中产阶层认为投资相当的重要,有一些投资是专门为中产阶层设计的，比如储蓄、缴费确定型退休金计划以及从个人住房中获得税务减免。不过，如果你想成为一位富人，打算打造一只富人的方舟，你就不得不抛弃这些中产阶层的金钱观念。 因此，第一步就是决定自己到底想打造多大规格的方舟。如果想打造一只穷人的方舟，或者中产阶层的方舟，那么，就此打住，不要继续读了，本书的后半部分不是为你写的。当然，也有别的很多书将会探讨如何打造中产阶层财务方舟。 本章的开始部分罗列了如何打造一只方舟的18种意见。现在，几乎所有人都在提出打造方舟的意见，因为知道完美风暴即将来临的绝非仅仅我们两人。懂得长期以来问题被不断转嫁推托的也绝非仅仅我们两人。做出打造一只方舟的决定之后，你才可以决定自己是否想打造一只穷人的方舟、中产阶层的方舟或者一只富人的方舟以安全渡过完美风暴。正如富爸爸多年前对我说的：“如果你知道风暴即将来临，方舟的规格大小就没有多少区别。首先一点就是要脑子里明确：必须打造一只方舟。接着，决定你想打造哪种类型的方舟。然后，尽快开始动手修建，不要懈怠，直到大功告成。” 打造个人的方舟 1 你需要为自己和家人打造一只财务方舟吗？ 是 否 2 你想用多少时间打造自己的财务方舟？ 65岁之前 2016年之前 3为了打造自己的财务方舟，你需要改变自己的投资习惯吗？ 是 否 4 你现在是从现金流象限的哪个象限获得自己的收入的？ 5 回顾第7章中所讲述的穷人、中产阶层、富人的投资工具，你想从哪一类人的投资工具入手？ 6 如果你想成为一位富人，在开始投资大笔资金之前，你是否愿意投入时间来学习理财知识？
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