沃伦·巴菲特常常说：“如果不能控制自己的情感，那么，你就无法控制自己的金钱。” 90年代末，一个朋友的夫人对我说：“你是我们的好朋友，你知道我们最近赚了一大笔钱。说实在的，我们从来没有过这么多钱，不过，我现在整日忧心忡忡，担心赔光了这些钱。”不幸的是，2001年底，他们原先拥有的金钱的确丧失殆尽。一语成谶，他们自己最担心的一幕，竟然真的发生了。 富爸爸说：“金钱是个让人激动的话题，如果不能控制自己的情感，你的情感就会最终控制自己的金钱。”接着，他又说道：“论及金钱，可以说很多人都患有财务忧郁症。” 早在小学五年级的时候，我就开始阅读一些伟大的航海探险家的传记，包括哥伦布、麦哲伦、库克等等。正由于这些故事的激励，我才认为自己应该报考位于纽约的美国海运学院。尽管毕业后我就参加了海军陆战队，但是对大海生活的向往却一直未曾改变。 最近，我再次阅读了以前曾经读过的一本记述海上生活的好书——《在大海深处——艾塞克斯号捕鲸船的悲剧》(作者是纳撒尼尔·菲尔布里克)，该书是根据艾塞克斯号捕鲸船的真实故事写的。19世纪初，艾塞克斯号捕鲸船从距离马萨诸塞州科德角25英里的楠塔基特岛出发，从南美洲到达太平洋中部的赤道附近。据估计，这只船可以在海上航行两到三年，但不幸的是，因为遭遇一条巨大的抹香鲸的袭击，艾塞克斯号捕鲸船突然沉没了。 这个故事似曾相识，因为赫尔曼·梅尔维尔的《莫比—狄克》(Moby-Dick)也是以艾塞克斯号捕鲸船真实故事为素材的。读过两本书之后，才发现《莫比—狄克》的情节相对于艾塞克斯号捕鲸船沉没之后发生的真实故事逊色多了。事实上，《莫比—狄克》的情节在艾塞克斯号受到袭击之后就结束了，而《在大海深处——艾塞克斯号捕鲸船的悲剧》的情节则是从它受到袭击开始的。 随着艾塞克斯号慢慢开始沉没，大约20多位船员分别爬上了三只较小的捕鲸艇。等到将一些物品转移到捕鲸艇上，船长和船员们就不得不决定下一步该怎么办。他们讨论的一种选择就是扬帆随风飘流到塔西提岛，这条相对容易的航程大约需要一周时间。 突然，一位船员喊道：“可是，塔西提人属于食人部落。”这就是当时所发生的事情。听此一说，人们的情感一下子发生很大了变化，他们决定划回智利，尽管这样一来路途遥远多了，而且还有可能遭遇台风。之所以这样做，是因为他们熟悉智利，而且他们觉得那要比遭遇塔西提岛上的食人部落安全一些。决定做出之后，他们就开始迎风向智利进发。 90多天以后，一艘新西兰捕鲸船发现了其中的一只小捕鲸艇。靠近之后，他们看见小艇前后各有一具骷髅，而在小艇中部，则是一堆已经发白的尸骨。艾塞克斯号捕鲸船上的人们，最终的结果就正如他们所担心的那样。他们的恐惧担心，也就成了他们自我实现的预言。 艾塞克斯号捕鲸船的故事并不仅仅是一个关于食人族的可怕故事，也是大约在一个星期内，一个关于船长和船员们让情感左右自己心智的故事。这伙人让自己追求的所谓安全，主宰了自己的未来，他们不是随风飘流到塔西提岛，而是选择了回头向自己熟悉的智利进发。尽管从专业的角度考虑，他们自己也明白要到达智利几乎毫无可能。 这也是一个关于设想的故事，大家还记得本书前面所谈的那个设想吗？没有一个人质疑那位船员所讲的塔西提人是食人族的真实性。其实，艾塞克斯号捕鲸船的所有船员都来自新西兰，他们并没有到过塔西提岛，他们对于塔西提岛的了解最多也是道听途说。但是，当时没有一个人站出来，哪怕是简单地问那位船员一句：“你曾经到过塔西提岛吗？” 艾塞克斯号捕鲸船灾难发生不久，夏威夷和塔西提岛就成为了世界捕鲸者的天堂。很小的时候，我读到一些捕鲸者在塔西提岛上所度过的美妙时光，就不禁梦想着有一天自己也能够驾船前往那里，这个梦想终于在1967年实现了。事实上，正是驾船驶向塔西提岛的梦想，在很大意义上激励着我报考了纽约的美国海运学院。1967年，我作为一名实习生，乘坐一艘油轮从夏威夷赶往塔西提岛。在那里并没有发现什么食人族，恰恰相反，我看到了一个远远超乎自己所有梦想的美妙非凡的人间天堂。时至今日，我依然常常梦见美丽的塔西提岛，梦见美丽的塔西提人。 投资就是天堂 对于我和妻子金来说，投资就是天堂。投资就意味着自由、财富和安全。虽然投资存在风险，就像驶向塔西提岛也存在风险一样，但是，这个风险和选择是值得的。不幸的是，很多人就从那些根本未到过天堂的所谓投资专业人士那里寻求投资建议。他们不加分析，凡事想当然，认为向自己提供建议的人一定懂得他们所需要的东西。 根本的一点是，当我们涉及金钱的时候，很多人都让自己的情感左右着自己的心智。我们的情感具有很大力量，如果我们不加以控制，这些情感化的想法就有力量成为大家自我实现的预言。如果你打算成为自己方舟的船长，最重要的控制之一，就是控制自己的情感。当我听到了那位朋友的夫人说：“我现在整日忧心忡忡，担心赔光这些钱。”我就知道担忧的情感已经控制了她的生活。即便他们拥有让自己生活在天堂也绰绰有余的金钱，他们却从来没有生活在天堂里。相反，恐惧、担心决定了他们的命运，结果，他们也几乎丢掉了一切。 控制人们心智的三个层次 在向儿子迈克和我解释这种现象的时候，富爸爸说，控制人们的心智有三个层次：分别是低等、中等和高等的心智。他说：“从较低的心智讲话时，人们常常会说‘投资充满了风险’‘赔了怎么办’，这都是从自己低等的情感出发的。”接着，富爸爸解释道：“说到金钱的时候，很多人从来没有跳出低等的心智。”同样，当时我并没有完全理解他的意思。不过，随着年龄的增长，我发现很多人固守着低等心智，尤其是在金钱问题上。我有一些很好的朋友，他们就生活在畏惧投资、冒险、损失金钱的怪圈之中。他们看来很难动摇这些心智，而且在某些情况下，这些恐惧往往都不幸被言中。他们一些人在银行拥有数百万美元存款，生活尽可能简朴，却总是担心失去那些金钱。实际上，在很多方面，他们已经赔了，因为他们就像没钱的人那样生活，或者就像已经赔了钱的人那样生活。 在教育我们如何摆脱低等心智的问题上，富爸爸说：“如果不想让低等情感左右自己的心智，那么，你就需要具备中等和高等心智。”他说，正是我们的中等心智，也就是理性思想，迫使自己需要学习一些必需的财务技能。比如，当我对房地产投资感到恐惧的时候，富爸爸建议我去参加一个房地产投资课程。我听从了他的建议，参加了一个周末房地产培训课程，我的理性思想战胜了感性思想。参加了那个培训课程之后，我的担心依然存在，不过至少我准备按照所学的课程去做了。1973年的那次房地产培训课程用去了我385美元，但是，数年以后，我就赚到了数百万美元。 现在，这成为了我高等心智的来源。尽管我看了数千个潜在的房地产投资项目，实际完成了其中的近百件交易，而且，我认为自己在房地产投资上非常成功，我和太太金这一个月的房地产投资接近1 000万美元，但是我低等心智中的怀疑和畏惧仍然不时在袭击自己。来自低等心智的神经紧张和怀疑还是伴随着自己，这也就是高等心智前来补救的对象。因为我已经多次经历了发现、购买、出售、管理财产的全过程，当我的低等心智中的畏惧情感开始酝酿时，高等心智早已经控制了自己。它缓和了低等的怀疑和畏惧的心智，告诉中等心智开始寻找让低等心智感觉更安全的新信息、建议或者教育。很多不是投资者的人的中等心智中没有多少技巧，也没有多年高等心智的经历，难以将他们从强大的低等心智情感的束缚中解脱出来，因此，最终他们由低等心智主宰了自己的命运。 这也就是财商教育为什么如此重要的原因之一，因为你一旦学习了财务知识，就可以依靠中 等心智，打破自己畏惧、怀疑的低等心智对自己的束缚。回顾过去，我感觉到自己的一生正如与富爸爸玩大富翁游戏一样，一些关于真实世界的建议和经验，帮助我战胜了怀疑和恐惧。 沃伦·巴菲特大学毕业之后，花了100美元参加了戴尔·卡内基的一个培训课程。后来，在回顾这段经历时，他说：“我不过是通过参加这个培训课程，让自己参加公开演讲时腿不再发抖。现在，虽然腿还在发抖，我却可以继续演讲。” 即便有些畏惧和怀疑，我和金仍然进行投资，可以说，正是因为我们面对自身畏惧和怀疑的挑战，才让投资变得如此动人。也就是说，我们不让低等心智左右自己的生活，而是让我们的怀疑和畏惧使自己生活得更美好。 我在1973年花了385美元的培训之所以显得如此重要，原因就在于这些课程与富爸爸先前的财商教育一起，为我提供了逐步迈向高等心智的一个桥梁。尽管我明白，任何一个房地产项目都可能很快由资产变为负债，但是，正是我的高等心智让自己得到平稳发展并且能思路明晰地应对一个专业投资者所面临的各种挑战。 作为你自己方舟的船长，并不意味着从此以后就永远告别了怀疑和畏惧，因为怀疑和畏惧是我们人类与生俱来的情感。事实上，如果没有这些情感，你甚至很难成为一位好船长。不过，如果你想成为一位好船长，就需要用中高等心智来指导自己的方舟，尤其是当你想闯过前面的惊涛骇浪，到达美丽天堂的时候。 《叛舰喋血记》 很小的时候，我曾经看过马龙·白兰度主演的电影《叛舰喋血记》（Mutiny on the Bounty），影片讲述了著名的英国皇家海军军舰邦蒂号上发生的一次兵变。直到今天，我还能记得战舰驶进塔西提港的情景：一些小船迎上前去，小船上满是盛装的美丽少女，她们微笑着挥手致意，用当地方言齐声喊着“嗨，水手！嗨，水手！” 时光不可能倒流，假如艾塞克斯号捕鲸船的船员看到这一幕，我想他们肯定不会驶向智利，他们一定会说：“谁在乎什么食人族，让我们驶向塔西提岛！”这就是财商教育的力量。 一个截然不同的世界 储蓄无需了解多少财务知识，正如富爸爸所说：“我可以训练一只猴子去储蓄。”同样，多样化投资也无需多少财务知识。很多人在储蓄，而且如果他们进行投资，也会强调所谓多样化的原因，这表明他们的中等心智中缺乏恰当的财商教育。如果接受了财商教育，他们或许更乐意到“鸡舍”外面的世界中冒险，寻找一个充满机遇、丰富多彩的世界。当然，他们也会看到一个遍布骗子和撒谎者的世界。不过，在经历了安然公司丑闻之后，我们知道原来即便在“鸡舍”之内，也会有骗子和撒谎者。关键在于，如果他们的中等心智中没有接受过财商教育，那么，整日待在安全舒适的“鸡舍”内，储蓄，让自己的共同基金多样化，这对于他们来说或许就是明智的抉择，也常常是他们惟一能做的事情。 优良债务与不良债务 很多处于“鸡舍”内的人，都以为没有债务是一件聪明的事情，无债一身轻。早在我的童年时代，富爸爸就告诉我，债务有好坏之分。他说：“优良债务可以让你富有，不良债务可以让你贫穷。”“鸡舍”内的很多人之所以认为，借债不是好事情，没有债务最明智，原因就是在他们所知道的债务中惟有不良债务一种。而且，在他们的世界中，不欠债是聪明的选择。 如果你想成为自己方舟的船长，就需要懂得优良债务与不良债务的区别。作为美国海运学院的学员，我曾经广泛学习过船只设计。我们学过的知识之一，就是一般的小船不需要设计压舱物，而大船却需要。压舱物就是固定在船舱底部的重物，用以保持船只的垂直水平状态。比如，当大型货船从欧洲开往美国纽约途中，很多船只都是没有装载货物的空船。如果没有压舱物，船只就有可能沉没。当年，最好的压舱物就是河流中的鹅卵石。因而，直到今天，当有来自欧洲的大型货船停靠的地方，都可以看到成堆的鹅卵石。自然，一旦货船到达美国，这些压舱的鹅卵石就被卸下，运往欧洲的货物接着被装上了船。 我们认为，如果你要建造一只非常小的方舟，比如8英尺长的小舟，那么你就无需任何压舱物。在一只小船上，没有压舱物要更好的一些。但是，如果你要建造一只大的方舟，那么压舱物就成了必须考虑的因素。对于处于B象限和I象限的人们来说，运用优良债务的杠杆就是一门重要的技巧。如果你想建造一只小的方舟，没有债务或者压舱物就是一件明智的做法，你也就不必学习管理优良债务的技巧。在一只小的方舟中，任何形式的债务可能都是不良债务。 在我的青少年时代，富爸爸就一直教导我如何去借债，而不是消灭债务。他之所以如此，就是想让我们有朝一日能够管理更大的方舟。他对我们的重要教诲之一，就是如果你准备得到不良债务，那么，你就不需要什么财商教育和财务报表。他说：“如果你想得到的仅仅是不良债务，银行家就不会要求你出具一份财务报表。你所需要的只是购买一个房子、汽车或者办理信用卡，这都只是一个相当简单的借款申请。但是如果你想得到优良债务，那种能够使你富有的债务，银行家就会要求你出具一份财务报表。向你借出优良债务之前，银行家首先要看你的财务报告卡，也就是你的财务报表，摸清你是否能够聪明地处理自己的优良债务。” 现在，我更加深刻地理解和赞赏富爸爸有关优良债务和不良债务的划分。我知道，不良债务往往需要负担高额的利息。如果一个人没有自己的财务报表，银行家就会明白这个人没有多少财务知识，自然也就要求较高的利息，因为贷款给没有受过多少财务训练的人需要承担更大风险。然而，如果我去为了一个企业或者房地产投资借款，银行家就要察看我的财务报表。银行家在冒险以较低的利率借钱之前，就要看财务报告卡，也就是财务报表。 优良利息和不良利息 对于储蓄者来说，也是如此。如果你没有接受过扎实的财商教育，银行家就会尽可能地付给你最低的利息。如果你拥有财务智慧，就会有很多项目可以赢得高出好多的利率。其中一个例子就是我在其前面章节中已经讲过的，一些人得到的是2%需要纳税的利息收入，另外一些人得到的是775%免税利息收入。也就是说，低等心智中的畏惧心理，让储蓄者同样要付出昂贵代价。因而，如果想成为一只大方舟的船长，你就需要切实掌握优良债务与不良债务、优良利息与不良利息之间的区别。 必需的教育 注册会计师黛安娜·肯尼迪是我的税务策略顾问，也是富爸爸公司的顾问，她对这个问题有自己独到的看法。针对我们的现金流象限理论，她说：“如果生活在E象限和S象限，你就不需要什么财务报表。” 接着，她说：“如果你生活在B象限和I象限，那么，制定财务报表、接受良好的财商教育就是必需的。”她特别强调了“必需”这个词，她说：“很多时候，法律要求生活在B象限和I象限的人出具一份财务报表，却不会向生活在E象限和S象限的人提出同样的要求。” 关键在于，《雇员退休收入保障法案》及其后续的修正案，将会引起数以百万计的美国人从E象限和S象限转移到B象限和I象限，同时政府和社会却没有提供与之相配套的财商教育。因为这些人的中等心智里缺乏财商教育，他们可能会逐步沦落成财务上的囚徒，被自己低等心智里的畏惧和怀疑所左右。 分析能力的麻痹 一些人不是好的投资者，因为他们接受了过多的教育，陷入了分析麻痹的陷阱。他们生活在富爸爸所谓的“如果……那么”的世界，他们总是认为：如果这里出了问题，那么会怎样？如果那里出了问题，那么又会怎样？在投资领域，“没有得手”常常指的是某个人懂得所有答案，但却最终没有赚到钱。他们刚刚处于投资的边缘，但是自己的低等心智压制了中等心智，他们也就没有通过投资以进入真实世界。对于他们而言，最好还是坚持老套的模式：长线投资，用一定数额美元定期购买投资，投资多样化、多样化、再多样化。因为他们的畏惧和怀疑控制了自己的心智。 沃伦·巴菲特说：“如果你必须经过太多的调查才能明白，那么一定出了什么问题。” 教育克服畏惧 我自9岁那年就从富爸爸那里接受财商教育，这些教育帮助我减轻了对投资的恐惧。当然，我的内心恐惧犹存，但是有了这些教育和经验，我就能够开始打造自己的方舟。在我的生命中，最让自己惊奇的事情就是自己最终获得了财务自由。过去，我一直梦想着有一天能够退休，坐在自己的方舟上，轻松愉快地安度晚年。1994年，当我47岁的时候，我完全打造好了自己的方舟。接着，我发现端坐在自己建成的方舟之上，整日无所事事，实在是无聊至极，所以在1996年，我就开发了训练人们财商的《现金流游戏》。 1997年，在商业合作伙伴莎伦·L·莱希特女士的帮助下，“富爸爸”系列图书之一的《富爸爸，穷爸爸》正式出版，该书是莱希特女士在参考我的好多笔记的基础上整理出来的。现在，我们更是前所未有的繁忙，有时候甚至怀念起过去那段坐在方舟上无所事事的日子。即便如此，我还是很高兴能够有机会再为社会做些什么。我开发了《现金流游戏》，与大家共享富爸爸的教诲以及从随后的投资实践中获得的经验，尽管这些投资有的非常成功，有的失败了。但是，最为重要的是，这些经验教给了我们关于财富的词语并通过使用这些词语，大家对于金钱和投资的恐惧将会开始慢慢消退。 个案研究 约翰是一家公司的中层经理，他意识到自己随时都可能被降职，自己的财务安全被老板牢牢控制着。他没有一味在恐惧中等待，决定一边干着手头的工作，一边开始学习第二专业。 人们热爱的总是健康，而不是药物，他利用业余时间返校学习，成为一名自然疗法医师。几年之后，他开始行医，并很快赚够了足以辞去公司职务的钱。今天，他明白自己可能还是要终生工作，区别在于，现在他可以做自己喜欢的工作，没有人可以解雇他，约翰预见了自己的未来。可以说，控制了自己的情感，也就控制了自己的财务未来。
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