基本资料：

　　未婚妻： 27 岁、文职、大本、健康

　　未婚夫：27 岁、软件开发主管、大本、健康

　　有约30万住房一套(在供)，主要收入来源是工资

　　家庭资产负债表

1、资产	2、负债
现金及活期存款：4000	信用卡贷款余额：无
已付保险费：	消费贷款余额
定期存款：3万	汽车贷款余额
国债：	房屋贷款余额 2001年六月开始贷23万15年，每月供1830，还有13年约20万
企业债、基金及股票：	其它
房地产：一套在供
汽车：
其它：
资产总计：3.4万	负债总计：无

　　家庭月度税后收支表

1、收入	2、支出
本人收人: 2000每月	房屋支出: 1830
其他家人收入：8000每月	衣食费  1200
其他：	交通费：250
	医疗费
	其它：水电物管ADSL电话等约400
合计：1W/月	合计：约4000

　　家庭保险状况表

	意外险保额	人寿险保额	健康险保额	年金险保额	其它
本人	无	无	无	无	无

　　自我简介：

　　目的：有计划控制开支，提高生活质量。希望在近两年买10万左右的经济车。5~8年换一套大房子60万左右。45岁可达到财务自由。

　　生活质量：一般，平均一年一次国内或国外(近)游。

　　预期收益情况：较保守，一般即可

　　理财问题：面临结婚生子，需要预算相关费用，对保险、证卷等不懂，一直不知道买何种合适，特别是保险，很想了解。

　　综合财务分析和理财建议

　　一、财务分析：

　　从你的基本情况来看，目前资产主要有：

　　现金和银行存款：3.4万

　　占你现在所有金融资产的100%，很显然这是相当保守的。一年期存款利息只有1。98%，去掉利息税后只有1。58%，这是很低的。

　　从你的自我描述来看，你对投资不懂，更谈不上对各种金融工具有所了解了，储蓄这部分的比例过大，会严重影响你的理财目标的实现。

　　国债、基金及股票：：0万

　　要达到财务自由，了解并精通部分金融投资工具是必要的，诸如房地产、国债、基金及股票等都是应该在平时多加留意和学习的。向一些投资记录良好的成功者请教并跟随是一个快速入门的捷径。

　　房地产：自住供楼总价30万,贷款余额20万。

　　自住房永远不能带来现金流，它是负债而不是资产。实际上由于房地产投资的特殊性，在实现财务自由的道路上它是非常重要的。

　　好的房地产投资能带来大量的现金流，如果再能较好的运用财务杠杆，那么在这上面可挖掘的潜力是非常大的。

　　贷款：20万

　　在未来的日子里，你必须明白一点，当你没有一项可以确认年收益超过5％的投资项目的时候，你积蓄的钱首先应该用来还贷款。

　　买第二套新房应该考虑一点，那就是至少第一套出租的收入等于或高于第二套新房的月供。如果把第一套卖了刚好够付第二套新房的首期或略有剩余，却马上换来一个新的负债，这样你将离财务自由越来越远，这不是理财之道。

　　保障情况：无

　　你们马上就要结婚了，作为一个家庭来说，完善的保障是非常必要的，它可以转移家庭成员的风险，确保家庭财务稳定。鉴于你们很快就要结婚，将面临各种开销，在保险上建议购买保费较低保障较大的纯保障型险种。如综合意外医疗险、重大疾病险等，不要急着买储蓄型的，对于你的家庭来说现在还不是很急迫的事情。不知道你在哪座城市，建议购买美国友邦保险公司的“护身符综合保险”，集身故保障、20项重大疾病及手术、残废、意外于一体，提供周全保护。只需缴付低廉的保费，便可获得高额的周全保障，彰显您的身价。同时体现您对家人的责任与爱心（我个人认为比较适合20－35岁的收入不算多却有一定负担和家庭责任的人）。

　　注意，买保险是为了规避和转移风险，必要时能创造大笔的现金。

　　收支情况

　　家庭年收入达到12万，这也是实现理想生活和未来目标的保证。要注意的是，你和你老公所有的收入来自于工资，而且这些收入是可能随着行业景气及工作变化而变化的。所以保证收入的稳定并能够有所增长是实现理财目标的关键。

　　家庭月日常支出4000元左右，家庭年支出5万。从日常开支看，相对你们的收入来说家庭的开支比例一般，主要在供楼上占用较多。

　　一般来说，经济不景气，企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。因此，如果“开源”的工作有困难，那么有计划的消费、从“节流”做起。其实聪明消费很简单，选对时节购物、货比三家不吃亏、避免冲动性消费、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。要知道，有时候节约后看着财富不断积累也是一种成就感。

　　而需要注意的是，财务自由不是以资产的多少来衡量的，而是以非工资收入大于总支出来界定的。你现在需要做的有两件事：一是尽量通过各种金融工具让你的资产增值；二是寻找能带来现金流的投资项目。

　　二、理财目标分析：

　　1、 希望在近两年买10万左右的经济车。

　　2、 5~8年换一套大房子60万左右。

　　3、 45岁可达到财务自由。

　　4、 平均一年一次国内或国外(近)游。

　　理财的目标有其实现欲望（企图心）的紧迫度和时间的先后之分。

　　一般来说，上面这四个目标中达到财务自由是重中之重，但由于其实现的时间是需要耐心的，所以往往被忽略。我们常常说：“财务自由？提前退休？当然想啦，不过还早，现在也没那么多钱，我住的房子太小了要换栋大点的；我的手机太落后了，换部最新款先；人家出门都开私家车，我要告别打的的生活买部车吧。”

　　不是说为了将来的富有就完全放弃现在的享受，关键是要分清主次，并学会适当的放弃和牺牲。我们认为，千里之行始于足下，达到财务自由是要付出代价的，现在不付出，以后付出的代价更高。

　　我感觉你的目标很好，但从你们两人现在的收入状况来看实现的基础并不足够。打个比方，上面四个目标如果一定要放弃一个你愿意放弃哪一个？我的意思你应该明白。

　　三、风险偏好分析：

　　您的风险承受能力诊断结果：

　　您是一个典型的中庸型投资者。渴望有较高的投资收益，但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险，因此希望投资收益长期、稳步地增长。

　　在个性上，您有较高的追求目标，而且对风险有清醒的认识，但通常不会采取激进的办法去达到目标，而总是在事情的两极之间找到相对妥协、均衡的方法，因而您通常能缓慢但稳定地进步。

　　四、可调配投资额

　　1、 已有现金和银行存款：3.4万

　　2、 每年收支相抵后节余：7万。

　　五、理财建议：

　　根据你家庭的资产状况、收入水平、消费开支和风险偏好，建议采用1442法理财。

　　2----指投资高风险高利润品种占可调配收入的2/11，可以投向实业、股票、房地产、期货、外汇、收藏品、彩票等；

　　4----指投向高度灵活、风险适中、利润适中，进可攻退可守变现容易的投资品种占可调配收入的4/11，如伞型基金、价值成长型基金、指数型基金、平衡型基金、行业精选型基金、债券型基金等；

　　4----指投向安全可靠、保证收益、底风险的投资品种占可调配收入的4/11。如银行存款、国债、黄金、万能寿险、分红型寿险、储蓄型保险等（注意：这一项在扣除必备的现金外，目前以你的情况应该以积累来还贷款为主）；

　　1----指购买适当的商业保险占可调配收入的1/11，确保理财组合平衡及财务安全。如：综合意外医疗险、重大疾病保险、寿险、女性健康险等

　　在机会来临，有高利润可图，风险相对较小时，可以将前面的2+4=6投向高收益品种，总资金6/11的投入能达到很好的效果。

　　同时，当市场不景气时可以缩小战线，将后面的4+4=8投向防守型品种，总资金8/11的投入能达到很好坚固防守的效果。

　　此组合运用之妙存乎于心。比如在股票市场、房地产市场由熊转牛时，可以将6/11的资金投入股市或房市以期获得丰厚的投资回报；当市场由热变冷，长期趋势开始走坏时，可以将8%的资金投入高息长期债券或相关投资品种，锁定利率，获取高于市场的长期稳健回报。

　　以上的组合基本能达到一个攻守平衡的优化投资结构。总收益年平均估计约7-11%，扣除中间需要开销的小孩教育费等费用，长期坚持到45岁时，预计将积累300万元以上的资金。保守估计届时如果你的家庭所投资的资产能每年带来5%的现金流，那么以你现在的消费水平在经过18年的通货膨胀之后，你的现金流足够支付一切养老之用。

　　六、学会建立自己的核心资产

　　一般来说，每个人都有自己的核心资产，但对于起点低、底子薄的朋友，只有一个共同的核心资产，往自己身上投资是最快扩大收入的第一要诀。只有积累到一定的程度才需要将核心资产向具体的投资金融工具转移。

　　七、投资理财越早越好

　　先投资，再等待机会，而不是等待机会再投资。拖延是理财失败的主因，理财必须从现在就开始。年轻时就投资，才有足够的岁月，让复利发挥出效果。年轻应勇于冒险，因为这时失败的成本较低。有些人认为理财是有钱人的专利，的确，没有足够的钱谈何理财，但从复利公式中我们观察到，影响未来财富最大的因素是资产报酬率的高低与投资时间的长短，而你现在有多少本钱对未来财富多寡的影响较小。那种等赚了大钱再去理财的想法是极端错误的。

　　八、要有耐心

　　努力工作，不仅仅是为了赚更多的钱，更重要的是要保持一种精神状态——挑战，奋斗，直至成功。理财致富必须花费长久的时间，短时间是看不出效果的。如果你想快速致富，可采取创业的路子，而靠理财致富，必须要有耐心。

　　九、学会利用负债

　　要实现财务自由，需要充分利用各种理财手段。其中合理负债就是一个重要的理财手段。在有条件的时候应当充分利用。

　　十、理财需要听专家的

　　人的一生有很多重要的时刻——上学、留学、毕业、工作、旅游、买车、买房、结婚成家、赡养父母、抚育子女、慈善事业、养老……每个重要时刻都无不需要足够财富的支持才能顺利完成，因此，怎样投资理财是每一个人一生的事业。

　　理财是一门科学，需要拥有系统的知识和大量的训练才能够做好。道听途说的一些似是而非的观点常常是有害的。所以，要获得有价值的科学的理财建议应当寻求专家的帮助和服务。

　　十一、具体投资建议及操作细则（略）

　　以上财务分析和理财建议仅为参考之用，所有的分析和建议都可能随着时间和条件的改变而导致无效，故不构成实际操作指导，请注意风险！