ATM自动柜员机在金融界的不断普及，许多原来要在银行网点办理的业务现在都可以在ATM 上自助进行， ATM给我们的生活带来了许多方便。但是ATM自动柜员机的大量使用也逐渐暴露出了一些问题，严重制约了ATM向更深层次更高要求发展。据新华网广州2003年10月6日电 ，深圳的刘先生和妻子到一家24小时自助银行存款两万元，但ATM机却显示只存进一万元，夫妻俩拨打该银行深圳客户服务热线，但没有人接听。报警后，警方赶来也无能为力。为防止意外，夫妻俩只好从家中抱来枕头、被单，彻夜“看守”银行，直到第二天银行技术人员来处理。那么，ATM在交易过程中发生故障导致交易结果不正常，而使银行、储户一方或双方都遭受非正常的经济损失，或者储户由于该笔交易的失败而给自己的经济、经营活动造成了很大的损失，这些损失应当如何承担呢？这是目前公众普遍关注的问题。
（一） 客户在哪些情况下要承担责任
首先是合同责任。客户在ATM上存取现金，必须遵守发卡银行的有关规定。银行一般要求客户承担以下两项义务：一是在ATM发生故障时，客户应通知银行；二是ATM交易的结果应以银行的复核为准。在ATM非正常交易的情况下，有可能是银行受损，也可能是客户受损，客户发现交易不正常，通知银行进行维修和核对交易记录是必要的。即使没有该约定，交易双方也有互相保护、互相通知的附随义务。但是，银行要求客户接受银行复核结果的义务是否符合公平原则？因为银行的复核是在客户不在场的情况下独自进行的，难以排除银行将内部差错转嫁给客户的可能性。在ATM交易中，如果双方的权利义务不清时，多数人认为应按照不利于合同拟定者（即银行）的原则进行解释。如香港的《银行营运规则》规定，只有持卡人的欺诈行为或严重疏忽行为引起的损失，持卡人才承担责任。
其次，不当得利之返还责任。实践中也时常会出现由于银行的工作失误或机器故障，导致ATM多吐款项。这种情况下，客户占有该财产没有合法依据，根据《民法通则》第92条规定：没有合法依据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损失的人。因此，客户取得超额款项符合民法规定的不当得利的条件，应当依法承担不当得利的返还责任。
（二） 银行的责任范围
我国法律以及银行与客户的协议都没有明确规定银行对ATM非正常交易应承担什么责任。而国外一般认为，银行要对以下交易造成的资金损失提供补偿或承担责任：银行未能阻止的计算机犯罪；由银行引起的人员或系统错误，导致不正常交易；由ATM引起的错误支付或未送达支付。在实践中，英国法院早在19世纪的“英国皇家银行诉布鲁克斯案”中就确定了以下原则：银行有义务保持客户账户上数字的正确。银行在客户的存折上多写了数额而多支付的，假如客户善意地相信记录的正确性并依此行事，银行不得索回多支付的款项。
借鉴国外的经验，有学者认为，在ATM交易中，银行未尽善良管理人的注意，造成存款人的损失，应当承担赔偿责任。银行自身受损的，如果没有充分证据证明是客户的故意或重大过失造成的，也应自己承担损失。银行作为经济上的强者，完全可以利用自己的优势，加强防范措施，或者向保险公司投保来转移风险。从长远来看，在无法分清损失原因或者责任时，由银行承担责任，有利于提高银行的信誉，有利于信用卡事业的发展。
|
