两年前初露端倪的韩国“信用卡危机”，如今已成了可能威胁韩国经济发展和社会稳定的“定时炸弹”。6月7日，韩国警察厅宣布，全国9万余名警察投入防范、打击“信用不良犯罪”的活动。崔基文厅长说，全国信用不良者已近400万名，其中不少人与家人一起自杀，或者沦为杀人犯、抢劫犯，造成严重的社会问题。在这种形势下，投入警力大力开展防范、打击“信用不良犯罪”十分必要及时。那么，韩国信用卡危机到底是怎么发生的？对我们有哪些警示作用？
2000年，刚刚摆脱亚洲金融危机阴影的韩国急需拉动内需，于是，信用卡销售热应运而生，由此一发而不可收。当年信用卡发行量达5788万张，相当于以往三年的总和。翌年，信用卡总量即突破1亿张。2003年底，持有4张以上信用卡的人达975万，全国平均每人一张信用卡。
应该说，信用卡对韩国提振内需、恢复景气十分必要并且发挥过重要作用。但政府在决策的同时，对信用卡的副作用缺乏认识，制度建设严重滞后；在鼓励发展的同时，对信用卡公司的违规行为缺少法规管制，对居民的宣传教育也未及时跟上。
据报道，当初为启动和推广信用卡，韩国国税厅搞起了“信用卡票号抽奖”，每月奖金总额达144亿美元，一等奖约8万美元，每月中奖人数多达11万人，在全国顿时掀起了信用卡消费热。家庭主妇们连买一捆菜、吃一碗面都要求用信用卡结算。国税厅还硬性规定，所有法人经营单位和年销售额达一定规模的餐饮、零售业者必须使用信用卡结算，结果短时间内信用卡加盟店就遍及全国。信用卡用户大增，助长了盲目消费热潮。
看到经营信用卡有利可图，大批企业趋之若鹜，信用卡公司一夜之间冒出几十家。为增加手续费收入，他们千方百计扩大信用卡发放数量和范围，顾不上对领卡人偿还能力进行分析，连许多未成年人都成了“卡民”，埋下了滞付和信用不良的祸根。同时，信用卡公司之间为抢夺市场展开“流血竞争”，竞相降低手续费，甚至推出无息分期付款服务拉拢顾客。
信用卡危机导致消费市场疲软，带来严重的社会问题
信用卡发行爆炸性增长诱发了危机。一是制造了信用不良大军。大量的持卡人不顾支付能力过度消费，因无力偿付而沦为“信用不良”者；不少持卡人还利用信用卡透支功能蓄意透支获利。二是信用卡公司陷入经营困境。由于滞付率猛升，加上过度竞争，大部分公司自2003年初开始亏损。其中，LG信用卡公司负债累积达2万亿韩元(1美元约合1160韩元)，濒临破产。
信用卡危机给经济与社会发展带来严重影响。首先，扰乱金融秩序。信用卡消费迅速膨胀，导致家庭消费不良贷款猛增，成为影响金融市场稳定的“主犯”。大型信用卡公司经营恶化甚至倒闭，则给金融市场造成直接冲击。其次，阻碍经济复苏。信用不良大军扩大，家庭负债沉重，导致居民消费意愿降低，加剧了内需市场疲软。另外，信用不良者持续增加，诱发犯罪蔓延和自杀率上升，危及社会稳定。
治理效果一直不明显早在2003年初，韩政府即陆续出台了一系列治理措施，但效果一直不明显。
一是收紧信用卡业“准入口”。颁布“防止产业资本支配金融产业办法”，严格控制产业资本进入信用卡领域，原则上不再批准财团企业新建或兼并已建信用卡公司。同时，对现有信用卡企业进行整顿，让缺乏资质者在结构重组中退出市场。
二是强化政策导向。包括限制信用卡企业盲目扩张，诱导企业通过增资等办法改善财务结构，鼓励企业调整手续费及分期付款利息的标准以提高经营效益，强化业内合作以共同应对滞付问题等。
三是为信用不良者“解套”。今年5月中旬，一家专门救援信用不良者的银行“信用恢复支援银行”正式开张，负债者在交纳3％滞付债务本金后，剩余的债务即可按5%—6％的低利分期偿还，最长偿还期可达8年。
韩国的信用卡危机积重难返，所开出的各种药方能否见效尚难逆料。目前，各种批评不绝于耳，指责政府对负债者的优惠措施“违背市场法则”，会助长“欠钱是大爷”的意识，让诚信守规者蒙受不公。同时，援救数百万信用不良者确非易事。况且，即便堆积如山的信用卡债务得到解决，规范、完善信用卡市场，完成信用卡企业结构调整，重建已经坍塌的“信用长城”，路程更为遥远，也更为艰难。
中国应从中吸取教训，中国信用卡事业正处于起步阶段，韩国的信用卡危机可给中国提供多方面的启示和借鉴。
第一、保持清醒头脑。既要看到信用卡的诸多益处，也要警惕其副作用。切记过度滥发信用卡，对可能出现的问题要做到心中有数，预案在先。
第二、调控市场准入机制。根据市场容量和金融机构资质，严格审批程序，把牢市场准入关口。
第三、规范竞争秩序。制定相关法律法规，对不正当竞争行为进行严厉惩处，防止无序发展和过度竞争。
第四、及时消除隐患。发现风险苗头，当断则断，及时下手，莫等酿成危机之后再搞事后补救。
第五、加强宣传诱导。下工夫向消费者普及信用卡知识，帮助其认识信用卡消费的风险，懂得如何主动避险。
韩国金融专家对记者说，只要从韩国信用卡危机中汲取教训，中国在这一领域可以做得更好，完全可以避免走韩国的老路。
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