我先生是大学讲师，收入比较稳定，福利较好；本人是私企职员，单位以最低标准缴纳“四金”。家庭月收入5000元，年收入在10万元左右（包括年终奖和小孩压岁钱）。
家庭资产状况和理财情况：房屋一套，市价50万元左右，尚有5万余元贷款没有还清，全部为公积金贷款，月还400多元；汽车一辆，今年2月新购入，车价12万元，每月汽油费300元左右，每年交有关税费6000元左右，没有贷款；拥有基金包括海富通收益5万元、银华保本5万元、嘉实服务（未上市）3万元以及博时价值（后端收费）定额定期每月购入1500元；存款几乎没有；同时买入两份保险，分别是为自己选择的“中宏理财通”＋意外险各保额5万元，保险费为2352元/年，儿子年纪尚小，为他购置的中宏“聪明宝宝”保额1万元，每年付2177元；另外，本人对于钱币的收藏和邮票的收集也颇有兴趣。请理财专家给予指点，让我们三口之家通过精心的理财计划，过上比较富足的生活。徐女士
理财目标
从来信中可以看到，徐女士热衷于理财，对于生活充满了憧憬。但在具体操作中，她忘记了理财最重要的一句话：“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。针对徐女士家庭的实际情况，专家为其度身定制的理财目标为：不盲目跟随市场，分散投资风险。
案例分析
1、从家庭财务状况入手，看看徐女士有哪些可利用资金。家庭月收入5000多元，年收入达到10万元，对于这样一户小康家庭来说，日子过得应该比较滋润。现有50万元的房屋一套，房贷仅为5万余元，因此不用为房贷操心。新购入汽车一辆，每月汽油费、停车费、保养费等1000元左右，每年税金6000元左右，对于每月5000元的收入，养车费问题不大。徐女士和宝宝一年4500元的保费支出，基本也不会影响大局；投资各类开放式基金共计13万元，同时每月购入定额定期基金1500元；存款基本没有。简单计算之后，徐女士家庭可投资资金有十几万元，而全部投入基金市场是徐女士理财的误区。
2、从徐女士购买的众多基金，分析一下基金买对路了吗？海富通收益基金，今年3月发行上市，其性质以投资股票市场为主，目前已跌破面值，其最好收益在1元附近，未曾有创高记录；银华保本也是今年3月上市，属于投资债券市场为主保本基金，未有突破面值记录；嘉实服务目前还未上市，其性质属于一只投资于服务行业股票型基金；博时价值（后端收费）定额定期，最高收益曾达到1.36元。在徐女士购买的开放式基金中，有三个明显的特点：今年购买的新基金居多；选择多为大规模基金；基本以投资股票市场的基金为主。而现实状态下，开放式基金经历去年底至今年年初一路上涨之后，目前正处于一个调整状态，众多基金收益率明显下降，特别是大规模基金，其下调幅度比较大。徐女士投资开放式基金，可以说投资意识正确，但进入时机不对，选择基金方向有些偏差。
3、专家针对徐女士的投资爱好和实际情况，设计一份组合理财供参考：
投资开放式基金，偏向小规模基金。最近在上海农行发行的景顺长城内需增长基金即属于小规模基金。去年已发行的景顺长城景系列，优选股票、恒丰债券、动力平衡都只有7～8亿元的规模，而经历这几个月的调整，它们目前的收益都在面值之上。在适当时机，徐女士可选择小规模基金进行投资，分散大起大落的风险。对于定额定期购买基金这种模式，在国外比较流行，原因之一是国外基金涨跌幅度不会过大，而现在我们发行的基金起伏大，低估时期每月投入购买基金，无论对于投资者心理和实力都是一个考验。最后提醒徐女士，基金投资过多降低了资金流动性，不宜长捂，见好就收！
投资保险，未雨绸缪。徐女士对于未来的理财投资做得比较好，为自己选择的中宏理财通为一款分红终身寿险附加意外险，应该能有效应付今后医疗费和养老；为儿子挑选的中宏聪明宝宝也是一款分红型保险，儿子年满15周岁到21周岁就可以每年获取保险金额10％和40％不同的回报，有效降低儿子求学阶段费用。
投资外汇理财新品，确保收益。从目前理财市场品种来看，外汇理财产品比较适合投资。保本型投资风险低，但收益相比较而言属于偏高。特别是近期各大商业银行推出的短期限、高回报率的外汇理财产品，具有投资性。同时，通过今后连续购买外汇理财品种，长短期限的不同组合，不同类型的组合，收益将十分可观。
投资金银币，具收藏和保值价值。徐女士对于钱币和邮票有一定的收藏爱好，建议徐女士可适当投资金银币。有一定收藏价值和投资价值的熊猫金银币应该是钱币收集的一个好品种。不仅适合收藏，作为赠送小辈的礼物也相当不错，今后还可作为“传家宝”留给后代。
选择教育储蓄，享高息，减压力。随着儿子一天天长大，徐女士将付出更多的教育费用，压力也会比现在大。届时，徐女士可以选择教育储蓄，零存整取模式享受同年限整存整取的利率，还免缴利息税。（农行上海分行顾海萍）
|
