2003年我国经工商行政部门注册的中小企业超过360万家，个体工商户2790万家，占全国企业总数的99.6%，中小企业创造的价值占国内生产总值的55.6%，提供的出口额占全国的62.3％，上缴税收占46.2％，并提供了75％以上的城镇就业机会。
然而中小企业的生存境况却不容乐观。国务院发展研究中心有关资料显示，66.9％的中小企业将资金不足列为阻碍企业发展的首要问题。尤其是今年实施宏观调控以来，尽管针对的不是中小企业，但由于信贷资金紧缩，银行最先砍下的通常是对中小企业的贷款，这使他们的处境雪上加霜。
银行有心无力 中小企业依然资金饥渴
□钟恬/文 春雨/摄
依然求贷无门
“跟他们打过交道之后，我的心都凉了”，广州市一家纺织品公司的杨经理近来心情颇为郁闷。
杨经理这段时间资金压力陡增。之前他做了充分的市场调查，发现其代理的澳洲羊毛及羊毛绒产品正迎合现时的市场需要。他正在积极筹备开专卖店，希望在保暖用品业务方面拓展出一个新的发展空间。
万事俱备，只缺资金。他雄心勃勃地做好了计划书，还通过熟人，敲开了一家股份制银行的门。“大银行我还不敢去，想着这家银行也有民营的背景，会好沟通一点。”结果，银行信贷人员一开口就问他想要多少，当听说他只贷二、三百万时，该信贷人员脸上马上露出了不屑的神色，没兴趣再谈下去了。
“我自以为这是一个很有发展机遇的计划，但人家连正眼都不瞧一下”。杨经理有点愤愤不平，“那人告诉我，二、三百万这么小的数目，在银行业界是没人管的，他根本没脸去跟管信贷的头儿申请。”
“我是个实实在在做生意的人，所以不会一下子去贷几千万，一是我没有相应的固定资产去抵押，二是我既贷了款，就有个还款计划，不想白白付那么高的利息。”杨经理感到大惑不解：为什么像佛山冯明昌那样空手套白狼，骗取贷款70多亿元居然能得到银行的热捧，而他这种怀着良好意愿求贷的人反而受白眼？
揭阳市一炉具加工厂的肖老板最近也因为资金问题焦头烂额。肖老板从事这一行业较早，起初生意很红火。但近两年在该市不断有新厂家加入，竞争对手已达到10多家，而且他们采用了更先进的设备，加工出来的产品光洁度更好，且由于效率高价格反而更便宜，这对肖老板构成了极大的威胁。“我想向银行借点钱逐步更新设备，但是我没有他们要求的有效抵押物。”
后来他看到一家银行打出的关于扶持中小企业的宣传后，专门跑去咨询。银行倒是真的有创新业务品种，同意他用设备作抵押，但开出了一系列条件。肖老板掐指算了一下，仅评估、抵押费用，加上付给担保人的支出，折算下来，贷款成本就上浮了20%。“也就是我借10万元，就要多付2万元的成本，这还不计每月付给他们的利息”，肖老板叹息一声，“这不比私人借贷还不划算吗？而且真做下来的话，一整套手续非常繁琐，我也赔不起这个时间。”
最后，肖老板也只能望“贷”兴叹。
并非无心破坚冰
有过杨经理、肖老板类似经历的中小企业不在少数，尤其是今年实施宏观调控以来，有关中小企业贷款难度加大的投诉更是此起彼伏。尽管宏观调控针对的不是中小企业，贷款也并未完全实行“一刀切”，但信贷资金紧缩，商业银行通常最先砍下对中小企业的贷款，这在业内是公认的事实。
温州市计委在一份调研报告中就担心地指出，“龙头企业、优势企业估计不会受到影响，但大量的非优势企业在资金供应上将受到较大影响，从而面临严峻的流动性风险”。这种现象其实在很多城市已经很严重了。
在贷款无门的情况下，各地陆续传出中小企业关门倒闭的消息，引起各界的重视。随之，各项破除中小企业融资坚冰的活动在各地轰轰烈烈地开展。
6月30日在广州的一个“中小企业融资创新产品推介会”上，国家发展和改革委员会中小企业司一位官员透露，中小企业司有可能在7月份对《当前部分行业制止低水平重复建设目录》进行部分调整，目的之一就是缓解当前中小企业融资担保难的问题。“此次调整目录主要在鼓励性行业目录与淘汰性行业目录，大约涉及3～5个行业，这部分行业以中小企业居多。”该位官员称。
会上，国家发改委中小企业司副司长陈燕海还表示，目前发改委与财政部已经达成了协议，在北京等全国5个城市试点中小企业信用体系建设，财政部出资1亿元为此设立了专项基金，目前此项工程已进入实质阶段。
7月8日，国家发改委、国家工商行政管理总局、广东省人民政府在北京召开新闻发布会，宣布首届中小企业博览会将于2004年10月18日至22日在广州举行，届时将为中小企业创立一个展示产品、交流信息、加强银企联系的大平台。
其实，在各项存款高达24.2万亿元的今天，主要靠存贷款利息差吃饭的商业银行，何尝不愿为符合条件的企业贷款呢？近一个月来，不少银行都煞费苦心推出了专门针对中小企业的信贷创新品种。
广东发展银行率先与发改委中小企业司签署扶持中小企业的合作框架，并在“中小企业融资创新产品推介会”隆重推出了“物流银行”业务。据广发行公司业务部负责人介绍，物流银行业务主要针对中小企业缺乏固定可抵押资产的状况而设计的综合服务，即银行以市场畅销且价格波动小的物流产品质押为授信条件，运用较强实力的物流公司的物流信息管理系统，将银行资金流和企业物流有机结合，以此向中小企业提供多项综合服务业务。
民生银行自6月起就在全国各大城市推介其针对中小企业的14项金融服务创新产品，包括“动产质押”、“标准仓单质押”、“买方付息票据贴现”、“协议付息票据贴现”、“票据包买”、“厂·商一票通”、“出口一票通”等多项据悉为该行独创的业务。
深圳商业银行则利用其地缘优势，向中小企业提供上市前“过桥贷款”。其行长金维虹介绍，近几年接受该行信贷支持，已经成为上市公司的企业已有十多家，包括在深圳创业板上市的深圳大族激光、浙江伟星股份，在香港主板上市的深圳比亚帝、深圳伟辰集团，在新加坡上市的凯兴达电子以及在美国纳斯达克上市的深圳蓝点科技等。“我们在信贷上逐步形成了一整套审批效率快、贴近市场、方式灵活、品种多样的融资服务，以满足中小企业在创业和发展过程中的资金需求。”金维虹说。
缘何“雷声大、雨点小”
扶持中小企业的呼声如此之高，实际效果到底如何呢？广州市私营企业协会的区秘书长告诉记者，其会员仍普遍面临贷款难的问题，能贷到款的也是通过利用各种私人关系，而不是正规渠道。至于近期出台的各项扶持政策，他的评价是“雷声大、雨点小”。
“银行的新政策虽好，但门槛仍然不低。”肖老板这样感叹。
当记者就杨经理、肖老板的遭遇采访部分银行信贷业务人员时，他们对此反应也很无奈。“银行确实在紧跟客户最新需求调整政策，只要客户的产品跟得上形势，我们是很有诚意配合的”，建行一位公司银行部负责人说，“但另一方面，风险控制是银行经营的永恒主题，开通中小企业贷款的绿色通道，并不意味着银行会降低对风险的把握标准。”
确实，中小企业信贷的管理成本高与征信网络不健全会给银行带来巨大风险。中小企业贷款一般具有“要得急”、“频率高”、“数量少”、“缺乏抵押”等的特点，因此，银行对中小企业贷款风险较大，据银行人士估算，对中小企业贷款的管理成本平均为大型企业的5倍左右。而国内信用体系刚刚起步，不像在很多国家，诚信体系已相当完善，能使银行在贷款前有据可依，因此国内银行自身也面临很多不确定因素，不可能为企业承受其嫁接过来的经营风险。
“商业银行是以盈利为目标的金融企业，不能用纯粹道德的眼光去看待它。银行经营必须遵循市场规律，在信贷投放时必须遵守信贷原则，要讲究贷款的效益性、安全性和流动性。”广发行一位信贷人员说，“贷款是有条件的，除了产品要有市场、经营要有效益之外，还包括有按期还本付息的能力，需要担保及资产负债率符合要求等条件。”
作为完全市场运作的商业主体，将信贷资源配置到优质的信贷市场，是任何一家商业银行的必然选择，这是无可厚非的，而中小企业贷款难也是一个不得不正视的难题。说到底，最关键的症结在于：谁来为贷款风险买单？
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