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今年6月，家住南京下关的刘先生看到隔壁邻居家水管爆裂水淹家居造成上万元损失后，思想发生了一些变化，他开始对自己的家庭财产安全有了忧患意识。他感觉生活中每天都可能发生意想不到的变故，不仅可能会对生命健康产生影响外，也会给家庭财产带来不利。那么与其等遇到变故造成财产损失时“措手不及”，还不如“未雨绸缪”提前做好准备。买保险虽然不能化解风险，却可以及时有效地转移风险。刘先生表示，每年几百几千元的保费，虽然增加了一笔开支，但能有效地预防家庭的财产风险，值！
那究竟该花多少为自己的家庭上把“防护锁”呢？这也是刘先生这两天来一直考虑的问题。不仅是刘先生，还有好多像刘先生一样的普通城市居民，他们究竟该如何为自己的家庭财产投保呢？其实，我们着眼家庭财产险有很多事情要讲——
A 家财险投保状况堪忧
随着人们生活水平的迅速提高和保险意识的不断增强，保险市场近年来发展迅猛。但人们对财产投保的意识还比较淡薄。根据江苏保监局的统计数据，2003年，江苏寿险保费已达321.56亿元，产险保费收入仅为61.68亿元。而在这占总保费16％的财产险中，家财险竟然还不到3％，投保家庭依然达不到全省城乡居民总户数的10％，而同期国外发达国家家庭财产保险达到了70％的普及率。令人深思的是，调查显示，居民对家庭财产保险有需求的家庭达到80％以上。
在国外，家庭财产保险的投保率多在70％以上。以德国为例，家财险保险比例高达75％，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。专家对此分析预测，随着个人财产的增长，财产险与个人和家庭的关系将会越来越密切。但在巨大的市场潜力和需求预期之下，我国家财险的市场状况却与之形成了极大的反差。有调查显示，我国目前真正投保家庭财产保险的不到10％，即使是走在保险行业前列的上海，其家庭投保家财险的比率也不过7％，多数城市的家庭投保率则在5％以下。
B 百姓为何不爱家财险
所谓家财险，是以公民个人家庭生活资料作为保险标的的保险，主要包括灾害险、责任险、盗窃险和信用险等。令人疑惑的是，这样一种可以说与市民息息相关的险种，为什么在百姓的生活中成了“被遗忘的爱”？
南京保险公司相关业务负责人在分析原因时指出，人们对于自己身心的忧患意识往往比对附属财产的安全意识来得薄弱，这表现在投保意识上就是人们往往容易接受人身、人寿险，而对于财产险的关注度远不如前者。在财产险中，家财险又远不如车险等财险的“拳头产品”容易被人们接受——当然这里的车险有它特殊的政策性强制因素。
从保险公司的角度分析，业内普遍认为财产险开拓市场比较困难。就家财险而言，该险种存在客户分散、营销成本相对较高等诸多问题。与其他财产险比较，家财险远没有车险、企业险种容易推销。因为真正的家财险保障的程度很高，涉及面又广，容易产生大的社会影响力，但是费率却比较低。例如，平安保险的平均费率在0.77‰至1.05‰之间，太保在1.2‰至2.5‰之间，太平保险在0.6‰至1.2‰之间。而平安最高赔偿额在19万至26万元之间，保费只为200元，太平保险主险最高赔偿额在2万至50万元之间，保费在99至450元之间，附加险的保费在99～120元间。费率低收费少，保险推销员对之的热情显然不会大，同样花力气去做一份保单，谁都更希望签个车险单，或者签个企业保单，而不愿去做一份几百元的家财险保单。
市民和保险公司两方面都不积极，这也就注定了家财险会有如此尴尬境地。
C 家财险保障范围广泛
相对于人们的"漠视"，事实上家财险真的可以说是丰富多彩。记者在日前的采访中了解到，目前南京市场上家庭财产保险品种颇为丰富，各公司都在基本的家庭财产保险基础上开发了新的综合保险品种。保障范围也越来越广泛，其中涵盖了房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品。由于火灾、爆炸、自然灾害或者他人恶意破坏等原因造成的财产损失或施救费用，保险公司都会负责相应赔偿。
在主险之外，各家保险公司的附加险也相当丰富，比如盗抢险、现金和金银珠宝盗抢险、管道破裂及水渍责任，负责赔偿自来水管道、下水管道、暖气管道或暖气片突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水受殃及造成保险标的的损失等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。市民甚至可以根据需求进行个性化的组合，很容易就能给自己的家财保个面面俱到。
延伸阅读：新财险紧盯投保人投资偏好 新型家财险 保险保障与投资功能兼备
D 三类家财险任你来挑
目前南京各家保险公司推出的家庭财产险主要有三种类型：普通型、投资保障型和长效还本型。
普通型家财险：投保人以年交保险费的方式购买的，一般缴费较少，保险费按保障范围从几十元到几百元不等，保险期限基本都为一年，期满后所交纳的保险费不退还，可再续保。如果没有特殊原因，中途不得退保。
投资保障型家庭财产保险：集投资、保险保障为一体的新型多功能保险品种，不仅能提供家庭财产保障，还能给投保人一笔不小的收益。以人保财险目前正在销售的3年期“金牛”为例，每份保险投资金额为2000元，不计复利的年收益为2.63％，不必再付保费即可获得保险金额为10000元的家庭财产保障，保障期间不论是否发生赔付，都可以得到满期给付金2132元。
长效还本型家财险：投保人向保险公司交纳一定数量的储金，是以其利息支付保险费的方式购买的，只要储金不支取，保险公司就负有保险责任，保单可以跨年度继续有效。该类保险期限一般为5年，保险期限超过4年以后退保时，无论是否得到过赔偿，均可退还储金的全额。不过这种类型的家财险在南京比较少见。
E 家财险专家投保建议
保险专家表示，市民在投保时可根据当时的银行利率情况进行分析，最后再决定选择何种家财险进行理财。
通常，保险专家建议经济状况比较好的家庭选择投资型家庭财产险。投保投资型家财险，一定程度上等于把钱“存给”了保险公司，在由于意外事故、自然灾害等因素造成损失时，保险公司会做出具体赔付；而在未发生相关赔付时，保险公司也会让客户享受保险公司的投资成果，获得一定的红利。市民通过投保，可以实现化解风险和投资理财的双重作用。
对于一般家庭，专家建议通过选择保额相对较低的普通家庭财产保险来实现保障。当然对一些居住在年限比较长房屋里的，或者是迁入新居不久的市民，保险专家建议在购买普通型家财险的同时购买相关附加险。人们日常生活总离不开吃喝拉撒，正常情况下家里出险可能比较大的就是和吃喝拉撒相关的地方。像煤气管道、下水管道什么的，特别是刚刚装修的房屋，煤气管道或下水管道的原有设计很可能在改造过程中受到损伤，水管爆裂或燃气管道破损等事故容易发生，从而造成家庭财产的损失。普通市民只要购买费率小保费低廉的普通型家财险的附加险就可以享受到较高额度的赔付，最大可能地弥补事故造成的损失。
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