“6月份提交的（贷款）申请，7月底就批下来了。”8月4日，江苏省赣榆县一家企业的董事长提起即将到手的300万元贷款，非常高兴地说。 为了争取这笔用于技术改造的款项，这位董事长已经苦苦等待了一年。2002年，他曾从数家申请贷款的企业中“脱颖而出”，成功地向当地一家国有商业银行的县支行申请到了150万元的贷款。2003年6月，他归还了贷款，但随后的续贷变得遥遥无期。“支行说贷款审批权上收了，要等南京分行审批，结果一等就是一年，毫无音讯。但（连云港）商行只用了一个月就批下来了。”他说。 这笔300万元的贷款是连云港商业银行（下称连云港商行）7月30日刚刚审批下来的，具体事宜则由赣榆县支行经办。赣榆县支行是连云港商行在全市4个县里开设的唯一一个县级支行，在开业1年零2个月的时间里，支行的存款就达到1．57亿元，贷款1亿，收息率99％，不良率0．01％，且贷款全部用于支持当地经济发展，颇受当地政府欢迎。 这些业绩让行长乔宗君的心情更显急迫：他还想到另一个经济发展更好的东海县去开设第二家支行，但一年多了，他的申请也没有得到批准。 8月4日，江苏银监局有关人士告诉记者，包括连云港在内的几家城商行都有开设县级支行的迫切愿望，但暂时一个也没有批准。原因是，“银监会正在制订一个关于城商行区域性发展的管理办法，要等新的办法出来后才能批准”。 8月5日，银监会有关人士透露，关于城商行区域性发展的市场准入管理办法已经拟定，不久以后就将发布。办法不仅允许有条件的城商行开设县级分支机构，还将打开跨区域经营的大门，允许符合一系列准入标准的城商行跨地区、跨省开设分支机构。 至此，市场呼声已久的城商行跨区域发展的大门，终于将要打开。 “进县”、“跨区”开闸 这是一个令乔宗君等许多城商行行长们企盼已久的时刻。 知情人士透露，即将发布的城商行区域性发展管理办法主要由银监会监管二部的城市商业银行监管处制定，它的核心内容是，将银行的机构和业务扩张与资本充足率、拨备覆盖、风险状况等指标结合起来，为城商行制订多项详细的准入标准，符合要求的城商行可以跨区域经营，亦可以到县域设置分支机构。 银监会有关人士表示，跨区域发展是城商行今后必然的发展方向，只要达到一定的准入要求，城商行今后就可以打破行政区域的藩篱，实现跨区域经营。此外，城商行作为支持地方经济发展的金融机构，应当建立健全的网络，因此鼓励它们到一些城乡一体化比较突出的县开设分支机构。 知情人士透露，在城商行现在是否适合到县城开设分支机构的问题上，有关部门曾一度有着不同意见。 持谨慎意见的人认为，城商行到县里开设分支机构，可能会对改革阵痛期的农信社形成较大冲击，从保护农业的角度出发，应当暂缓城商行的进入。 另一种担心是，城商行的资产质量、风险管理水平还不太高，向县域扩张，究竟是利润的扩张还是风险的蔓延？ 支持的意见是，不让城商行到县级机构去参与竞争，并不能有效“保护”当地的农信社，因为不可能永远堵住县域金融的大门，今后外资银行迟早也要进入。相反，适当的竞争还可以提高金融机构的市场效率。而且，现在国有商业银行大面积撤出县级行政区域，使县域经济缺乏足够的融资渠道，城商行的进入可以加大对县域经济的支持。 江苏银监局一位从事监管工作多年的人士回忆，十多年前，有一家银行申请新设网点，其时那条街上已经有好几家银行，看起来已经趋于饱和了，监管部门十分勉强地同意了申请。但令监管部门始料不及的是，不久以后，这条街上的每家银行都发展得非常快，充分地发挥出了集聚效应。 江苏银监局局长周忠明认为，对这一问题应当动态地考虑。目前县一级市场开发得很不够，金融市场的效率还比较低，城商行进入县域后虽然会分走一部分市场份额，但同时可与各家金融机构合力推动市场发展，吸引更多优质企业，实际上是一种共赢的效果。 他同时指出，城商行“进县”与“跨区”发展，给监管工作提出了更高的要求，对于资本充足率高、风险管理好的银行应当鼓励新设分支机构，资产质量和管理水平差的，则应限制其扩张，以免扩散风险。 填补县域金融空当 连云港商行在赣榆县的表现，印证了监管高层中支持派的意见。 “现在，在赣榆县，中小企业要想在国有商业银行那里获得贷款非常困难。”赣榆县的一位金融界人士说，“国有商业银行的贷审权已经全部上收，除了票据和个人住房贷款以外，基本上已经不办什么贷款了。” 人民银行赣榆县支行的一份统计表明，截至今年6月末，赣榆县四家国有商业银行支行比年初新增贷款6650万元，其中短期贷款负增长5338万元，包括个人中长期贷款在内的其他中长期贷款新增4711万元，票据贴现新增7278万元。 这些数据与今年上半年新增的19794万元存款相比，则让另一个现象暴露无遗：县域资金通过国有商业银行外流。从存贷款余额来看，存款余额为191541万元，贷款余额为103944万元，四家国有商业银行的存贷比仅为52％；从上半年的增量来看，存贷比更低至34％。如果以银监会对银行存贷比不超过75％的要求来计算，大约有3．9亿元的资金外流。 资金外流的情况在连云港市表现得更为突出。 据有关部门统计，截至今年6月底，连云港金融机构各项人民币存款余额为334．6亿元，贷款余额为227．4亿元，若剔除其中的政策性贷款24．38亿元，中央再贷款5．8亿元，实际用于本地的贷款仅为197．22亿元，存贷比为58．94％。按照75％的存贷比计算，本地资金流出约53．74亿元。 而留下来的资金——农村信用社的支持领域则主要集中在“三农”。人民银行赣榆县支行的统计显示，今年上半年，赣榆农信社新增贷款1．3184亿元，其中1．2471亿元是农业贷款，占据了贷款总量的94％。从贷款余额来看，农信社10．83亿的贷款余额中，有7．98亿元是农业贷款，占比73％——这还没有计入其他一些用于农村建设的中长期贷款。 换言之，在国有商业银行惜贷和农信社非重点支持的背景下，县级中小企业的资金诉求几乎无法得到满足，呈现出一个巨大的空当。前述企业董事长称，此前他曾多次向当地农信社申请贷款，始终没有获批。 一份来自连云港市多个部门的统计分析显示，今年上半年，连云港四个县规模以上工业对全市工业生产增长的贡献率达到25．8％，拉动全市工业生产增长7．1个百分点，工业的崛起成为县域经济最有力的源动力。但伴随着县域工业的发展，金融支持却显得愈发不足。 与此形成鲜明对照的是，截至8月3日，连云港商行赣榆支行存款余额为1．5亿元，贷款余额为1．09亿万元，存贷比约为72％。这些贷款全部用在当地，其中私营企业及个体贷款3149万元，对企业的其他中长期贷款6150万元。 赣榆支行行长杨庆德表示，按照总行的要求，支行的经营范围仅限于县城，大量的乡镇企业仍然主要向农信社寻求资金支持。而且，农信社的业务重点在支持“三农”，商行进入县城没有对农信社的经营造成冲击。 城商行步入战国时代 对许多城商行来说，突破一城的经营范围已成为进一步发展的必由之路。 “国有商业银行的网点在市区很集中，在县区比较少，与他们相比，城商行在规模、功能等方面没有优势，跟农信社比却有一定优势。”连云港商行行长乔宗君分析道，“因此，城商行要想在夹缝中成长，必须突破地域的限制增设网点，扩大经营服务的半径。” 截至今年8月，连云港商行在全市共有网点25个，与四大行动辄三四十个网点相比并无优势。但成立短短2年半时间里，存款余额已达28亿元，贷款余额突破20亿元，存贷比接近75％，贷款主要用于支持本地中小企业、个体工商户和城镇居民。这些贷款的利率一般在基准利率的基础上再上浮30％，收益率较高，而服务对象的分散又使得风险处于较低的水平。 乔宗君希望通过增设下一个县级支行，继续加强发展势头。 在全国112位城商行行长中，胸怀“扩张梦”的不独是乔宗君一人。上海银行行长傅建华也曾表示向银监会递交过设立跨区域分支机构的申请，但至今，其在宁波设分行的申请仍在漫长的等待中。上海银行面临的情况同样窘迫：许多企业的业务都具有跨区域性，而上海银行由于经营范围受地域限制，在为跨区域的企业集团提供金融服务时受到很大制约，容易失去这类优质客户。 南京市商业银行一高层曾透露，他们的扩张路径是先上市，筹得必要的资本，然后在省内一些地市进行兼并重组，时机成熟后再走出省外。 一位城商行人士认为，很早以前，监管部门就曾表示允许部分有条件的城商行去兼并和重组，今年2月9日，银监会还在一个公告中明示，允许城商行在具备相当业绩和管理能力的情况下，在适当范围内扩大发展空间，鼓励根据自愿和市场原则与其他城商行实施兼并重组。 但是，迄今为止，几乎没有一家银行的类似申请获得监管部门的批准。此次银监会制订一套详细的、具有可操作性的准入指标，有可能就此为城商行的跨区域发展真正打开通道，走出从“原则允许”到“实质突破”的关键一步。 表格说明：该表为赣榆县四大商业银行支行、赣榆县农村信用社、连云港商业银行赣榆支行在2004年6月30日的时点比年初增减数。其中，国有商业银行共有17个网点，农信社有11个网点，连云港商行赣榆支行成立于2003年4月28日，有1个网点。
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