依照中国入世的承诺，2006年以后中国金融业将全面对外开放。如果用“生死关头”来形容我国现在的银行业有点危言耸听，那么说我国的商业银行面临着“内忧外患”却也没有言过其实。 在中国，4大国有独资商业银行是整个银行系统的主要力量。随着经济体制的转变，“四大金刚”的垄断地位受到极大挑战，产权结构单一，利润来源单一，政府财政不断注入资本的弊端逐渐彰显。官方统计显示，4大国有银行不良贷款占总资产的比例为23%，约2万亿元人民币。 再来看看股份制商业银行。一直被认为是国内银行体系中体制好、机制活、最市场化的股份制商业银行，年均增长速度达到30%－40%，在所有银行业的金融机构中，资产总额增长最快，增速高于平均水平10.7个百分点。但是，随着金融市场开放的不断推进和国有独资商业银行股份制改革进入实质阶段，这种优势终将不复存在。据统计，股份制商业银行的业务创新占股份制商业银行营业收入的平均比重不超过10%，与西方发达国家商业银行创新业务收入占比（40%以上）有较大差距。 与此同时，外资银行在我国金融市场上已经开始布局占点，银行业的竞争即将进入一个空前激烈的时代。目前，已有19个国家和地区的64家外资银行在我国设立了192家营业性机构，其中有88家已获准经营人民币业务，在华外资银行的资产总额已达到495亿美元。此外，外资银行在我国还设立了209家代表处。外资银行经营人民币业务的地域已从中国入世前的上海和深圳两个城市扩大到目前的13个城市，有6家股份制商业银行和城市商业银行获准吸收境外投资者入股。 面对居高不下的不良资产，面对强手如林的外资银行，唯有创新，才能把商业银行建设成为真正的现代金融企业，才能取得竞争中的主动权。 服务创新：商业银行全新的面貌 在2004年国际金融服务论坛中，中国银行业监督管理委员会北京监管局局长赖小民对好银行进行了如下描述：好银行必须有令客户满意的金融服务。国际上好银行均实行以客户为中心的服务理念，我们国内现在也提出这样的口号。但是离满足客户多样化的需求还有很长的路要走。良好服务的标准包括服务手段和技术能够满足需求，快速的结算以及分支机构。一个客户中心可以为客户办理从贷款到结算的全方位服务，提供多种金融品种的服务需求。 在一份来自《互联网周刊》的“2004新银行业消费（个人用户）调查”中，有20.69%的被调查者对招商银行的创新形象和新银行业务品牌最有好感，15.85%的人对工商银行感到最为满意，15.46%的被调查者选择了建设银行，10.61% 的人选择了中国银行。看来，在开展新银行业务的市场营销活动中，以“一卡通”、“金融e通道”为代表的新银行业务品牌已经在广大银行用户心目中占据了一定位置，新型的业务形式正在为越来越多的人所熟悉。 据了解，以产品创新与制度创新为立行之本的民生银行，先后举办过3次全行性创新工作会议，并成立了创新委员会，制定了业务创新相关管理办法，形成了浓厚的业务创新氛围，成为该行核心竞争力的支柱。2004年6月9日在上海举行的“中小企业金融服务创新推介会”上，中国民生银行上海分行推出了14项专门针对中小企业的融资服务新品。其中，“动产质押”、“标准仓单质押”、“协议付息票据贴现”、“票据包买”、“厂商一票通”、“出口一票通”等多项业务为该行独创，并填补了国内市场空白。 7月9日，民生银行推出“民生财富”——2004企业财务革新计划。民生银行行长助理梁玉堂认为，这标志着民生银行公司业务启动新的增长战略，走出商业银行存贷汇的无差异金融服务，将重点转向专业化的金融增值服务。 制度创新：商业银行改革的关键 温总理在接受《华盛顿邮报》记者专访时曾明确指出：中国金融体系存在很多问题……主要原因在于体制，必须加快对银行体制的改革。 我国银行业基本上是国有产权制度，不仅国有独资银行是国有制的，大多数股份制银行实质上也是国有制的。银行国有制最大的弊端就是经营目标的多元化和非盈利性，它阻碍了银行创新进取的积极性，使银行失去了产生追求经营利润的冲动和本原的发展动力。因此，制度创新是中国银行业创新的关键，产权制度的创新更是重中之重。 经过长期的酝酿和论证，去年底党中央和国务院就国有商业银行综合改革做出决定，选择中国银行和中国建设银行进行股份制改革试点，并动用450亿美元外汇储备为两家试点银行补充资本金。在银监会制定的《关于中国银行、中国建设银行公司治理改革与监管指引》中，提出了公司法人治理结构方面改革的10项要求，其中包括引进国内外战略投资者，改革单一股权结构。著名学者曹凤岐也认为，国有商业银行现在所面临的最重要问题，就是十六届三中全会所谈到的产权制度改革。要把国有银行变为一个真正的适应市场化的金融企业，建立真正的法人治理结构，搞国家控股的多元化投资的公司。 由于国内外战略投资者实力相差甚远，引进国际战略投资者成为众多商业银行融资和实现股权多元化的最佳选择。国家有关政策也对外资参股银行业表示欢迎，并修订和颁布了相关规定，允许符合条件的外资银行在已经开放人民币业务的地域向中国企业提供人民币服务，将单个外资机构入股的比例上限从原来规定的15%提高到20%；在这一比例内，保留被入股机构的中资机构性质，从而可以从事其原有的经营活动。中国银行业监督管理委员会副主席李伟也在国际金融服务论坛中表示，我国将继续扩大银行业对外开放，进一步减少直至取消对外资银行在客户、业务和地域方面的限制，给外资银行提供更大的发展空间。同时，我国还将允许境外战略投资者按市场商业化原则，自愿入股中资金融机构。 自中国银监会去年12月发布《境外金融机构入股中资金融机构管理办法》之后，兴业银行率先引入国际金融公司、恒生银行、新加坡直接投资公司3家外资股东，共同持有兴业银行略低于25%的股权，直逼外资持股上限，成为国内银行一次引入外资股东数最多、外资入股比例最高的商业银行。兴业银行坦言，引入外资不仅仅是补充资本金，而且要通过调整股东结构和股权结构，引进先进的治理理念。 无独有偶，民生银行宣布海外上市后，高调引入国际战略投资者，表示要成为国际资本市场的家族成员。据有关报道称，美国国际集团将作为国际战略投资者入股民生银行，而此前国际金融公司和美国新桥投资集团已先后持有民生银行的股权。汇丰银行日前的一纸声明也证实，该公司现正在就入股交通银行19.9%股权一事进行商谈。 引入国际战略投资者，对股份制商业银行的制度创新无疑具有十分重要的意义。具有雄厚实力的金融机构的进入，一方面有利于推进股份制商业银行逐步实现股权多元化，形成良好的公司治理结构；更重要的是有利于引进国外先进的管理经验和金融创新方式，提高股份制商业银行的风险控制能力和创新能力，在更大程度上强化商业银行的竞争实力，进而更有力地推进整个中国银行业的改革和发展进程。 监管创新：政府的努力方向 清华大学经济管理学院教授魏杰在国际金融服务论坛上这样总结4大国有银行不良债务的形成原因：30%是政府的直接干预形成的；30%是政府为支持国有企业形成的；10%是政府为制定产业政策带来的；10%是不规范的司法行为导致的，仅有20%左右是银行自身的行为。 他说，实际上是政府行为导致了呆坏账的上升。解决之道就是政府完全退出金融产业经营主体的位置，所有经营机构按照现在的企业制度来安排。而政府则要做好3方面的监管：一是市场准入为主；二是制定交易背景；三是要推动金融保险的发展。 从根本上说，金融创新与金融监管是源于两个不同的金融主体为了达到各自的目标而分别进行的金融活动。推陈出新的金融创新活动会打破旧的金融监管制度和秩序，为金融监管带来新的课题，带来新的制度和规范，从而推动金融监管水平不断提高；而在新的监管空间下，会为金融创新带来更广阔的空间和新的动力。 这种良性循环的最终结果，就是金融机构的竞争力和创新能力得到增强，监管当局的货币调控能力和手段得到提高，整个金融系统的效率提高。因此，有效监管、构建一个良好的创新环境，应是政府的努力方向。
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