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三、理财规划方案
一、立即将现有的6万元现金,进行重新规划。用其中4万元,为男方父母进行投保,以医疗险为主。剩余2万现金和活期储蓄存款,以备不时之需。
二、立即用第一年纯收入10万元,认购3-5只开放式基金,选择管理规范,业绩良好的基金公司进行长期投资。根据该家庭风险承受能力适中的特点,在投资结构上,可以采取“三三制”:即三分之一股票型、三分之一指数型、三分之一债券型。这样即可以长期分享社会经济发展的成果,抵御通货膨胀,又可以分散基金投资潜在的风险。基金分红一定要选择“红利再投资”,这样会产生“倍数效应”。按照平均回报率10%的复利预计,30年以后收入大约为159万元,可以从根本上解决小两口未来的养老问题。确保在退休以后,生活水平不至于大幅度下降。
三、用第二年纯收入10万元,作为首付,进行为期20年住房按揭。购买价值50万元的商品房一套(除首付后贷款40万元,20年本息约为80万元)。按照每平方米5000元人民币计,可以购买建筑面积100平米,实用面积约80平米的经济适用房,房屋结构三室一厅,基本上满足了现有人口(小夫妻加女方父母共4人)居住需要。采用等额本息还款法,每月还本息约为3千元。
对于素材中提到的在郊区购买商品房的问题,可以不予考虑。因为一是已经在郊外有一套商品房,因为交通问题而没有居住。如果再购买同样类型的房屋,除非是考虑购买私家车,否则意义不大。二是要集中财力,在市区购买较承心房屋,以方便工作及适合老人居住。三是当前房地产市场泡沫很大,在五年以后,市场水分基本挤净以后,该住房能否以购买时的价格脱手都是问题,升值和收益更是无从谈起。
四、孩子终归是要生的,抚养及教育经费是必须关注的问题。假定在五年内生育,就必须在当年开始,每年至少为孩子储蓄1万元以上的资金。并且规划每年至少为孩子投保5000元。
五、储蓄存款计划是必须的项目。每月至少要挤出3000元,开立零存整取储蓄帐户,每年可存款36000元。如果考虑利差因素,也可以将每月存零整3000元,按月存整存整取定期存款。储蓄存款蓄积到一定数量后,用一定比例转存国债,收益稳定,免利息税,无风险。
六、从长远考虑,必须要加大对男、女主人的保险投资力度,因为他们是家庭的支柱,是今后相当长的一段时间内的主要经济来源。以中国人寿保险公司产品为例,进行保险组合。
(一)男:28周岁
1、险种组合:祥运定期保险(保额20万元)+康宁终身保险(保额10万元)+附加住院医疗保险(1万)+安顺卡
2、交费:年交保费9352元,其中8602元需交纳20年,其余750元可根据本人意原每年交费或有选择的投保。
3、保险利益:此保险组合集疾病医疗与意外伤害于一身,保额较高,符合一家之主的保险需求。被保险人投保此险种应在保险责任范围内,若发生重大疾病可享有20万元的疾病医疗保险,并可报销1万元的医疗费用,身故应收益人可获30万元的身故保险金。因意外伤害身故,受益人可领取60万元的身故金,若发生意外伤害医疗费用,最高可报销3万元的医疗费用。
(二)女主人,28岁
1、险种组合:国寿关爱生命女性疾病保险(保额10万元)+康宁终身保险(保额10万元)+附加住院医疗保险(1万)+安顺卡
2、交费:年交保险费8750元,其中8000元交20年,其余750元可根据具体情况自主选择
3、保险利益:此险种组合充分考虑了女性的特点,针对女性疾病可享有10万元的医疗费用,被保险人若生育,“附带被保险人“可在六周岁前,因患特定先天性疾病,享有1.5万元的医疗费用。被保险人若患有重大疾病,可享有20万元的身故保险金。因意外伤害身故,收益人可领取50万元身故金。发生意外伤害医疗费用,最高报销3万元。非常适合尚未生育的女主人。
人生道路漫长,风险无处不在。我们在此提请您早作规划,理财从现在开始。祝愿您及家人能够有一个幸福美好的明天。