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2004年9月4日，由国务院发展研究中心金融研究所主办，《银行家》杂志社承办的“2004中国银行卡论坛”在长城饭店举行,论坛的主题为“促进中国银行卡产业健康发展，培育银行卡民族支付品牌”。搜狐网对这次活动进行了独家报道。
唐建邦：各位领导各位同事，女士们、先生们，下午好！我今天发言题目是“银行卡产业发展需要政策支持”。
我国民族银行卡产业发展已经进入第20个年头，经过社会各界的共同努力，特别是1993年国家启动金卡工程以来，银行卡产业实现了飞跃发展，达到了前所未有的规模，到今年6月底，全国发卡总量达7.14亿张，银行卡帐户存款余额达1.35万亿元人民币，特约商户超过60万家，2003年全国消费笔数达3.4亿笔，消费金额3286亿元。其中，农业银行的银行卡业务与金卡工程共同进步，实现发卡总量1.6亿张，银行卡帐户存款余额3684亿元，联线商户超过8万家。同时，银行卡的应用合作领域也日益广泛，渗透到商业、教育、物流、旅游、社会保障和公共事业等社会生活的方方面面，作为支付工具，银行卡消费和转帐在我国商业流通资金总量的占比不断上升，作为金融产品的载体和介质，对金融业务的 发展起到了至关重要的作用。在减少社会流通成本，提高国民经济运行效率等方面，为中国社会经济的发展做出了突出贡献。
然而，我国银行卡产业的进一步发展现在仍面临许多问题，一是业务管理法规建设制度，第二是受理市场还不够规范，三是社会信用体系有待建立。最近发生的一些问题，反应了银行卡产业发展与相应政策、法规缺失的矛盾已经突出地显现，并且已经到了不可回避的地步。因此，在商业银行苦练内功，继续完善银行卡经营管理机制，健全内部控制机制和风险管理制度的同时，由政府出面，按照社会主义市场经济运行规律，全面改善银行卡产业的外部社会环境已成为当务之急，银行卡产业的继续发展急需国家在政策上给予支持。
第一，立法先行，构建我国银行卡产业完善的法律法规体系。
法律的缺失，无法为市场主体的行为提供明确的行为导向，容易带来产业发展的无序化。我国现在仅有一步人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》。从现实情况来看，该规章已经不适应当前的发展形势，一是法律层次不够，作为行业规章，《银行卡管理办法》在与其他法律，如与《消费者权益保护法》、《合同法》等，发生抵触时明显处于弱势，在社会上失去的权威性。二是《银行卡业务管理办法》本身还存在许多操作方面问题。从20世纪60年代，美国相继并制定完善了《信用卡发行法》、《贷款真实性法》等，形成了完善的银行卡法律框架体系。从而保证了银行卡产业的健康发展。像7、80年代初级，英国也没有制定银行卡的有关法律，但是没有法律是不能办事的。所以它当时是援引消费信贷法来完成信用卡。我们既没有信用卡的有关法律也没有消费信贷方面的法律。所以我们法律的缺失问题比较迫切。当前我国市场的发展情况，迫切需要出台立法等级更高，法律效力更强、更加全面并具权威的法律。希望有关的法律法律法规能够明确银行、商户、持卡人、中间组织等行为参与的权益和义务。权利保护银行卡行为参与者的合法权益。推动公平竞争，确立我国银行卡产业发展监管的基本立法框架。为我国银行卡产业的发展，构建完善的法律法规底细。
第二个，加大政策引导和扶持制度，支持银行卡受理市场健康发展。联网工程实施以来，银行卡受理市场的成绩有目共睹，但是受理市场发展滞后的状况没有根本的改善。前一些时期，有些商户拒刷银行卡的问题。现在市场有序发展的技术平台尚未搭建，主要的表现是市场秩序不完善，合理的分配机制尚未形成。这一切都迫切需要政府监管部门加以规范。其次，受理市场有其特殊的发展规律，完全靠市场条件来做。比如说商户的市场定价需要政府给予适当引导。因行业不同，所以有不同的差异，因此定价的矛盾比较突出。第三，银行卡受理市场建设具有社会公共产品性质，对百姓日常、国家税收乃至都有重要的意义。但是这些年推动金卡工程更多的是起来商业银行的责任。如果政府能从财政税收出台激励措施，将起到四两拨千斤的作用。
我们建议，加强对收单业务的监管，规范受理市场的发展。银行卡收单业务作为与发展业务相对应的业务，在国内市场上的定位尚未得到规范。在银行卡的市场监管上，发达国家的做法值得我们借鉴。欧洲国家政府要求，具备发卡资格要求的金融机构才可以做收单业务。澳大利亚政府在其监管条例中，明确收单业务属于银行业务，并明确了收单市场准入和监管准则。基于政府要加强对银行卡的引导，明确收单单位经营主体。引入市场准则，尽快发展我国银行卡的顺利实施。第二加强对银行卡受理市场的政策扶持。政府的政策扶持是推动银行卡顺利发展的有效措施。如韩国政府对商户银行卡，要低于一定比例的税收战略。阿根廷政府对商户定期进行回佣返还。对中小商户进行税收减免。在我国无论是商业银行、政府监管部门等这些问题都已经有了一定的认识，建议有关部门加快建立市场机制，加快制定出台有关政策，推动我国银行卡快速发展。明确银行卡的业务，对达到一定的金额的商户必须设立，出台积极政策，引导和鼓励商户，特别是中小商户设立银行卡的积极性。对POS收款机的整合。扶持政府部门和事业单位的持卡力度。
第三是发挥利益分配杠杆的调整作用，提高商业银行拓展受理市场的积极性。
利益分配，作为调控的重要杠杆，需要适时调整，以保证参与主体的积极性，对比商户受理市场和ATM受理市场，我们不难发现其中的差别。长期以来，收单行在商户回佣中的分配比率过低，过去是10％，尽管现在提高到了20％，但收单业务不敷出的现象没有根本改变。加强政策引导，加快社会信用体系建设步伐。社会信用体系是银行卡产业发展的基本条件，缺乏政策支持成为制约全社会信用体系进一步完善的瓶颈。对信用体系的立法是其健康发展的基石，只有以法律为基础，建立起的现代企业信息，才具备权威性。目前国内的体系建设的薄弱和信息的滞后，有一定的关系。现在合法法和反不正当竞争法的法律中，简单述及信用问题。《征信管理条例》应该尽快的出台。
社会信用体系建设是全世界参与的系统工程，不是单个机构可以完成的。只有政府具备这个能力，从目前国内征信机构的运作设计来看，没有政府的强势进入就不会有征信机构的生存和发展空间。全社会积极参与，专一机构具体实施，加快社会信用体系的步伐。共同创造诚信、公平的市场环境，为银行卡的发展提供有利的保障。加强政策保障力度，促进银行卡产业市场化运作。
我国的银行卡产业处于成长阶段，但整个银行卡市场还不成熟，市场规则还不健全。我国在利率、外汇管制方面有较大的差别，产业发展的阶段也不一样，如何通过政策引导来发展我国的银行产业，是值得我们深入探讨的。当前有两个问题应该引起我们的注意，一个是银行卡的价格问题，服务价格大家已经明确了，银行卡相互定价是由市场情况下，由于管理体制、运作模式和会计合算等问题，多数银行不能真正的以成本定价。再一个是银行卡透支利率政策，多年来，人民银行已连续多次调整了存贷款利率，并实行了在一定限度内的浮动利率，以刺激经济、鼓励消费，促进发展。为了促进信用卡业务发展，鼓励消费刺激经济，建议适当放开信用卡透支利率标准，实行浮动机率机制。
上述是我们的几点体会，如有不对的地方，希望大家批评指正，谢谢大家！
