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贷款利率浮动 影响百姓理财
BUSINESS.SOHU.COM 2004年9月8日16:06 [ 张凤喜 ] 来源:[ 金融时报 ]
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  中国人民银行不久前发布公告,决定从2004年1月1日起,进一步放宽金融机构———商业银行、信用社的贷款利率浮动范围。这标志着我国酝酿多年的利率市场化,又向前迈出了一大步。目前,我国商业银行个人贷款包括住房贷款、汽车贷款和其它各类个人消费贷款,其中住房贷款和汽车贷款占绝大比例。贷款利率变动自然会受到百姓的广泛关注。

  利率市场化就是指利率由市场资金供求状况来决定,由市场来决定资金的价格和配置资金的流向。我国确定的利率市场化改革总体思路是:先外币、后本币;先贷款、后存款;先长期、大额,后短期、小额。这一思路早在1995年就初步确定了,后来的一系列改革措施基本上都是按照这个思路来进行的。近几年来,央行积极探索改革利率管理方式,先后有条件地放开了多种市场利率,并提高了贷款利率的浮动幅度和范围。今后我国还将进一步放松利率管制,逐步实现利率市场化。

  利率市场化是市场经济发展的必然要求,是我国金融市场在开放条件下的内在要求,是我国经济融入全球经济的需要,也是我国金融业参与国际竞争的需要。利率逐步市场化不仅会对金融机构、工商企业的经营产生重大影响,也将对家庭理财、个人投资消费产生深刻的影响,将会引导人们进入一个全新自由的投资理财新天地。

  首先,利率逐步市场化,利率浮动区间变大,各家商业银行可以根据市场情况和自身的资金状况,采用差别化经营策略。这样一来,银行金融产品的花色品种多了,客户挑选的余地也就大了。客户可以像购买其它商品那样,通过“货比三家”来挑选自己满意的银行和产品。不过,在利率逐步市场化的条件下,客户不能只把眼光盯在利率上,需要全面考虑银行的服务水平和能力。

  其次,伴随着利率逐步市场化,个人信用将会受到高度重视。银行将根据客户的信用情况及职业、收入、学历等综合情况决定或微调贷款利率,不同职业、学历、经济收入、信用程度的人将会从银行获得不同利率的贷款。那些收入稳定、信用良好的人不仅很容易获得贷款,而且贷款利率也会相对较低。而那些信用程度低或从来未建立信用记录的人,情况就会相反。如果有不良的信用记录,即便愿意付给银行更高的贷款利息,也可能被银行拒绝。所以从现在开始,人们就必须注意保持建立自己“清白”的信用记录。利率市场化是一把“双刃剑”,既然允许银行“看人下菜碟”,那么也就赋予了客户向银行“侃价”的权力。客户可以依据自身资信程度、资金数额、期限长短等方面的优势,与银行讨价还价,可以尽情陈述理由,以求获得更优惠的交易条件。

  第三,利率逐步市场化对个人生活的影响不仅表现在存贷款上,而且对其它投资消费活动都将产生影响。利率的变化会引起各种金融资产价格的变化,由此使金融资产持有者损益不确定性增加。随着利率市场化的推进,金融市场的交易工具将会逐渐丰富起来,金融市场的发展空间将会更加广阔,投资者会像了解股票一样认识并熟悉期货、期权等各种金融工具,并利用这些工具的套期保值、价格发现和投资功能进行交易。利率发生变化,人们的保险金、房地产的价格也会随之变化———一切有收益的东西随着利率的变动,都会有价格的上升下降,因为资产价值的理论计算一般与利率有着密切的关系。



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