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2004年9月18日是CCER成立十周年的庆典，在9月16日到17日，CCER特举行“中国经济展望——机遇和挑战”国际研讨会，来自国内国际的著名学者参加此次盛会，9月16日上午8：30分，随着中心主任林毅夫的热情致辞，国际研讨会正式开始，搜狐财经频道应邀做独家网络支持，全程图文直播此次盛会。
主持人华德安：第三个演讲人是平新乔，平新乔也是北大中国经济研究中心的教授，他的题目是中国银行业的规制和竞争。谢谢！
平新乔：谢谢主席先生，我主要谈一谈中国金融与中国银行业的规制和竞争。我们主要就是给大家提供一个总结，看一看中国银行业市场的结构，以及目前政府管制的情况。
下面我们讲一下中国的银行业面临的三个挑战，中国的银行业比菲律宾的银行业要大59倍，所以这个图可以表明中国的银行业在亚洲地区仅次于日本而已。主要来讲在中国银行业有六个显著的特点：
第一，增长迅猛。在过去5年当中增长很快，每年的增长率是大于35％。为什么增长这么快呢？很显然，主要是因为中国经济增长快速，在过去的20年当中，中国的经济增长在平均上来讲，是达到了9％。最近，由于结构的改变，还有每个个人的权力重组，还有信贷的政策，并且我们现在迫切的需要加强银行体系，银行部门。这样就提供更好的机会，使得银行业得到更快的发展。并且为银行业的改革也提供了一些激励和一些驱动力，使这些银行业务能够增长。这里有三个因素：
1、我们有银行的股份制改造。是在1987年在上海做的改造，交通银行做的尝试。
2、中国政府加强风险的管理。也就是在90年中期以后加强风险的管理，尤其想把有问题的贷款从银行当中剔除。这跟第三个因素是有关的。
3、要把政策性贷款和普通银行体系剥离。因为这一点我们在90年中期建立了三个这样的银行，这是我们说的银行的特点。
第二，渗透率比较低。尽管贷款的比例和GDP比较起来已经超过了100％，最近已达到148％，这可能是亚洲最高的一个比例，也是世界上比较高的比例。如果你看看美国的情况，这个比例只是达到32％。台湾达到150％，中国是第二大的。问题是什么呢？很多的贷款都是提供给国有企业的，这样会产生一些问题。也就是这个贷款贷出去还不回来，实际上反映了公共债务的问题。
第三，所有制的问题。从这个图可以看到，在去年底的时候，银行业资产的分配，国家控制是60％，第二个最大的来自于股份制银行。现在有11个股份制银行。如果我们跟亚洲市场比较的话，在国家的银行市场当中，中国是列居第四位的。从所有制来看，最大的国有银行是新加坡，中国是排第四位。所以中国的银行市场是被垄断的。
第四，封闭式的银行业。在这里可以很清楚的看到银行可以做什么，不可以做什么，有非常清楚的界定。还有银行在哪一个领域能够操作，这都是有规定的，跟外国银行能做什么事都是有规定的。
第五，创新力比较大。贷款的价格方面定价问题在去年底反映出来，当时中央银行扩大了银行的债券利率。
第六，比较差的资产质量，以及管理也存在问题。主要是看一下四个大的国有银行（工商银行、农业银行、建设银行、中国银行），这些数字可能跟国外的专家不一样，主要是基于中国官方报告当中得出的数据。你们可以看到资本充足率来讲，国际的一些银行最少得达到8％，但我们可以看到第四个，也就是中国的商业银行，它们资本充足率是低于这个线的。NPL也就意味着没有支付的贷款比例，它跟整个的贷款之间的比例是什么样子，基本上来讲这种中国的商业银行NPL的比例在去年底是20％。之后两个数字是来自2002年的，NPL的数字，也就是没有被支付的贷款数字是去年底的，BOC、CCB的NPL主要是利用新的政策，在今年早期开始的资产重组所带来的结果，也就是说外汇储备将会被注入到中国银行和中国建设银行里。还有，我们看一下市场的结构，首先看资产方面的情况。我们看第五个数字，他们整个总的资产（国有银行）的情况，国有商业银行总共的资产比例是比较稳定的。在长期来讲，95年一直保持平衡的、稳定的水平。整个的比例下降10％，股份的商业银行怎么样呢？在中国有11个这样的银行。如果你把他们的运行状况做一个比较的话，把国有商业银行和纯粹的商业银行做一个比较，你会发现他们的资产重组率差不多。总共10个股份商业银行资产份额从7.6％增加到13％。中国的外国银行呢？这是他们整个的资产情况，整个资产的增加，确实有一些降低。在2001年之后有所下滑，在2002年和去年，整个外国银行总的资产是低于2000年的数字。所以，现在有很多的外国银行来到中国，这里有一个表格，可以看一下外国银行的情况。中国加入世贸组织以后有一些入世的协议，在2002年以后有外国公司的进驻。这是他们相应的资产比例的占据情况。这是外国公司市场比例的占据情况。
下面讲一下管制的框架，我们看第一层是国家控制，第二层次我们有中国人民银行，还有银监会。还有一些其他的金融机构，由三个机构控制。一般来讲主要是对货币政策还有利率的控制，这个问题在今天早期的时候就已经看到了，储蓄比例由政府来控制。在过去没有什么变化，还有关于储备和变现确有一些要求，储备率至少要达到30％，变现率要达到6％，同时信贷要有一些控制。这里我们对房地产，还有汽车贷款有一些控制。这是中国目前基本的银行管理框架。但有一些问题需要大家来讨论，我们发现在整个银行收入当中利率收入不到10％，首先我们应该向外国开放，同时我们应该开发消费者贷款，然后对信贷的价格应该逐渐的放开。另外来讲风险的管理，我们觉得这还是有很大的问题，我的基本情况就是这样。谢谢大家！ 声明：搜狐财经独家稿件，如需转载，请注明出处为搜狐财经，如需更多资料，请与我们联系，发邮件至e-finance@sohu-inc.com。或致电：（010）65102160－6633。
