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银监会“个人房贷月供要低于收入一半”规定难实行
新快报记者 黄颖
日前，中国银行业监督管理委员会公布并开始实施《商业银行房地产贷款风险管理指引》(以下简称《指引》)，规定个人房贷月供要低于收入一半，严控房地产贷款风险。但据记者调查所得，广州各大银行其实在一年多前已经实施该规定，但真正的收效不大。记者在采访中发现一个惊人的现象———广州市的房贷收入证明十有八九都造假，银行和开发商出于自身利益并无严格监控。有业内人士提醒购房者慎重考虑供款能力，不要陷入断供危机。
收入证明易造假
据了解，现在银行审查个人房贷时主要看收入证明，但不少单位和公司都愿意为职工开出远高于真正个人收入的收入证明，为购房者造假。记者近日调查了20位购房者的收入证明真实情况，其中15位购房者表示收入证明有“水分”。尤其是一些私人公司和外资公司监管非常宽松，在记者调查的10位私人和外资公司购房者中，表示可以开出比工资收入高出一倍的收入证明，甚至说你喜欢填多少就多少。
收入证明相对严格的是公务员和事业单位，但也掺杂不少人为因素。有购房者李小姐告诉记者，这主要看你与开具证明的人相熟程度，上两个月她在单位开具收入证明办购房按揭，单位只愿意填写3000元，只比实际收入高一两百元，但另一位相同收入的同事却拿到了4500元的月收入证明，是因为她与开具证明的同事是“死党”。
银行未能严格监管
今年春节后，各大银行的确收紧了银根，对购房贷款的监控也严格了。如收入证明要注明单位地址和电话，方便银行查询；查看发放工资的存折；除非是公务员、律师、医生、教师等收入稳定行业，否则广州户口也难做到八成按揭。但种种规定仍然难核实购房者的真正收入和还款能力。如打电话查询，购房者可以把家里电话写作公司电话，实际上银行也甚少打电话至公司查询。
某银行一位房贷工作人员表示，其实银行要真正监控房贷风险非常容易，只需要求贷款人提供一段长时间内月收入和支出情况的银行存折就可以证明他们的还贷能力。该工作人员表示，虽然今年银行放贷的确收紧了，但购房贷款这部分还是很松。对于银行来说，严格监控的是公司贷款，这样的一笔贷款少则几千万元，多则几亿元，如果出问题全部成为坏账。但房贷少则20万－40万元，最多也只是100万元左右，对于银行来说是分散投资，即真正出现断供的只是少数，比起一个公司几亿元的贷款风险少得多。而且，银行还有抵押的物业，对其进行拍卖还能减少损失。对于一手楼来说，银行还会与开发商签订回购合同，购房者断供后房子由开发商负责购回，银行的风险更少。
另一方面，近几年广州银行业竞争激烈，房贷更是其中最关键的一项。如果一家银行房贷监控严格了，但这笔“生意”你不做，还有多家银行在争，所以绝大部分银行对于贷款人真实收入情况调查都是睁一只眼，闭一只眼。对于经营业务的工作人员来说，房贷宗数多少就是衡量其业务水平的标准，银行上级不严控个人月收入证明监察，他们当然也不会太在意。
开发商不监管真正受害者是买家
虽然说，一手房购房按揭中，开发商有买家断供后回购房子的责任，但此对开发商没有造成损失，开发商也不会监管购房者的月收入真实情况。
该银行房贷职员说，开发商虽有回购责任，但真的出现断供，银行是以商品房总价的六七折反卖给开发商，而开发商之前也收到了首期款项，回购后房子还可以再销售，真正的损失很少，如果供楼者已经供了几年才断供，开发商可能还有钱赚。
可以说，房贷收入证明造假真正受害的是买家。因为供楼不是一两年的事情，而是15年甚至30年的事。不少买家购房时只考虑现在的收入能支撑月供款，所以选择高价的房子，但如果遇到公司减薪、失业等问题，就很容易引起断供情况，不仅10多万元的首期款和供楼款没有了，房子也不是自己的。另外，近年中国经济飞速发展，银行利率有减无增，但如果遇到国际性经济危机，银行利率提高，购房者的供款压力会突然上升，把月收入无限“升高”极容易使购房者出现断供危机，购房者要慎重考虑自己的供款能力。
业界说法
■广州市汇瀚顾问有限公司业务一部副主任李永强
今年以来银行的按揭放贷的确严格了，但要真正执行银监会的规定，银行必须更严格地审核工资存折本等有效证明。另外，作为大型按揭公司也应该准确审核客户的资料，尽量少出现月收入证明造假的事情，否则银行不批准按揭，就会影响客户的办理时间。
■亿达按揭业务总监黄毅辉
该规定实施以前，仍有部分银行采用月收入是月供款1.5倍的规定，现在变成了月收入是月供款2倍，难免有一刀切的情况。因为在月收入证明的开具中，除了有部分单位愿意为职工“提高”收入外，也有个别单位因为税收或者其他原因，该出的收入证明比职工真正收入还要低，使部分购房者难以获得真正需要的贷款额。 (子文)
