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每到春节,就有两种新闻频频见诸报端。一是车票的价格;二是车辆的安全。安全是令人担忧的事,每每出车祸,生灵的涂炭总让人触目惊心。不能说政府不关心安全,也不能说乘客不在乎安全,至于经营者,他们自己的财产也不应当不当回事。既然大家都很关心,春运车辆为什么还频频出事呢?
先说价格。价格与安全本是两件事,但其实大有关系。规定价格上限,人们通常认为是有利于乘客的,但他们忘记了事情的另外一面,那就是价格管制也减少了运输服务的供应量。供应不足,而需求甚大,汽车超载和车辆疏于保养是意料中的事。正是价格管制导致了服务质量的下降,而这其中就包括了交通安全。可见,价格管制至少是应当对交通事故的频频发生负上部分责任的。
除了价格管制,事故责任制度是春运事故频发的另一个元凶。本文将探讨的正是这一方面。
从出租车说起
各地的统计数字,都表明出租车的事故率较一般车辆为高。这是怎么回事呢?为什么出租车司机更不爱护自己的车辆呢?或者,更不在乎出事故呢?
出租车行业发展迅速,竞争也日益激烈,为了抢生意,司机们争分夺秒地开快车,甚至频频违反交通规则也在所不惜。车速快,又不遵守规则,肇事的机率自然就高。问题是,竞争激烈并不必然导致不遵守交通规则。美国的市场竞争该比中国激烈得多了吧,但美国人守法的程度远较中国为高,可见,竞争激烈只是表象,真正的原因不在这里。
汽车出事,司机是要蒙受损失的。问题是,他们竟然丝毫不在乎这种损失,他们宁可承担出事的风险,也要为了多赚钱而横冲直撞。不妨设想,他们从开快车中得到的收益,一定比发生事故的风险成本要高,否则,既使竞争激烈,他们也会小心翼翼地开车。这是我们分析的起点。
加强管理非良策
以直线的方式思考问题,就很容易得出应该加强管理的结论。我们常常听到类似的呼吁。假货横行?要加强管理;假文凭泛滥?也要加强管理;偷税漏税增加?还是加强管理;乃至乱收费、乱摊派、治安恶化、市场秩序混乱,通通都要加强管理。对管理的迷信,已经成了面对社会问题的时候我们最想当然的反应。
如果交警加强巡视和处罚,事故是否会减少呢?应该是的,因为这样做会提高肇事的成本,人们自然会更加小心。但在此之前政府必须加大对交通管理部门的资源支持,而资源是有限的,管理的力度自然不可能无限加强。同时,交通部门的权力过大,也会带来今日常见的所谓“寻租”问题。这样水涨船高,最后还是不了了之。事实上,安全问题年年出,大声疾呼也年年有,但一切依旧,我们并没有看到加强管理的实效。
有个例子很能说明问题。系安全带,是人们公认的提高行车安全的有效方法,然而统计表明,它其实一点没有减少车祸的危害。这是怎么回事呢?原来,安全带提高行车安全,是在其他条件不变得情况下,现在系了安全带,其他条件就变了,例如车速提高、注意力降低等等,这些又会危害安全,.两相抵消的结果,行车安全其实一点也没有提高!阿尔钦于是打趣说,最安全的行车方法,是在方向盘的下面安装一把直指司机的刺刀。这个例子的含义是,成本无处不在,一方面的收益,必然包含着另一方面的付出。以为加强管理能减少车祸,与以为系安全带能带来行车安全一样,是会事与愿违的。
汽车保险制度是症结所在
保险公司提供保险产品的意义,在于降低风险成本,使社会生活能够“放心大胆”地进行。但以赢利为目的的保险公司不会过度地保险,以免顾客大胆得完全不顾后果。例如,既使保了财产险,人们也还是会锁门,就是因为保险公司并不会承担所有的损失,尤其是,如果顾客自己应当对财产损失承担责任,那么保险公司根本就不理赔。保到什么程度,取决于风险的大小以及保险费收入的多少,两者在边际上相等的那一点就是保险的临界点。顾客亦然,他们愿意购买的保险数量取决于风险的大小和付出的保费的多少。
司机们为什么不在乎出车祸?因为有保险公司。保险赔付太容易获得,使得运输经营者可以轻易得将运营的风险转嫁给保险公司。既然冒险的成本由他人承担,而收益却完全归自己,司机们当然乐于冒险。经济学上有个时髦的专有名词是用来描述这种情况的,就是“外部性”。无论出租车,还是长途客车,事故频发的根源都在于此。
强迫某人做一件事,不如让他有做好这件事的主观动力,与其让交警看住司机,不如让司机自己约束自己。现实是,如果无须为自己的行为负责(或负责较少),那么人们就会更多地选择不负责任。要把车祸频生的外部性内部化,唯一的办法,是改变车祸赔付的责任分摊办法。
谁为保险公司埋单?
现在问题来了。既然在车祸赔付中保险公司承担了过多的责任,或者说,保险公司蒙受了损失,那么,他们为什么甘愿受损呢?他们为什么不采取更苛刻的责任分摊制度呢?为什么不提高保费?为什么不依据不同的情况,制定不同的保费标准?例如,提高肇事司机的保费标准。
要回答这些问题,先要知道保险公司的老板是谁,因为他们才是损失的最后承担者。中国的保险公司都是国有的,也就是说,保险公司所承担的任何损失,最后埋单的都是国家。保险公司的管理人员到底在多大程度上把公司承受的损失放在心上,是值得打个问号的。我们更可以设想,既然损失无须自己承担,他们大可以串通修车行出些猫腻,国有企业经营不济,这是又一个事例。
整件事的逻辑已经非常清楚。保险公司不计成本的赔付,是因为他们自己无需为此承担损失;司机不计成本的开车,是因为他们有机会将责任转嫁给保险公司;于是承担损失的就只有国家和社会。外部性无处不在,不负责任和损人利己自然也就无处不在。仅仅加强管理是无助于解决问题的。不对保险公司进行产权变革,不改变事故责任的分担方式,司机们就会一如既往的开车,乘车出行就依然是充满危险的活动。