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继车贷险之后,因提前退保带来的损失,部分保险公司正在淡出房贷险市场。专业人士认为,有关各方面应携手合作,调整房贷险还款方式,做到各方共赢
车贷险倒下了,房贷险又传出退场的声音。广州、杭州、上海等地的保险公司正在缩小房贷险市场,有的甚至准备退出这个市场。房贷险曾经一度是保险公司抢夺的"肥肉",不到两年时间便成为保险公司手中的烫山芋,避之唯恐不及。房贷险会不会步车贷险的后尘,从此一蹶不振呢?这种担心不无道理,同为履约保证险,条款相似,与银行紧密相关,上市不久便遭受挫折。但这次房贷险萌生退意原因不同于遭受重创的车贷险,在某种程度上是保险公司提前释放风险的自救行为。
房贷险刚推出时,保险公司争夺激烈。因为房贷险的保费较高,并且展业容易,只要与银行和房地产商建立合作关系,就可以争取到整个楼盘的房贷险,房贷险受宠的时候,保险公司的业务员直接到银行或者售楼处上班,房贷险为保险公司业务规模的扩张立下了汗马功劳,部分保险公司的房贷险所占份额超过了5%。更重要的是,保险公司对房贷险的估计十分乐观,如同当初对车贷险的预期一样,认为只要贷款人有固定的收入来源,而且有实物抵押,不会出现大范围的赔付情况。的确,随着房价持续上涨,房贷险没有像车贷险那样发生高达40%的出险率,出险率主要为贷款人遭遇意外事故丧失偿还能力。保险公司在设计条款时要规避的赔付风险并没有发生,那为什么会临阵退缩呢?原因在于大面积的退保引起了损失,这是一个没有预料到的风险,让保险公司有些措手不及。
银行的还款方式发生改变,贷款人可以变更还款期限。以前提前还款需要支付违约金,在一定程度上约束了一次还贷的可能。现在不同了,由于股市不景气,不少人的资金从股市中转移出来,有的贷款人为了减少利息支出,尽可能地提前还款。贷款还完,房贷险承保的标的也就不存在了,投保人自然要退保。按照保险公司的条款设计,退保是不应产生费用损失的。可当初为了占领市场,保险公司一次性支付给银行的手续费达20%-40%,还要给房地产开发商一部分费用,保险公司拿到手的只是保费的一部分。贷款人一退保,保险公司的损失除了支付给业务员的佣金外,还有收不回的手续费与折扣。在一定比例的退保面前,保险公司开始感到了压力。于是,他们在市场中转身,开始收缩或者干脆放弃这块很有前途的市场。
然而,退保产生的损失还不足以让保险公司放弃这个市场,毕竟手续费所占比例是有限的,让保险公司下决心收缩房贷险市场的深层次原因恐怕是车贷险盲目扩张带来的教训。目前,保险公司大多都在为车贷险留下的巨额赔付焦头烂额。因此,当房贷险刚露出高风险的苗头时,保险公司便未雨绸缪,希望提早将风险释放。前两年,房产价格相对较低,贷款额度低,贷款人的偿还能力能够保证,房贷险的风险也低。随着房产价格的快速攀升,贷款的数额越来越大,在北京、上海等地,贷款额动辄五六十万元,有的人甚至多次贷款,而偿还能力并没有随之提高,这无疑增加了还款风险。如果保险公司已经在保费收入上打了很高的折扣,等到发生赔付时,保险公司恐怕不堪重负。
利用退保引发损失这个契机,保险公司开始了房贷险的调整,将房贷险列为非效益险种,对贷款人资格的审查更加严格。同时,保险公司开始下大力气解决退保风险问题,有的保险公司尝试按年度分期收取保险费,分期支付银行手续费,避免因退保导致手续费损失；还有的保险公司准备酝酿收取退保违约金,将费用损失降至最低。其实,房贷险如果真的像车贷险那样退出市场,引起的将是连锁反应,将极大影响房地产行业的发展。因此,保险公司此次主动调整房贷险,寻找一条良性发展的道路,应该得到关联行业的支持,充分发挥保险的风险保障功能,不要让房贷险重蹈车贷险的覆辙。
