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尽管长期以来我国传统的养儿防老观念在多数人心中仍然根深蒂固，但在现代社会价值系统的变化、社会老龄化加速，以及目前相对严峻的就业形势等诸多叫人不太乐观的条件下，一对中年夫妇承担赡养两对老人、培养下一代的艰巨任务，已经显得有点力不从心。显然，我国众多老人的养老问题，单单靠子女赡养来解决有点勉为其难。有道是爱子莫如父，父母辈的爱和体谅往往超出子女们的想像。人们常可以听到身边许多步入老年的父母们会说，“只要我们能折腾得动，就不用孩子们花钱养我们”。多么平实的语言，却透露着无比感人的情怀。
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当然感动归感动，养老却是很实际的问题。老年人，特别是那些有一定养老金可拿，或者还能有点收入的退休老人，精心打理好自己手头的资产，尽可能多地让自己现有的财富增值，既能确保养老无忧，同时也能减轻子女的负担。
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◇典型家庭及财务现状◇
今年66岁的沈老先生6年前从南京某医院退休下来，每月拿1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家，也有500多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平米的私房。一个孙子已经上了小学，现在住在老人家里，上学的费用他们全包，孙子很懂事，不用他们操心。儿子儿媳去年新买了房，尽管当初沈老先生给他们首付补贴了15万元，但小两口还有40万20年的放贷在身，工作也很忙很辛苦，难得来和老两口团聚。由于生活习惯不一样，老人也较少去儿子家。
照理说，这样的经济收入和家庭条件，沈老先生和老伴的晚年生活应该是无忧无虑了，但沈老先生还是有点担心。作为一名老医务工作者，沈老知道尽管他和老伴现在身体还很硬朗，但毕竟岁月不饶人，人是一年老一年，谁能保证今后二老身体就不会有这样那样的毛病？而且，看到儿子儿媳那么辛苦，他们真的一点都不想让晚辈为他们操心，尽管小两口也很有孝心。
为此，沈老总在盘算着怎样保证让他们一直像现在这样自食其力。当然关键是钱的问题，必须考虑到将来养老的方方面面。
目前，沈老先生夫妇月收入1600元左右，自住的房子价值约40万元，给自己养老后备有5万元的定期存款，另外还有3万元的国债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用，一般每月还能节余500元，但到年底只会多下来5000元左右。
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◇家庭财务诊断◇
1.家庭资产配置
由于老夫妻俩平时比较节省，每年的结余也处理得比较保守。除了拥有5万元定期存款、3万元国债外，他们暂时没有做其他方面的投资。
2.家庭保障情况
每月的养老金是有保证的。医疗保险方面，除了单位提供一定金额的医疗外，沈老先生和妻子没有任何商业保险。从这点上可以看出沈老先生夫妇保险意识还是不够。针对沈老先生夫妇的情况，安排家庭保险计划时，要考虑增强抵抗意外及重大疾病风险的能力。
◇家庭理财目标◇
1.夫妇俩养老无忧。
2.给孙子上学准备一笔教育经费，以减轻儿子儿媳的负担（额外）。
3.意外伤害等保险保障。
4.为了更好地保证和改善全家生活质量，需要攒出相当一笔钱。沈老先生希望再增加一些投资，能够获取比定期存款多的投资收益，同时希望专家推荐一些养老和意外保险方面的品种供他们选择。
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◇专家理财分析◇
沈老先生家庭已经处于养老期，两人收入相对稳定，负担很轻（可以预见的就是孙子的上学费用和生活费用）。从年龄和身体状况来看，沈老先生夫妇预期的大额资金使用应该在10年以后，风险承受能力不能确定。家庭理财目标主要就是资产增值。
沈老先生对医疗预期投入考虑得不是很充分。当前教育、医疗费用涨价速度都很快，今年一季度我国消费品价格指数一改14个月连续下跌的局面，出现了0.5％的正增长，这种温和通货膨胀的迹象也代表着经济形势的进一步好转。而沈老先生的金融资产完全集中于低风险品种，年收益率在2％左右，虽然无法使财富得到有效增值，但这已经是一个步入养老期的家庭，理财还是应以稳健为主。只是可以尝试着让家庭资产实现多样化，尤其是在加息的预期下。
一般金融资产组合分为三大类：第一类是现金及现金等价物；第二类是固定收益投资，包括债券和定期存款等；第三类是非固定收益投资，主要是证券投资和证券投资基金。目前沈老先生预期的投资收益率为“比定期存款多”，概念比较模糊，但显然沈老已经不满足定期储蓄收益，应该说这种想法是合理的。建议金融资产组合比例为：10％保障类寿险、40％组合存款、50％国债或基金等理财产品。
◇专家理财建议◇
通过上述对沈老先生家庭财产状况以及理财目标的分析，专家提出了以下建议：
1.家庭资产配置及投资建议
（1）一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10％。沈老先生可留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单，以便在急需时部分提前支取，同时又确保其余部分继续获得较高利息。
（2）购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方。对于老年人来说，可能的大额支出没有固定的预期，有可能随时突发，届时提前支取定额储蓄将会有较大利息损失，而货币基金不存在这种情况，可随时卖出，没有利息损失。目前，华安、招商、博时三家基金公司的货币市场型基金，是所有基金品种中风险最低的，有“准储蓄”之称。它们都可随时兑付，从收益上来看，平均年回报率高于银行一年期定期存款。
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（3）自动购买基金。对于孙子的教育费用，沈老先生其实可以不必烦神。筹集教育费用，以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式，但是利率太低，又要定时存入，非常麻烦。这里建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹集孩子将来的教育费用。即通过授权银行，每月或每季根据约定金额自动购买基金。这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订协议，后续操作全部自动扣款购买。只是沈老夫妇每月节余有限，定额购买基金数额不可过大。一般不建议老年人购买开放式基金，因为现在即使债券类的基金收益都无法得到确保，只是沈老先生想减轻儿子儿媳的负担，给孙子上学准备一笔教育经费，才提此建议。
（4）购买凭证式国债。目前市场上发行的凭证式国债，利率与同期银行存款利率相当，惟一优势就是可免缴20％的利息税。最好买那种两年期限的国债，数量控制在2万元以下。同时要预防着央行加息，很可能会出现国债不如储蓄的现象。
2.家庭保险保障建议
沈老先生可以为自己和老伴购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。如新华人寿南京分公司推出的“美满人生险种”和泰康人寿南京分公司推出的“康寿保”等。
“美满人生”保险针对老年人的保障需求，提出了相应的保障条款。不仅每3年返还一定比例的保险金额给老年人作为平时的医疗基金，保额给付相当大病基金，保额还会随投保时间的增加而自动提高，抵消通货膨胀的压力。在缴费期内高残即可获得保险金，剩余保费可免缴，并且可终身定期获得生存金。
“康寿保”老年意外保障计划，是专门为50至70岁老人度身定做的意外保障型保险产品。每天费用不到1元，办理手续也很方便，在银行柜面办理相关投保手续，无需体检。对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等提供了较高的保险金，并对老年人因意外而引起的大部分人身伤害，提供2倍于意外的高残赔付，最高保额可达7万至12万元。独创的意外护理保险金，最高给付额可达8000元，既使老人获得悉心照料，而且不耽误子女工作。
建议沈老先生投保时破除储蓄还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。
上述这种既有退休金又有积蓄还有子女的老年人家庭在城市里比较典型。但还有几种类型老年家庭的存在：如有退休金有子女；有退休金无子女；有一定积蓄无子女。针对这样的家庭，理财专家的建议是：巧妙储蓄，收益尽量达到最大化。
1.采用“滚雪球”存款法。有退休工资的老人可以将每月余钱存一年定期存款，一年下来，手中就有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。现在银行都推出了自动转存服务，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后的利率计息，而自动转存的就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
2.减少存款，改买货币基金。货币基金能替代活期存款。如果急用大笔钱，提前支取国债或者定期存款都会让自己的收益大受损失，货币基金就可以避免。在保证流动性和低风险的情况下，货币基金的一般收益都能达到2％以上。何况货币基金不收取赎回费用，管理费用也较低，转换又很灵活，本金的安全性很高，又是免税的。据悉，招商现金增值7日的收益折算的年收益率已达到2.485％。
3.递进储蓄法。有一笔积蓄的老年家庭可以采用此种储蓄方法，这样支取与收益两不误。如6万元的积蓄，可以按照2万元为单位分别存一年、二年、三年3种定期存款。一年下来，就可将到期的2万元，转存成三年定期。两年后，存单全部为三年定期。这种储蓄方式非常好，既可以随时调整，又能获取银行存款的最高利息。
4.按月依次分存。有一定积蓄无子女的老人家庭，每个月的经济来源就靠它了。可以采用银行理财专家建议的方法：一年准备7200元，按照月次分存，每月将600元存为3个月定期。这样，每个月都有一笔存款到期。如果有了6笔钱，可以选择半年定期；有了12笔钱，可以选择一年定期……以此类推。这样，存款可供月月支取。
本期理财顾问：工商银行江苏分行城北支行理财师 顾海霞
