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在银行个人消费信贷业务中，小额质押贷款是一个为人熟知的产品。不少拥有定期存单（折）的市民在急于用现金时，往往选择到银行办理质押贷款。来自中行上海分行理财中心的统计数据显示，小额质押贷款日均贷款业务笔数占到总业务笔数的15%-20%。但据该行理财师罗毅介绍，很多市民对这项业务的理解还不够全面，并没能真正用活小额质押贷款。
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误区一 想借多长就借多长
罗毅指出，小额质押贷款分两档利率：半年和一年。贷款期限在半年以内的，按半年期贷款利率计算利息；一年以内的，以一年期贷款利率计算利息，利息有一天算一天。但有的客户以为贷款期限越短，利率越有利。贷款时往往不以半年、一年为限，而是明确地写明借多长时间，如一个月或两个月。其实这样反而框住自己，因为小额质押贷款是可以提前还款的，借一个月和借半年贷款利率都是一样的，但如果客户写明借一个月，到时由于某些原因无法按时还款，就要支付额外的贷款罚息。办理贷款时应充分利用贷款期限的上限，避免不必要的开支。
误区二 两个半年等于一年
小额质押贷款时，两个半年就等于一个一年吗？当然不是，两个半年的贷款利息不等于一个一年的贷款利息，因为贷款利率是不同的（半年的利率是5.04％，一年的贷款利率是5.31％）。如果客户的资金周转得开的话，可以先签一个半年贷款合同，在到期时先还款，还后再借，大有学问。
举个例子，某客户准备通过小额质押贷款来贷50万元人民币一年，假设一年有365天，如果他贷两个半年，到期应支付贷款利息为：
500000×5.04％÷360×182＋500000×5.04％÷360×183＝25550元
但如果他一次性借一年，则要支付贷款利息为：
500000×5.31％÷360×365＝26918.75元
多支付的利息为：
26918.75－25550＝1368.75元
误区三 忽视其他业务组合
在日常业务中，大多数市民都想贷足款，如果发现可以贷到的金额离自己的目标还有距离的话，只是一味地增加抵押的存单，而忽视了利用银行其他业务的组合来发挥单张存单的最大功能。
举例说明，某客户想贷10万元人民币，他手中只有一张160万日元的存单，如果他拿这张存单作抵押，计算情况如下：
假设当天汇率为0.075272，日元存单可贷八成，那么他贷到金额为：
1600000×0.075272×80％＝96348元人民币
离他的预期还差100000－96348＝3652元
那么如何补足这3652元的缺口呢？罗毅介绍了两种不同的方案：
方案一，增加抵押存单。
方案二，巧用银行业务的组合。即利用外汇宝业务，仅用这张日元存单来达到目的，具体操作如下：
（1）将160万日元用当天的汇率换成美元（汇率109.50）：1600000÷109.50＝14611.87美元；
（2）再将14611.87美元的存单作抵押，假设当天汇率8.2641，美元存单可贷九成，则可以贷到：14611.87×8.2641×90％＝108678元人民币，达到了贷款10万元的目的。可见，由于不同货币的贷款成数是不同的，其中美元的贷款成数最大，所以利用外汇宝和质押贷款组合办理的功效，即可轻松达到目的。
但利用外汇宝来增加可贷金额应该考虑到货币的兑换时机，即当天汇率情况以及存款利率等问题，才能真正地活学活用，发挥小额质押贷款的最大功能。
误区四 存单可贷成数都一样
其实不同币种的定期存单（折）可贷成数是不同的。在中行上海市分行，可以办理质押贷款的币种有美元、英镑、港币、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元以及人民币10种货币，其中美元和人民币的定期存单（折）可以贷到九成，其他币种则是贷款八成。所以建议市民们在办理小额质押贷款时，如果手中有多种币种定期存单（折）的话，应灵活用好不同币种的贷款成数，从而最大程度地满足自身的理财需求。
