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本期主持人:贾澎
本期理财专家:郑丽阳
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理财档案
穆先生今年28岁,在国家机关工作,月工资4000元左右,年底有1万元左右的年终奖。女朋友谭小姐月工资3500元,年终奖两万元。两人打算明年结婚,结婚两年左右要小孩,目前买了一套35万元左右的房子,首付款14万元,一半是借的,需要在两年内还清。
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理财需求
1.建立新家庭
2.买汽车
3.选择合适的保险
4.还清短期欠款
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专家建议
1.为还清短期借款储蓄
2.主要购买意外险
3.合理配置风险投资
穆先生和谭小姐收入比较稳定也不少,但目前举债7万元,还要向银行还贷款,结婚还要花一笔钱,经济上不算轻松。目前这对情侣的当务之急,是迅速还掉短期债务,再通过加大风险投资的力度,使自己有更多的收益。
从消费方面说,每年安排3万元,不一味追求高消费,生活过得应该还算不错。手头现金不宜留得过多,以免影响资本的增值。当然,银行分文不存也不行,这样容易使经济生活出现混乱。每年列支1万元,以定活两便形式存入银行,并保持一个常数,以应对生活中的紧急事务。若一个年度终了,这笔钱未曾使用,则将次年计划中,进行证券投资追加。
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通过保险这个避险工具来规避和转嫁风险,是现代人理财的明智选择。我国利率水平目前依然处于比较低的水平,此时购买商业性养老保险不划算。购买重大疾病等健康类保险,40岁左右时起步最好。重要的是能将更多的私人资本在40岁左右前用于风险投资,以追逐风险投资的超额收益。但对于年轻人来说,购买一些意外伤害保险十分必要。每年花几百元,即可获得20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障(本保险合同意外伤害保险费率为2‰,意外医疗保险费率为8‰)。
还清短期贷款时间不多,选择的零存整取存款比较有保证。在未来还款到期日之前,每月按时存入既定数目,到期后还可有一些利息收益。在短期借款还清后,日常开支可做些调整。在预计生育之年,需要多存一些紧急备用金。有了宝宝之后,可将这笔钱追加到日常开支中。同时,每年在投资中追加2万元,以期尽早买车。
对于风险投资,由于需要比较多的专业知识,且风险比较大,所以不宜盲目进入。比较妥当的方式是,选择业绩好、诚信度高的股票型基金作为投资对象。不过,在目前证券市场持续低迷且还有下行空间的情况下,暂时应持币观望。