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近日，华夏银行全面推出了针对个人客户的“华夏理财”服务，与国内其它竞争对手相比，华夏银行此番的举措中不乏惊人的亮点，尤其是自助贷款服务，更是引来客户的一片喝彩和业内的广泛关注。
中小业主的“救急钱”
林先生10年前下海，如今已年过不惑，好在10年拼搏小有成就，现在拥有一家效益不错的小企业，资产规模虽然不大，也还算得上生机勃勃。
但今年以来，林先生却经常处于焦虑之中，原因很简单，国家宏观调控，林先生生意上的一些合作伙伴受到不小的冲击。同在一个链条之上，上下游如果出现问题，大家都得受牵连。更重要的是，林先生所做行业没有暴利，挣的都是辛苦钱，而且作为一个小企业，资金链总是环环相扣，能够闪展腾挪的空间非常有限。
最近，林先生最担心的事终于发生了，一个客户企业出现短期财务危机，一笔数目不小的应收款无法按时到账。林先生的企业马上受到影响，眼看自己也要资金断裂，他急得满嘴起泡，找遍了亲戚朋友拆借，也是杯水车薪。一个略懂金融的朋友建议他去找银行想想办法，林先生听了就摇头，自己创业10年至今就从来没用过银行的钱，如今这种形势下，更是没门了。
那个朋友劝他一试，并告诉他华夏银行新推出的个人理财业务中有一些针对优质个人客户和中小工商业主的产品也许对他有用。林先生抱着死马当活马医的态度走进了华夏银行的大门，没想到奇迹真的发生了――不到一个星期，林先生真的拿到了“救急钱”
揭秘自助贷款
给林先生带来“救命钱”的是华夏银行“华夏理财”中的重要一项服务――自助贷款。
“华夏银行的自助贷款服务是传统的借记卡业务与信贷业务有机组合的产物，”华夏银行XXX介绍说，“它与纯粹的信用卡也有很大的区别，而它最大的优势是授信额度大，使用方便。”对单个人来说，华夏银行的最高授信额度甚至到达400万，极大地满足了客户短期资金周转的需要，如果你拥有一张华夏系列卡，即可获得像使用信用卡一样在各大商场消费透支，而且你可享受借记卡的利率回报。
据介绍，自助贷款主要针对优质个人客户和中小个体工商户，单个客户的授信额度最高可以达到100万元人民币。而之所以能够对个人客户和中小个体商户提供如此之高的授信额度是因为该项服务采取了目前国内银行还比较少见的综合授信方式。也就是说，客户可以通过质押、抵押和他人担保等形式进行“信用叠加”，从而提高自己的信用等级。同时，这种综合授信方式又能将银行的风险降到最低。
申请这项服务也非常便利，客户只需向银行出具有效的个人身份证明或工商营业执照、职业及收入证明、抵押、质押证明和担保文件，在华夏银行的网点填写若干份表格即可。而这项业务的审批权限也被定在支行一级，银行内部审批流程简洁明了，所需要花费的时间远比传统贷款短得多。
而客户一经综合授信，便可凭借手中的华夏卡通过包括银行营业网点、自动柜员机、网上银行、电话银行等多种渠道随时随地享受到授信额度内的信贷服务，真正做到“自助贷款”。同时，华夏银行还开通了短信提醒的后续服务，最大限度地给客户提供方便，应验了华夏银行对该项业务的宣传语“贷款像存款一样方便”。
真正的中国特色
华夏银行的自助贷款业务一推出，便引起客户和同行的极大关注。早在2002年10月这项业务在华夏银行杭州分行试点时，在不到一年时间里，杭州分行就发放贷款贷款1503笔，贷款总额近4.2亿元，由此带来的储蓄存款余额达600万元，吸储率达14%。
“这项业务之所以受到客户的欢迎，是因为它是完全按照客户需求和国内现实环境设计的，”华夏银行XXX说，“国内普遍缺乏良好的信用环境和基础，这是目前银行个人资产业务发展最大的障碍，但信用环境是逐渐建立起来的，作为银行企业不能坐等万事具备了再做这方面的业务。同时，广大客户对个人信贷业务的需求又越来越强烈。”
正因为如此，华夏银行将原来仅针对企业客户的综合授信方式移植到了个人金融业务领域，并扩大了综合授信的条件范围（例如质押），以“信用叠加”的方式应对国内信用环境方面的缺失。
此外，华夏银行自助贷款业务还开创性地将传统的借记卡业务（银行的负债业务）与个人信贷业务（银行的资产业务）有机地结合到了一起，这种做法令很多业内人士大跌眼镜。
近两年来，随着国内金融行业改革和开放速度的加快，国内金融服务市场的各种新气象层出不穷，尤其是在个人金融服务领域，各家商业银行在争夺个人金融客户方面的竞争已趋白热化。
在个人银行业务领域中，各家银行均把个人消费信贷作为主要战场。海外经验表明，信用卡业务是个人金融业务中的一座“金山”，而国内信用卡经历了10多年的发展却始终不伦不类。在经历了最新的一番洗脑之后，众多的商业银行将个人业务的重点放到了信用卡领域，一些银行界人士甚至指出，个人信贷业务的核心是信用卡，而中国信用卡发展最快的捷径就是照搬欧美模式，必须将信用卡与传统的借记卡彻底分开。于是，各家银行纷纷成立独立的信用卡中心，引进海外先进的后台管理系统和各种高级管理人才，更有甚者将信用卡推销做到如同卖萝卜白菜一样。
在这场大战中，华夏银行似乎有点“过于沉稳”了，并因此引来业内的不少的微辞。华夏银行的自助贷款业务推出之后所获得的良好市场反馈表明，曾经被国内一些银行业者大力鼓吹的信用卡和个人信贷业务必须与传统的借记卡业务“一刀两断”、“另起炉灶”的说法未必是百分之百的真理。
