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在没有更好的赢利模式出现之前，放贷吸储会在相当长的时间主导着银行的业务。而放贷是银行利润的绝对支柱，控制放贷风险因此显得极其重要。少一点不良贷款就多一点赢利，这便是此次南京银行界谋求共享“黑名单”、联合控制信贷风险的出发点。
13笔“问题贷款”，金额最多的一笔贷款余额有215328.28元，最少的也有17975.44元。其中有10笔是个人汽车贷款，占到“问题贷款”总数的80%。这是记者日前在南京某银行下属支行提供的“黑名单”上看到的记录情况。
据悉，这些“问题贷款”大多是在前年银行刚涉足个人车贷业务时办理的。由于当时整个市场处于无序竞争阶段，使得该银行在贷款审核等问题上把关不严，从而导致了这个“黑名单”的出现。
事实上，不仅仅是车贷，各家银行的个人信贷业务近期也频频发生“失信”事件。近日，南京16家银行开始尽弃前嫌，联手推出并共享各自的车房贷“黑名单”。
为何要出“黑名单”
据统计，全国“私车族”中，近20%使用了汽车消费贷款。截至2003年11月末，汽车消费贷款的余额已达1800多亿元。到去年底，国内银行无法收回的个人汽车贷款已超过945亿元。南京的情况比全国平均水平“有过之而无不及”，这从上面一家支行的情况就能看出。
更大的风险来自房贷，虽然南京各家的房贷不良率在1%以下，但这并不让各家银行感觉轻松。据人民银行南京分行统计，房地产投资的资金来源中，实际有80%左右直接或间接来自银行贷款。万一楼市变化，冲击最大的将是银行；而最先能感觉到这种变化的也是银行，楼市贬值，谁去还高房债呢？
业内人士还认为，此番银行界谋求联合行动同最近几家银行改制、准备上市等大事件有着必然联系。改制、上市是出于更高层次发展的考虑，而更高层次的发展就对银行的赢利能力提出了更高的要求，前提也就是防范并控制坏账率。
上“黑名单” 再也贷不到钱
要做就做到位。有关人士称，所有的银行共享的“黑名单”，将包括个人住房贷款、装修贷款、汽车消费贷款以及其他消费贷款领域。所有贷款的个人信息每月收集一次，不良记录会突出显示，提请所有银行注意。这些不良记录信息包括客户提供虚假材料、不能按期还款、在多家银行申请贷款等等。
银行有关人士告诉记者，目前所谓的银行“黑名单”是个动态性的称呼，它一般出现在一个客户连续几个月或者几期不能及时正常还款的情况下，当然银行也很慎重，会再三与客户沟通，在确定客户已经丧失了还款的意愿以后，银行才会将其列入该行的“黑名单”中。这个“黑名单”先在本行的整个系统中公布，多数是给其他业务作一个参照，今后这个名单上的客户在该银行办理业务时，将不会被优先考虑。一旦银行实现联网共享，那么在南京任何一家银行留下“劣迹”的贷款人，他们以后要想再到银行办理贷款业务将寸步难行。
哪些人会进“黑名单”
从南京各家银行的“黑名单”上看，目前不良借款人主要为男性，且大多数是上世纪70年代出生的人。这些人主要可分为以下几种：第一种是有钱不还，据银行内部统计这类人在整个不还贷人群中占1%的比例，而这1%也是最让银行头疼的，这类人通常承认欠款但同时也表示没钱还，任凭银行怎么催都无济于事；还有一种是当初办理贷款时个人收入情况良好，但在还款期间发生降职降薪或者生意亏本等经济问题，这类人为生计考虑往往也不能如期还款；再者就是粗心大意误入“黑名单”的人，他们通常是经常出差，忘了还贷。
据了解，南京目前已有几千个“不受银行欢迎的人”，他们的不良记录将保留7年，其间这些人如果与相关银行打交道，都将被拒之门外。
分久必合的深层原因
联手抗击共同的“敌人”的策略，南京银行界已经考虑多时。
“我个人对此的意愿是迫切的”，上海浦发银行南京分行个人金融部总经理孙惠敏昨天这样对记者说，“我出差到几个国家后，深深体会到一个完善的社会征信体系的优越性，银行业共享并监控着有关个人信用的记录，客户的各方面信用都被牢牢约束，一旦失信就可能被银行业封杀，在这个国家都寸步难行。这样不仅银行业风险得到有效控制，整个社会的风险也降低。”她认为，对国内银行来说，防范不良贷款的有效方法之一就是对有不良记录的人“特别对待”，这也是发达国家银行业发展的重要启示。
据了解，在相当长的一段时间，南京银行界很少有业务上的交往。“各自为政惯了，谁会想到和同行对手联系？”一位业界人士说，但是这两年银行业竞争确实比以前激烈，各家银行面临的共同难题越来越多时，大家不得不凑到一起商量对策。此前为了扩大影响，与大行竞争，民生银行与南京市商业银行就实现了相互网点的通兑通存；而广东发展银行也出于拓展信用卡业务的考虑，与建行达成协议，借交行的营业网点方便客户还款。
从开始的“老死不相往来”到现在的“联手”，同业竞争促成了各家银行的“分分合合”，而其根本原因还在于各家银行内在的利益驱动。一位资深的金融界人士分析认为，合作也好，对抗也好，银行的终极目的是为了自身的发展，赢取更多的利益。
而在没有更好的赢利模式出现之前，放贷吸储会在相当长的时间主导着银行的业务。而放贷是银行利润的绝对支柱，控制放贷风险因此显得极其重要。少一点不良贷款就多一点赢利，这便是此次南京银行界谋求共享“黑名单”、联合控制信贷风险的出发点。(樊莉辉/文)
