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（提要）担保公司的承诺固然诱人，但也要看银行买不买账，如果银行不买账，担保贷款仍然只能纸上谈兵。即使银行同意发放担保贷款，也并非万事大吉，一旦担保公司出现财务危机，银行也会采取行动，要求贷款人提供相应的偿债能力证明的。
“担保公司的问题很难讲。”这是记者在采访中，银行人员的第一句话。的确，担保公司的存在，涉及到了银行业务的多个方面，中小企业业务、个人金融业务。担保公司的作用，不是一两句话就可以解释清楚的。对于担保公司在实际操作中使用的方式方法，是否牵涉到违规，所影响到的利益面，对银行来说，更是个讳莫如深的敏感话题。
银行需要担保公司
从银行业务来看，银行需要担保公司的存在。一些贷款产品，譬如小企业贷款，个人住房转按揭中都需要“担保方”的存在。很多时候，小企业也好，个人也好，很难找到资质合格的担保人。担保公司的出现，对个人、对银行都是个有利的因素。个人能够通过正常的操作程序贷到款，银行则通过担保公司分担了部分风险。
担保公司也为银行，尤其是中小银行带来了丰富的客户资源。不少担保公司，通过与房产中介建立的网络，通过 “能贷到款”的承诺，手上握有不少客户。与担保公司达成的默契，也可以部分地减少银行在拓展客户方面的工作和成本。
但是，鱼龙混杂的担保公司，涉及到的乱操作行为，又成了悬在银行心头上的一把尖刀。担保公司既给银行带来了利益，又给银行造成了很大的风险。
银行如何看待担保公司，如何规范担保公司的操作？
“黑名单”有没有
2004年8月，上海银监局下令，申城银行业联手建立担保公司“黑名单”制度。一旦某家银行发现担保公司有涉及违规经营或不能履行担保义务的，将及时报银行同业公会，由其建立相应的“黑名单”制度，及时通报其它各家商业银行，避免交易风险的产生。
但是，“黑名单”的建立，尚需一个过程。银行间的竞争关系，也阻碍了这份“黑名单”的丰富。记者在采访中问及是否有这样一份“黑名单”，大多数的银行都表示，需要进一步了解。
不难看出，银行的经营业绩与市场规模和他们对担保公司的偏好程度，存在着一定的辨证关系。某大行的银行内部人员，就透露出银行对与担保公司的合作不甚重视之意。担保公司的运作，要收取客户不同程度的费用，增加了客户的融资成本。而银行对于担保公司的资质、实力和诚信程度，都很难用一个标准去衡量。
那么担保公司一旦出现问题，像担保公司的倒闭、财务危机的发生，银行会怎么办？像这种情况的发生，银行主要追究的是贷款人的责任。尽可能地减少呆帐的发生，是银行最重视的问题。对于贷款人，此时面临的风险，就是银行直追贷款。贷款人的诚信纪录上，也将留下黑色的一笔。
“我们之所以不愿意与担保公司打交道，就是以往也有一些呆帐的发生，担保公司把责任推到银行身上就逃之夭夭。”担保公司可以逃之夭夭，贷款人就不太容易逃离“追款”了。
财大气粗的银行可以放弃与担保公司的合作，对于众多中小商业银行来说，激烈的市场竞争压力，银行获利的需求，再加上宏观调控这道命令，对担保公司，就不得不爱了。银行放弃担保公司，就意味着丧失了一大笔客户资源和收入来源。
他们在实际操作中又是如何把握担保公司的尺寸的？
记者在对某股份制银行的采访中了解到，银行觉得，担保公司在个人贷款中起到了“第二重砝码”的作用，资信良好的担保公司确实有利于银行业务的促进和发展。
但是，目前与该行合作的担保公司只有住房置业担保公司一家。原因就在于这家担保公司有一定的政府背景，资信实力上，都能够为银行提供保障。
银行之所以采取这样谨慎的态度，原因就在于担保业目前还缺乏相应的行业规范和行业监管。担保公司是属于公司性质的企业，受到《公司法》的制约。但《公司法》中对“公司董事经理不能为个人贷款提供担保”的条例规定，似乎又与担保公司的经营业务有所冲突。以往法院的一些判例，也有相互矛盾的地方。担保公司难以准确定位，在银行看来，就是一个潜在的风险。
对于银行“考虑引进”的担保公司，银行也有内部的控制体系。这个体系，主要由下列因素组成。担保公司的持续经营能力，像股东背景、担保公司的发展背景、资金运用情况。担保公司的风险控制能力，主要有管理人员的素质、内部控制情况、对客户的评估体系。银行对担保公司的资金实力亦有要求，控制的底线在实收资本5000万元人民币，资产负债率不高于50％，担保倍数在10倍以下。此外，银行为了了解和业务跟踪的需要，只希望考虑本地建立和注册的公司，对于经营年限在3年以上，以利于银行对以往的经营情况做出判断。
贷款人为担保公司买单
担保公司的存在，对于求贷若渴的贷款人来说，有点雪中送炭的意义。中小企业融资难，融资成本高，是生存中遇到的主要问题。这也是中小企业难以与大型企业获取公平竞争条件的主要因素。
而个人贷款者，一方面房屋买卖中涉及到的转按揭业务，需要担保方的存在；另一方面，在宏观调控的背景下，银行的个人贷款政策趋紧，对个人贷款者的资质要求审核严了，首付的门槛高了。这是他们为众多担保公司甜蜜的承诺所吸引的主要原因。
但是，世界上没有免费的午餐，贷款人是要为担保公司买单的。所支付的代价就是与贷款成比例的手续费。贷款越高，手续费相应上升。
因此，贷款人更应当考虑，是否有途径减少这笔手续费的支出，减少自己的融资成本。
对于中小企业贷款而言，银行出台不少针对中小企业的融资方案。在银行的评级系统中，中小企业往往由于经营规模和操作能力的限制，获得的级别比较低，融资困难很大。寻求担保公司的帮助，并不是中小企业融资的唯一途径。工行、民生银行、深发展相继推出了适合中小企业融资的风险评估机制，给了中小企业一个融资“绿色通道”，使得贷款难的中小企业有机会获得银行融资。在融资方案上，有的银行也取消了对担保方的要求，而是使用“抵押”来替代，厂房抵押是最主要的抵押方式。
因此，中小企业在贷款的时候，可以寻求到减少融资成本的途径。没有担保公司，也能贷到款。
警惕担保背后的风险
个人贷款者借助于担保公司，有的是因为手续流程的需要，像在二手房的买卖中，银行授予贷款和房屋产权的转让之间有一个“空白期”，个人借助于担保公司提供的一笔“预支贷款”，加快了房屋转让的流程，减少了买卖双方的顾虑。
但是，有些贷款者则是出于“灰色目的”的贷款需求，找到担保公司。在担保公司大度的 “贷10套房也没有问题” 的允诺后面，贷款人是否意识到自己所面临的风险？银监局的黑名单政策，同城信用体系的建立，银行所面临的加强监管压力，都是违规操作的担保公司的生存危机。一旦担保公司出现问题，殃及池鱼的就是付了一笔担保手续费的贷款人。
据银行方面介绍，如果是通过担保公司获得的信用担保贷款，在担保公司发生问题的时候，银行会要求借款人提供新的担保或质押物、抵押物，以保证贷款的安全。但多数情况下，申请信用担保贷款的人都是缺少质押物或抵押物的，否则就用不着找担保公司了。这时候只有再去找一家新的担保公司了，至少贷款人要多付出一笔担保费。如果找不到新的担保公司，结果会更惨，银行会要求贷款人提前偿还贷款，这对于需要银行资金支持的个人或企业来说，无疑会产生巨大的影响。因此，在找担保公司方面还是应该慎重一点，不能完全听信担保公司的承诺，否则，风险还是相当大的。
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