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《理财周刊》:需要多少资金养老

BUSINESS.SOHU.COM 2004年12月13日11:09 [ 尹娟 ] 来源:[ 理财周刊 ]
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  40岁人靠啥养老之花费篇

  提要:人到中年就要考虑养老的问题了,由于社保体系无法完全满足养老的需求,退休前积累养老金就成为中年人首要的理财目标。根据自己的生活水平,算出退休后需要多少补充养老金,才能让日常的资金使用更有计划性。

  事实上,每个人都不希望只是靠“喝粥”度过下半生。“活得长是人生最大的风险。”有人这样说,“你不知道自己能够活多久,退休后再活20年还是30年?你需要多少钱才足够养老——100万元还是200万元?”

  那么养老账户需要多少资金才够呢?

  每个人对养老生活的要求不尽相同,养老账户的资金目标也是因人而异。一般说来,养老的费用主要由两部分组成:一是日常开支,二是医疗费支出。

  日常开支有所下降

  和退休前相比,退休后的日常开支会有所下降。这主要体现在以下几个方面:一是子女大多已经长大成人,不用再负担抚养及教育费用(有些家长还愿意为子女提供住房和婚嫁金等,但如果是影响到了自己的退休生活,就不太好了);二是住房按揭基本还完,不用再为自住房进行投入了;三是退休后不用每天上下班,可以节省一些交通费。

  当然,并不是所有的日常生活费用都会下降。比如,退休后,属于自己的时间多了,有些人喜欢出去旅游,有些人爱好养花、养鸟,还有些人可能会为第三代提供一些补贴,如买玩具、衣服等,这必然会增加一些开支。另外,不去上班了,就无法享受单位提供的免费午餐,吃饭的费用会有所上升。

  但几项费用相抵,退休后日常支出应该呈现下降的趋势。根据保守估计,退休后,日常生活开支只要能达到退休前的80%,就可以维持原有的生活水平不变。

  43岁的建筑师宛屏和妻子就坦言,他们希望在退休后依然保持较高的生活水准。他们目前的月收入为1.2万元,月支出在8000元以上,因此,退休后每个月6400元的支出是预算的底线。“现在的工作很忙,天天和图纸打交道。我希望在退休后,和妻子一起多听听音乐会,带着儿孙一起去欧洲度度假,和知心老友常常闲坐小叙。”他这样描述憧憬中的退休生活。可是未来夫妇二人的退休金合计约为4000元,实现理想的养老生活,只有依靠自己平时的积蓄。目前,上海市民的预期寿命为80岁,今后还会继续延长。假定他们的预期寿命为83岁,退休年龄为60岁,退休后还要生活23年。按照这样的假设计算,他们每个月的资金缺口在2400元左右,不考虑通货膨胀的因素,他们需要在退休前积累66万元。

  不少人可能会提出这样的问题,无论是目前的收入,还是退休后的生活,我都达不到宛屏夫妇的水平,我需要多少钱来养老呢?

  我们再来看一个例子,假设夫妇俩现在的年龄是40岁,他们的预期寿命是80岁,退休后希望保持月支出4000元的生活(相当于目前沪上40岁人的平均生活水平),而他们退休后获得的退休金收入合计为2500元。其间每个月1500元的资金缺口,就要依靠自己的积蓄来填补。同样不考虑通货膨胀因素,他们在60岁退休时需要准备36万元资金。如果要考虑通货膨胀的因素,需要准备的资金将更多。

  医疗费支出不菲

  俗话说,有什么别有病,没什么别没钱。本来,医疗费支出也应该算作日常支出,但退休后随着年龄的增长,疾病将不可避免地缠上身,而如今的医疗费用是越来越昂贵,因此,我们把医疗费支出当成退休后一项专门的费用来对待。

  那么,退休后需要准备多少医疗费用呢?根据现行的医保政策,如今的40岁人退休后,每年可以获得相当于上一年度职工平均工资4%的医保资金(74岁以上比例提高到4.5%)。如果是看门急诊,在用完个人医保账户资金后,要自负相当于上一年度职工平均工资5%的费用,然后再由医保资金支付,支付的比例为一级医院70%,二级医院65%,三级医院60%。如果是住院,则要先承担相当于上一年度职工平均工资8%的费用,然后由医保承担85%的住院费用,最高支付限额为上一年度职工平均工资的4倍,超过最高支付限额部分医保基金承担80%。如果是门诊大病,则由医保承担85%的住院费用,最高支付限额为上一年度职工平均工资的4倍,超过最高支付限额部分由医保基金承担80%。

  从医保的政策看,对于退休人员还是相当照顾的,但实际情况并不像医保政策那么简单。比如,看病就要买药,而属于医保范围的药并不多,很多时候,看病还要买医保范围外的药品和服务。即使是医保范围内的药,也分为甲类和乙类两种,甲类可以由个人医保账户全额支付,而乙类药则要先由自己支付10%,然后再由医保账户支付。

  由此看来,个人医疗费的负担绝对不是一个小数字。按照现在的行情,在不生大毛病的前提下,退休人员每年花在医疗上的支出大约为2000元左右。近几年虽然国家一直在致力于降低药品价格,但医疗费用的上涨速度还是相当快的。如果是20年后退休,那么退休后花在医疗费上的支出大约在每年4000元左右。考虑到年龄越大,生病的概率越高,医疗费的上涨幅度也越大,按每20年翻一番计算,等到80岁时,一年的医疗费要超过8000元。20年的退休时间,一个人需要准备12万元的医疗费,两个人则需要24万元。

  当然,上面的计算还只考虑了正常情况,如果是生大病,花费还要巨大。因此,在做医疗费预算时,要稍微宽余一点。

( 责任编辑:单秀巧 )



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