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张先生今年26岁，在北京一家报社做财经编辑，月收入7000—8000元。2000年，刚刚大学毕业的他应聘到这家报社当记者，因为业务关系，他结识了一位房产公司的售楼经理，两人一见如故成了好朋友，正是在这位经理的动员之下，张先生向家里借了10万块钱，在郊区买了一套60平方的商品房。因为房子离单位太远，他自己没法住，便租给了一对刚结婚的朋友。
几年来，张先生的收入不断提高，同时租房也有一笔可观的收入，不但陆续还清了10万元的借款，自己还积攒了6万元的积蓄（全部为银行存款）。不久前，因为考虑自己的深造和提高生活质量等消费需求，加上租房的朋友去了美国，房子空了出来，所以他便把这套房子处理了，收入现金20万元。这样，张先生的个人总积蓄为26万元。
张先生的理财需求：
1、 提升自己的职业竞争力，准备明年3月份参加某校MBA业余班，需要一次性支付学费6万元。
2、 由于采访、组稿等需要，他打算买辆汽车，初步看好了一款价值22万元的韩国现代跑车。不过车价有点高，他有些犹豫，想听听专家的建议。
3、 每年计划3-4次国内旅游，每次平均费用是2500元。
4、 打算搬出单身宿舍，在附近居民区租一套60-80平方、月租金在3000元左右的房子。 一个是为自己学习和编稿提供更好的环境，二是不久的将来可以作为结婚的新房。
理财分析：
应当说，张先生是一个非常聪明的投资者，他懂得抓住投资机遇去赚钱；具备现代人“能挣会花”的理财理念，懂得创造生活和享受生活；同时他能够未雨绸缪进行职业教育规划，采取加大教育投入的方式来提升自己，这些都是非常难得的。
但是，张先生目前还没有成家，未来的预期开支相当大，按照中国人“有多少钱办多少事”的传统，笔者觉得买车不能盲目求档次和赶时髦，应考虑自己的实际经济能力。其它旅游、租房等消费也应根据自己收入情况，不能过度消费。另外，从张先生将自有房产处理这一情况看，他可能有对房产走势不乐观等想法，所以本个案不再涉及房产投资。
理财建议：
一、除了读MBA以外，其它消费需求均应适当控制，节省开支。
作为一名新闻从业人员，与社会的交往比较多，各种报料和组稿都要依靠出去“跑”，所以张先生买辆汽车会更加有助于业务工作。但是，22万元跑车将花去现有积蓄的85%，从而会影响其它方面的开支。同时，无论进口车还是国产车，车价不断降低是总的趋势——这辆车今年22万买了，明年则可能降成19万，将近半年的工资就没了。所以，张先生在购车时应慎重考虑，根据其经济能力 ，建议买辆10万元左右的飞度、威驰就可以了。同时，购车可以参加团购公司或网上组织的集体团购，这样又会省下一笔开支。
租房的标准也应降低。张先生每月收入七千元，如果选择月租为3000元的房子，有点太“奢侈”，因为除了日常开支，再拿出工资的一半来交房租，他可能会成为“月光一族”。张先生毕竟是要面临成家的人，这时还当月光族是很危险的。所以，租房的开支建议控制在1500-2000元之间。
从事媒体工作压力较大，出去开阔视野、放松心情是非常重要的，所以每年拿出十分之一的收入外出旅游，应当属于正常消费。不过，外出最好相约几个“驴友”结伴而行，既可以保证旅途安全，又能以团体消费来节省开支。
二、控制消费而省下的钱应科学打理，做为将来的“结婚储备金”和“购房储备金”
张先生买车开支10万元，加上MBA的学费，共需支出16万元，个人积蓄还剩10万元，打理好这10万元以及后续收入将直接影响到张先生的未来生活。
1、4万元购买各种开放式基金。当前开放式基金的净值虽然随股市下跌出现了一些回调，但一些绩优基金的净值依然比较坚挺，张先生可以采取申购的方式购买易方达平稳、南方稳健等业绩较好的基金。另外，也可以购买一定的货币基金，货币基金的年收益一般在2.5%以上，在当前股市下跌、其它渠道存在风险的情况下，货币基金不失为是一个稳健、收益较高的理财渠道。
2、4万元购买国债。根据当前加息压力增大以及张先生近年需要成家等实际情况，建议购买两年左右的短期国债，这样如果遇到加息，既可确保加息之前最大限度地享受较高利率，又可以在国债到期后，及时使用或转入收益更高的储蓄或其它国债品种。
3、1万元购买保险。估计张先生有单位提供的公费医疗和养老保险，但在物价和医疗开支不断上涨的今天和未来，万一遇到重大疾病，个人积蓄可能会花去相当一部分。因此，建议张先生为自己购买适量的主险和附加险，对个人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时，张先生还可以适当购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险，从而达到投资、保障两不误的目的。
4、1万元进行银行储蓄。虽然储蓄的收益低，但必须有一笔机动款项来应付个人的日常开支。这1万元资金可以分成两份：一部分存成半年期定期储蓄，一部分存成活期储蓄。这样，既不耽误家庭日常的资金使用，又会最大限度地增加利息收益。
5、 另外，张先生的后续收入也可以参照这个模式进行打理。我们没有考虑股票投资，如果张先生对股票有一定研究，也不妨拿出部分资金参与，但记住两句话：一是不能借钱、贷款炒股，二是不能把所有的钱都投入股市中。
三、利用职业优势，积极实现开源增收
张先生虽然收入不菲，且有一定积蓄，但目前还没有自己的房子，“居着有其屋”是家庭生活质量的重要标志，北京房价较高，如果单靠工资的话，短期内实现买房计划不太现实。所以，为了尽快拥有自己的住房，除了合理打理现有积蓄和后续收入以外，建议张先生充分挖掘个人潜能，积极实现开源增收。
目前多数报社都实现了绩效挂钩，张先生一是可以通过多写稿、编稿、营销广告来提高自己的工作业绩，增加工资性收入；二是在不影响本职工作的前提下，可以向外地媒体投稿，赚取稿费收入，或者发挥特长为企业撰写宣传文案，只要不违犯单位的制度以及国家法律，靠自己劳动赚钱不是丢人的事；另外，张先生如果对策划、收藏、炒汇等有研究，可以在业余时间，找准项目赚点“外快”，从而丰富业余生活，补充自己的“结婚储备金”和“购房储备金”。
通过这一理财计划，相信张先生的收入一定会稳步提高，个人的职业水平也会不断提升，家财的增值速度更是会越来越快——通过科学理财，张先生会踏上健康富足的幸福之路。
作者简介：
宗学哲，资深私人理财规划师，在全国多家知名媒体开设理财专栏，具有较丰富的理财实践经验，曾先后为500多位私人客户设计理财个案，使得他们的家财实现了快速增值。
（ 责任编辑：单秀巧 ）
