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“在合作模式升级的背后，我们看到的是双方涌动银保混业的蠢蠢欲动。”北大保险学系的郑伟一语道破
国际金融报记者 黄蕾
在行将过去的2004年，银行与保险之间的合作关系绝非以亲密二字可以形容。随着中国保险业大门洞开，银行与保险先前合作带来的甜头，已使双方不再满足于流于表层的合作。由单纯地利用银行渠道销售特定险种，逐渐扩大到保险代理、保费代收、存款及资金业务、资金网络结算、发卡业务及客户资源共享等领域的多层次合作模式已经凸显。“而在合作模式升级的背后，我们看到的是双方涌动银保混业的蠢蠢欲动。”北京大学保险学系副主任郑伟博士一语道破。
市场正刮起一阵银保签署全面合作协议的旋风，虽然双方合作已是司空见惯，但在这股旋风中所透露出的信息印证了这样一个事实，银行在双方的合作中已不单单扮演保险代理中介机构的角色。
3月16日，中国农业银行与永安保险公司签署《全面合作协议》，双方在保险代理业务、银保产品的研发、资金网络结算业务、银行卡业务、基金业务、电子商务等领域进行广泛深入合作，曾与23家产、寿险公司签署过合作协议的农行高层将其称为“农行第一次和保险公司签署如此紧密、全面型的合作协议”；10月26日，已有四年合作伙伴关系的工商银行和中国人寿签署全面合作协议，业务合作领域扩充至保险资产托管、合作模式探索和信息系统合作开发等内容。
无论是银行还是保险公司，紧密联盟所表现出的是急欲把自己与对方的利益捆绑的冲动。中保康联人寿保险有限公司杨飞告诉记者，银行考虑的是，不仅仅借助银行拓宽销售渠道，更想摆脱银保合作中的被动局面，在合作内容上进行深化，通过与银行在业务上的相互渗透、融合，建立长远的战略伙伴关系；而银行想得更多的是，通过利益捆绑的形式来保证银行在合作过程中争取利益最大化。
“银保加深合作显然有更深的意图”，业界似乎更喜欢把银保近期的频繁合作与为银行保险混业铺路联系起来。中央财经大学保险系主任郝演苏教授表示，“银行和保险公司之间缺乏资本联系，没有产权关系，就不是真正意义上的利益联合体，合作不会长期稳定。银行保险的合作要真正升级，有赖于破除金融分业经营的藩篱，实现资本的融合。”银行和保险公司近日的举动似乎印证了业界的这一观点。
的确，从长远角度而言，银行和保险公司自有打算。中国人寿高层曾对媒体表示，中国人寿与工行10月26日的全面合作协议中对更深层次的合作提出了具体构想，比如合作成立银保公司或保险经纪公司，只要允许混业经营的政策一放开，国寿与工行将有大动作。
然而，不时有专家站出来给沉浸在混业预热气氛中的银行和保险公司泼冷水。有关人士称，欲圆“银保混业”梦尚待时日。但我们同时注意到，平安集团、中信集团、光大集团等实力雄厚的金融企业趋之若鹜，看来，混业的魅力似乎不可阻挡。
“成立金融控股公司，是平安的一个夙愿。”平安内部人士向记者如是感慨。与国内其他金融控股公司相比，惟独缺少银行业的平安集团终于在去年12月补上了这缺失的一角，以不超过2000万美元的价格将福建亚洲银行收归麾下，并将其更名为“平安银行”。因《保险法》规定保险公司不得投资于保险行业以外的企业，故而出面完成集团战略性拓展重要一步的是平安集团旗下的平安信托，业界将之称为“打政策擦边球”。
郝演苏的观点认为，在银行和保险公司之间，以一方为平台，吸收另一方成立金融控股集团是中国实现金融混业最现实的途径。平安高层将平安成立金融控股公司的目的归结为：通过推出银行、保险的交叉产品，实现范围经济的效果。据平安方面透露出的消息，“平安目前已完成混业布局，只要政策允许混业经营，平安集团就可以发力国内银行业。”
金融控股公司的出现，在给金融业的改革注入新鲜血液的同时，也给监管层提出了新的监管课题。上海财经大学保险系副教授粟芳博士称，“德隆事件”的发生提醒我们，通过监管有效控制混业经营中的风险至关重要，当务之急是，要找到适合中国国情的混业监管模式。
（ 责任编辑：魏喆 ）
