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中国商业健康险市场潜力有多大？对消费者健康保险需求的调查显示：我国老百姓健康意识和风险意识迅速提升，超过76％的受访者表示将在未来3年内购买健康险。据初步测算，城镇补充医疗和农民基本医疗的保费潜力高达千亿元人民币。为推动我国商业健康险发展，解决我国健康保险市场长期存在的“供求及市场潜力与市场风险”的两大矛盾，2004年，我国健康险专业化发展进程初步启动，商业健康险向更多市场主体开放。业内普遍认为，2005年是健康保险行业发展非常关键的一年。在新的一年，如何抓住机遇，进一步加快专业化进程，努力实现商业健康保险的跨越式发展？2004年12月30日，在中国保险行业协会主办、中国人寿保险股份有限公司承办的“健康保险行业高层座谈会”上，5家正在筹建的专业健康险公司负责人与中外保险公司健康险事业部同仁及劳动和社会保障部有关部门负责人一起共商健康险专业化发展策略。
如何看待商业健康保险专业化
据中国保监会统计数据显示，1—11月，我国健康保险保费收入为241.04亿元，同比增长10.10％，占人身保险业务的8.07％。目前有资格经营健康保险的保险公司超过60家，共开发出300多个健康保险险种。同时，我国各保险公司纷纷设立了专门的健康保险事业部，几家专业健康保险公司也开始筹建工作。全行业已基本实现了健康保险组织形式的专业化。
组织形式的专业化为我国健康保险专业化奠定了良好的组织基础，但并不代表我国健康保险已经实现了专业化。中国保监会寿险部副主任张良华强调说，健康保险专业化，应当是经营理念的专业化，管理制度专业化、经营管理人才的专业化。就是要把握健康保险自身规律，建立专业化的风险控制体系、专业化的技术标准和产品开发体系、专业化的经营服务体系、专业化的核算和考评体系等；就是要完善健康保险的组织体系和培训体系，逐步培养一批高素质的健康保险的专业人才。
中国人寿股份健康保险部总经理杨引根说，我国的健康保险市场大的不得了，所有的寿险公司都看到这个市场蕴含的商机，但处于对医疗费用失控的忧虑，谁也不敢在这个充满风险的市场中盲目冒进。从市场运行看，有近三分之一的险种是亏损的，个别险种赔付率很高，加之代理费用和管理费用等经营成本支出，市场面基本处于亏损状态。因此，我国保险健康市场发展仅处于起步阶段。发展健康险的关键是医疗费用控制机制能否建立，专业健康险公司应加快针对“管理式医疗”模式的探索步伐，通过建立专业化的风险控制模式和专业化经营模式，取得保方实现控制费用、需方得到较好的医疗服务、供方获得应有利益的多赢结果。如果专业健康险公司还和寿险公司现在健康险经营模式一样，我国的健康险市场做不大。
高起点、高标准发展专业健康险公司
2004年11月18日，人保财险控股的中国人民健康保险股份有限公司召开了创立大会。温家宝总理对这个即将诞生的中国第一家专业健康保险公司寄予厚望，作了重要批示：“坚持高标准、创造高起点、运营规范化、运作国际化”。它表明了我国政府对于发展健康保险事业的关注与支持。在座谈会上，5家正在筹备中的专业健康险公司筹备组负责人介绍了公司进展情况。
来自中国人民健康保险股份有限公司的王隽女士介绍，目前筹备组有60多人，集聚了8家保险公司的专业人才。作为财险公司筹建专业健康险公司确实是一个很大的挑战，况且外部风险控制不是其力所能及解决的问题，特别需要保监会、行业协会、卫生部和社保部门的支持。为高起点运作专业化的健康险公司，他们将建立专业的风险控制平台，需要较大的投入，但是股东非常支持，这也使他们必须制订长远的战略经营公司。2005年他们将把健康保险专业化旗帜打出去，树立起来。
平安人寿健康险公司筹备组负责人吴越预计，公司今年上半年开业。目前公司在进行管理式医疗网络的开发，需要和医院联网。由于医院IT网络不断改进，将使联网成本非常大。他建议能否和社保网连通进行资源共享，或通过保险行业协会和医疗单位沟通、签协议，这将有利于保险企业风险管理和成本控制。
“阳光健康险股份有限公司将坚持专业化经营，差异化服务，坚持对客户、股东、员工诚信，希望在2005年7月20日前开业。”该公司筹备组负责人李良军说，健康险客户常常感到没有发生赔付，觉得享受不到任何服务不划算。因此我们不仅关注被保障人发生事故后的赔偿服务，更要关注事故发生前的健康保障，将通过健康教育、健康指导，让客户少生病，健康生活，让医院少开药，预防保健多赚钱。产品多样化和人性化将使老百姓得到更多的实惠。
正在筹备正华健康保险公司的解彤认为，健康险发展是前途光明，道路曲折，如何能在专业化道路上走快一些？应以诚信为本，以市场为导向，以利润为目标，以管理为突破口。公司将通过IT平台的搭建，建立起核心业务系统，以提高效率，简化和规范业务流程，目前公司构建了较完善的组织架构，并成立了专门的风险管理部。
来自昆仑健康保险股份公司筹备组的负责人说，专业健康险公司是通过产品系列专业化、服务专业化、防范道德风险专业化体现专业化经营特点的。公司将通过控制式管理、管理式医疗等四个阶段一步步向前发展，现阶段公司将主要做好销售渠道、产品开发、风险管理、管理模式和系统管理工作。
做细才能做大做专才能做强
由于市场发展潜力和市场风险的并存，我国健康保险市场远不到市场激烈竞争阶段。行业内共同的愿望是通过借鉴和交流，认真总结健康险发展的经验，以探索多种方式进行有效的风险管控、找准适合公司发展的目标市场和盈利模式，携起手来共同推进健康险市场发展。
曾拿下健康保险第一单的太平洋人寿健康险部副总经理乔善波认为，检查有些健康险业务开展不利的原因，首先是对健康保险经营规律缺乏认识，没有始终贯彻差异化原则，另外对健康保险管理能力，特别是后期管理能力较差。他认为应探索多种形式发展健康险。可以在医疗服务较规范的地方，有选择地做试点，关键是保险公司自己经营理念和管理是否到位。太平人寿的代表认为，健康险发展需要综合素质的人才：能正确地认识健康险，看到市场的盈利点，而目前这样的人才非常缺乏，希望通过行业协会能帮助进行人才培训。中国人寿再保险公司的方力介绍，2004年公司建立了完整的数据库以支持产品开发需要，目前已有300多万信息覆盖，同时还有700多万门诊信息，对病人住院天数、发病率有了一些数据积累，同时，公司还有专门医疗系统服务器，可以做数据挖掘，这些成果都可以为寿险公司提供更好的服务。泰康人寿健康保险部总经理董存发说，泰康健康险未来发展一定走专业化之路。首先是泰康健康险的经营理念、管理行为的专业化，再是考评体系、业务政策专业化，未来才能走上独立的运营中心。
相比与国内的中资保险公司，外资保险公司发展健康险则更重视在周密的市场调研后审慎地进行目标市场的选择。安联大众陆巍介绍，该公司未来健康险业务的目标市场就是年轻力壮，40岁以下的中高端客户，同时他们也在挑选能为这些客户提供满意医疗服务的合作医院。美国友邦北京分公司意外健康部的余之舟说：目前公司的健康险主要关注大病，在北京市场其意外健康险是利润中心。风险控制关键还在于自己，不论什么时候，环境都不是自己能完全掌握的，关键要管好自己的流程。他建议，拓展健康险市场，要努力地进行市场教育，才能真正让百姓提升健康的责任意识。
商业健康保险是我国医疗保障体系的重要组成部分，党中央、国务院对商业健康保险的发展十分重视，温家宝总理曾两次作出重要批示，强调指出：“逐步发展商业健康保险，把商业医保与社会医保结合起来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。”中国保监会长期以来一直倡导并大力推动商业健康保险的发展。张良华副主任介绍，保监会将采取多种方式，加强与有关部门的协调工作，推进医疗卫生体制市场化改革的进程，从而为商业健康保险创造良好的发展环境。同时也鼓励保险公司积极探索健康保险风险控制的各种模式，通过与医院建立风险共担、利益共享的合作机制等各种方式建立并完善对医疗服务提供方的风险控制机制。他强调，健康保险市场发展，做细才能做大，做专才能做强。
（ 责任编辑：骆祖金 ）
