理财档案

　　我今年30岁，在长沙某国有企业工作，月收入1500元；妻子今年29岁，在市区某小学做教师，月收入1100元左右，小孩今年2岁。目前与父母同住，月支出1200元左右，在银行有5万元定期存款，2万元活期存款，无负债，夫妻双方均有养老保险及医疗保险，预计两人退休后每月可从社保领取1500元左右的养老金。每月缴纳住房公积金300元，现在住房公积金账户余额在3万元左右。

　　由于目前父母家住房面积比较小，因此准备2年后在父母家附近购买一栋25万元以上的经济型住宅。此外，想为小孩未来的上学准备教育基金；同时，准备筹划两人退休以后的养老问题，希望退休后的生活水平不低于现在的80%。

　　长沙 张先生

　　理财建议

　　交通银行长沙分行交银理财方 炜

　　综合分析：

　　该家庭经济情况在目前年轻工薪家庭中具有一定代表性，收入稳定；零负债；与父母同住无自己住房；小孩年幼需积累教育基金；家庭资产比较单一。目前的家庭财务安排总体上并无太大问题，但是为了达成设定的理财目标，在家庭投资方面稍显保守了一点。

　　综合理财建议：

　　准备适当家庭应急基金

　　该家庭年收入总额为3．12万元，年消费支出总额为1．44万元，家庭净收入为1．68万元，生息资产共7万元，由于家庭没有负债，也就没有任何强制性支出，而且其家庭收入比较稳定，所以家庭应急金不需安排很多。月支出的三倍4000元左右应当足够，2万元的活期存款可拿出1．6万元做适当短期投资。

　　合理设定购房贷款期限

　　张先生准备2年后在父母家附近购买一栋25万元-30万元的经济型住宅，根据其年龄和收入情况，其贷款期限不应超过25年，月还款金额要低于家庭总收入的30%，这样生活质量就不会受到贷款的影响。

　　以购房款27万元为例，需准备首付款8．1万元，可用住房公积金4．1万元与定期存款4万元来支付，并办理住房公积金贷款19万元，以贷款利率5．31%，贷款期限20年计算，年还贷款1．54万元，扣除公积金年结余实际年还款0．82万元（住房公积金年结余0．72万元），占家庭年收入总额的26%，扣除日常支出，余下的8600元可用于投资；家庭资产中定期1万元与进行短期投资的1．6万元加上两年的节余约3．3万元共计5．9万元，可以作为新房装修的资金来源。

　　定期定额筹集教育经费

　　在孩子教育费用方面，不少人喜欢用零存整取的储蓄方式，但是利率太低，又要定时存入，非常麻烦。一些教育型储蓄品种的限制条件太多，而且有资金上限，也不适合。

　　由于该家庭积蓄能力不低，建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹集孩子将来的教育费用。张先生只要和银行签订协议，后续操作全部自动扣款购买。而且相对于一次性购买方式，可在较长的时间内，从一定程度上摊薄基金的购买成本，比较适合为孩子长期积累教育经费。目前大学四年的学费及生活费约6万元，假设学费年增长率为5%，16年后教育金6万元的复利终值为12．5万元，可选择定期定额方式购买平衡型开放式基金投资，按预期年收益率8%计算，每年只需投资4100元。

　　选择组合投资规划养老

　　在投资方面，张先生可考虑选择偏激进型的组合投资结构。现在股票市场处于历史低位，可适量选择，长线为宜。如果不善于股票投资，开放式基金也是一个不错的选择。在张先生夫妇退休后，按照月支出960元（1200元的80%）加上3%左右物价增长率，每年的支出所需为27147元，除去社会养老金后每年还有9147元的缺口，退休金投资时间为30年，可设置为股票型基金投资．

　　如此投资每年仍有结余，教育投资与贷款还清后，家庭负担会不断地减轻，并且张先生夫妇还很年轻，工资收入也会逐年提高的，提高后的收入即可以改善生活，又可以追加投资。

（ 责任编辑：李江平 ）