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在开始这个实战的计算题之前，我要先问读者朋友两个问题。
你计划何时退休？
你退休后期望什么样的生活水平？
由这两个问题衍生出来的是所有关于你养老计划的方方面面。你计划何时退休？就是你准备在什么时候开始你的夕阳生活，那时你将很难指望大为减色的收入来满足养老需求。你期望退休得越早，你的养老金缺口会越大，需要积累的养老金会越多。这意味着你需要每年为养老预留更多的钱，或者为了弥补这个缺口而要在养老金投资中冒更大的风险。
当然，如果答案是：不！你将不得不降低期望的生活水准。否则有必要回头考虑：延迟退休。
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第一步：设定目标
在设定你退休后生活水平时，有很多人会非常茫然，毕竟十年后的状况是难以预料的。最简单的办法是，假设今天退休，你期望的生活水准如何？当然你不再需要职业套装、交际应酬、出差旅费等等与工作有关的支出，也不用考虑子女的抚养教育。但在退休后会有几个必须考虑的项目：日常开支、健康护理、休闲活动。
第二步：计算需要积累多少养老金
以系列一中的张先生为例，做一个养老金的试算
张先生，今年30岁，月入18000元，平均月支出为10000元。
张希望自己的退休年龄是60岁，并享受20年的退休生活。
回顾养老系列一中的计算：
30年后，张先生的社保个人帐户累计为；23760*30=712800元
假设领取时社会全体职工平均工资为5000元/月
则张先生60岁退休时每月养老金为：712800/120+5000*20%=6940元
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按照前面的介绍，张先生开始考虑：如果他今天退休，大概只需要现在家庭开支的70%就可以达到他期望的生活水平了，也就是120000（现在年支出）*70%=84000元。
除了周期性的家庭开支，张先生现在还需要考虑其他退休目标。例如，他计划每年做一次长途旅行。按现在的价格水平，假设这旅游相当于每年花费￥1000。同时，他计划每年花费最多￥4000的保健费来维持他的健康，其中可能包括了中药费和医生的诊费。
因此以现在这个时点计算，张先生总共需要（84000+1000+4000=89000）元作为他退休后的年生活消费。考虑通货膨胀（假设在未来的30年的年通货膨胀率为3%），张先生60岁退休时大概需要222507.2元，在张先生退休的20年中，这笔消费支出也每年都在以3%的通胀率增长（见图一），加总起来约为5978850元，大约为600万。
图 一
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张先生退休时将从他的社会保障养老金得到￥83280，他在60岁退休时的缺口139227.2元而在退休后的20年中，这个缺口将会以年通胀持续3%继续增大。（见图二红色柱体）
那么在他60岁退休时应该需要准备多少养老金来弥补这个每年都会增大的缺口呢？
图二
我们可以尽量简化这个模式，忽略以前的投资等因素，假设在张先生60岁时有这么一大笔钱放在一个稳妥的投资渠道里，比如基金之类的养老计划，每年都有所增值，这个收益率是5%。但是他每年都必须从这笔钱中拿出一些来弥补养老生活的支出，但这笔钱中其余的部分仍旧会以5%的收益率增长，直到张先生80岁去世，这笔钱刚好用完。那么这笔钱的数值是多少呢？
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我们的公式涉及到现值的计算，如果你并不了解货币的时间价值之类的知识，可以请教一位理财顾问，或者仅仅是一个经济专业的学生也可以帮你计算一下，结果是张先生在60岁时需要2333868元的一笔退休金（见图二蓝色柱体），也就是大约233万来维持他之后20年的退休生活。如果读者有兴趣自己动手算算的话可以参考下表：养老金计算
|
1．本年度开支 |
￥120，000 |
|
开支替换率（ERR） |
0．7 |
|
2．退休后日常开支 |
￥84，000 |
|
3．旅游支出 |
￥1，000 |
|
4．健康护理 |
￥4，000 |
|
5．按当前物价合算的年退休开支=2+3+4 |
￥89，000 |
|
6．退休时年支出（5的终值） |
￥222，507.2 |
|
7．退休时社会保障和退休金收入 |
￥83，280 |
|
8．退休时缺口 |
￥139，227.2 |
|
从现在到退休（30年）年平均通货膨胀 |
3% |
|
9． 退休后生存的年数 |
20 |
|
退休后的投资回报 |
5% |
|
退休后的年通货膨胀 |
3% |
|
10．退休时的养老金准备？ |
￥2，333，686 |
以上只是一个非常简单的例子，当具体到你自身的情况时，可能还要添加其他复杂的项目，比如，退休后你是否会把你的一套房子出租来增加收入，或者换一个较小的公寓以减少开支，甚至你决定在退休后开一家洗衣店并且可预期的每月有一笔可观的进帐等等。所以计算的结果并不是每个人的养老计划都存在缺口。
但绝大多数人计算的结果都是一个大大的黑洞，因为他们很少在除了社会保障之外做其他的养老安排。如何在退休时积累出这笔养老金呢？不同的人因为他们各异的风险承受能力、目标需要有针对性的解决方式，在此我很难给出一个具体的方案，如果你想结束糊涂的帐目而转向明晰的养老计划，建议你向一个专业且值得信赖的理财顾问咨询。
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第三步：制定退休计划要注意的几个问题
·尽早开始计划。许多人发现很难为退休打算。房贷、生活开销、孩子的教育占据了最大比重的支出，结果，直到40岁或更晚，他们才意识到养老安排需要提上议程。可惜为时已晚，越早开始为退休储蓄，到达你退休目标的可能性越大，从短期市场低迷和投资失误中恢复过来就越容易。
·通货膨胀不可忽视。图二中所示，在张先生退休时的年支出只是￥222，507.2，但二十年后上涨至￥390，167.6，通胀的威力着实不可小觑。
·正确的投资。为了完全规避风险，大多数的人通过银行进行退休金的积累。但值得注意的是，大多数理财产品在一个比较长的时间短里收益是相当可观的，同时风险也不会象在短期里波动剧烈。所以建议大家结合自己的风险承受能力选择比较适合的渠道，否则很难弥补通货膨胀带来的影响了。
·执行。制订一个退休计划并不困难，关键在于执行。需要经常和你的理财顾问沟通，做定期的修正。
（ 责任编辑：姜隆 ）
