发送GP到6666 随时随地查行情
各位来宾，各位金融界的同行们，下午好，首次感谢2005中国信用卡发展论坛给我们这样交流的机会，我的发言题目其实是联合和结盟。
信用消费者一刷信用卡银行就实现了放贷，并且是利息率高达19.2％的放贷，所不同的就是在免息期内19.2％的息是由商家支出的，过了免息期之后是由消费者支付的，发卡银行可以按照国际惯例可以收到1.6％，而平均的免息期为30天，30天的消费款的垫付换来1.6％的利息，一旦超过30天就可以收取30％的利息。信用卡给银行带来的利润主要体现三方面，年费、POS机提成，逾期利息收入，其中包括汇率差收入，以及提现所收取的手续费，现在每张有效的信用卡一般都要缴纳年费，不过国际经验表明，年费最终不会是最终的利润来源，在中国随着市场竞争的日趋白热化，这种现象也比较频频发生了。
在国外尽管福利水平高，人力成本也高，但健康有序的竞争使得商家的利润也比较高，而中国的情况恰恰相反，无序的竞争尤其是价格竞争造成了商业利润的下降，1％的刷卡费对于发卡行而言意味着9.6％的收益，而不是19.2％，中国信用卡市场行业标准的问题，不单单关系到银行的收入，更关系到中国银行界的国际竞争力问题，此举改善刷卡环境的同时，也引发了持卡人走入门槛的降低，由此造成低端客户比例的上升，这个将直接危险到信用卡发卡的质量。
现在各银行每张卡平均透支未尝余额只在数百元，最高的银行也只是一千元出头，而美国不到三亿人口的国家有八千亿的信用卡，人均使用信用卡超过3650美元，这表明眼下的中国信用卡顾客消费习惯和发达国家也相去甚远，所以很难在短时期内成为银行的主要利润点。
在联合和结盟的前提下，开发针对消费信贷的个人授信业务，下面我们来举例说明。其实每一个客户从私人客户，从学校毕业踏上社会，开始自我经营，其轨迹相当于经营一个企业，企业在成立之初就有财务报表，我们也为个人做一个财务报表，一个大学毕业生开始的时候在两张表中间体现出来的资产负债表上面只有学位，负债是向父母借款，这个资产很低，几乎等于零，可以自由支配的费用几乎成为负数，在毕业后的第二年开始工作了，工作为他带了收入，一年是五万，生活费用自己负担是三万，可以自由支配的收入可能有两万，学位就变得不那么重要，工作经历使它带来更多的经历，父母的借款在减少，然后成家立业之后收入是十万，生活费用是五万，可自由支配收入是五万，需要买房子，汽车，买保险、股票、养老基金、教育基金，在车贷，房贷5％到6％的贷款利率中间，有没有其他产品填补这一种空白，我们认为个人授信可以满足这样的方式。
除了这些授信可以帮助他支付一部分的生活费用，把现金留下来将未来得现金贴现之外，还可以有更多的选择，可以充实它的投资，让个人的股票，个人的基金可以升值，多一点投资工具选择的话，会把流动的钱带来更多的资产。信用卡营销目标人群主要集中在25岁到55岁，其中是25岁到35岁是主力人群，如果除了一次性还款之外还有多一个选择，在免息期到期时可以选择去发卡行的任何一家把这笔透支转移到个人的授信额度，做成一笔消费贷款，而信用卡的额度相应恢复，持卡人不需要支付太多利息的情况下，就可以进行融资，银行把本人信用卡最大的敌人现金还款挡到了门外，这是一件何乐而不为事情的。
个人授信又能对消费者使用信用卡起到促进作用，特别是鼓励中高端客户，此举不单为银行带来了更高的刷卡提成，更优化了信贷资产，有效降低信用卡的潜在风险，也积累了一份宝贵的客户资料，我们希望在初期就把好银行质量关。
太平洋资产管理公司成立于1999年，是为银行提供资产管理，为企业提供财务服务，财务咨询为主的，公司拥有一批相当专业的管理人才，对资产管理方面富有经验，至今依赖于国内的众多银行有着良好的合作关系，而中泰担保公司成立于2001年，中泰担保公司积极介入个人信用领域，公司成立之初就定位于为个人提供信用担保，以及为个人提升信用等级，我们所有的金融服务业的公司都将服务于银行，太平洋资产管理公司将审视企业的眼光来审视个人，中泰担保公司在为个人提供担保的同时，做好与银行衔接的工作，共同帮助在信贷资产形成的初期就把好质量关，我们更注重是经营客户群，未来的中国金融市场将进一步细分，在这个结盟的时代让我们联合起来，使整个金融的价值链，金融的信用链更为结实、坚固。
（ 责任编辑：李江平 ）
