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贷款有技巧 怎样还贷最划算?

BUSINESS.SOHU.COM 2005年1月16日10:35 [ 颖一 ] 来源:[ 《英才》 ]
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  贷款利率提高,是否应该提前还贷?现已不是争论的焦点,因为凡是手头有余钱,又想提前还贷的人,现在已经把余钱还上了。但是,此次加息却让大多数贷款买房的人想到另一个问题,“如果预计未来会提前还贷,应该怎样贷款才合适?”

  贷款的几大技巧

  中国民生银行北京管理部按揭中心金主任透露,该中心的个人住房贷款,平均每笔在45—47万之间。在加息前,每个月提前还贷额就达1个亿左右,并且有数据显示,真正的一笔住房按揭贷款,它的平均贷款年限是7—8年。

  这也就意味着,不管贷款利率是否增加,提前还贷是大多数客户都会经历的,只是时间早晚、还款额度大小的问题。加息政策出台后,民生银行北京管理部按揭中心,每日平均提前还款数,由原来的10笔左右,增加到15—20笔。

  由此可见,人们对贷款利率还是相当敏感,虽然按照等额本息还款法,一笔50万元20年限的贷款每月还款额只提高了约75元。金主任分析,这些客户一般是那些手中有些余钱,却缺乏投资渠道的人。

  目前最常用的还款方式主要有两种,一种是等额本息还款法,一种是等额本金还款法。等额本息还款法,即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多,本金还得相对较少,以后随着每月利息支出逐步减少,归还的本金就逐步增多。

  等额本金还款法,即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,而利息随着本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下,等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此,如打算提前还款,最好选择等额本金还款法。

  但是等额本金还款法,最初的还款压力较大,比较适合经济能力较强的贷款者。

  同时需要注意的是,各家银行对于提前还贷的政策各有不同。虽然对于不满一年的还贷者,现在各家银行一般不再收取违约金,但是有些银行对还款的金额作出规定,像“提前还贷额不低于目前月供的6倍等”。

  多种还款方式

  其实除了等额本金和等额本息两种还款方式外,还有比较个性化的还款方式可供选择。比如民生银行的移动按揭银行。根据贷款人未来收入的状况,设定几个还款阶段(一般不超过五个阶段),可以是递增型,也可以是递减型。

  对于许多年轻人而言,目前的收入也许不是很高,但是处于成长阶段,就可以根据每个阶段的收入状况,确定一个还款额,量身定做出一个曲线图,自己每个阶段的还款情况一目了然。比如像成长初期可能每月还款额还低于等额本息的还款额,但是在发展到一定阶段后,还款额却提高到比等额本金的还要高。

  其实对于许多的贷款者,节约利息是一方面,而使自己的贷款更简单、易操作,更加个性化、人性化,可能是更多的贷款者想要获得的。

  另外,像广发行推出了集理财、授信功能于一身的理财型房贷,不仅使提前还贷更加容易,而且提高了资金的收益率,也是一种不错的选择。

  对于那些买房投资的人,需要注意的是,现在购买第二套住房实行的贷款利率是6.24%,比住房贷款高近1个百分点。如果把手中的余钱将自住房提前还贷了,再买房投资时贷款显然成本提高了。  

( 责任编辑:影子 )



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