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本报记者俞燕发自北京
自2003年中国保监会叫停以来，分红健康险渐渐退出江湖，但日前平安人寿保险公司（下称“平安人寿”）新近推出一款分红型重大疾病保险计划，再次打出“分红健康险”的概念。
此分红健康险非彼分红健康险
据平安人寿董事长特别助理、北美精算师李源祥介绍，这款包括常青树、无忧果、富贵竹三个分红型主险的保险计划，通过附加“重大疾病提前给付保险”，可把分红险和健康险整合在一份保单上，使其兼具保障和分红的功能。
虽然平安人寿打出了分红加健康险的概念，但李源祥同时又表示，这与单一的分红健康险有严格区别。这款保险计划最大的创新在于“重大疾病提前给付附加保险”，客户在身患重疾后可提前获得通常在身故时或到期时才能给付的保额，并且在得到重疾赔付后，仍能享受分红。
此前，由于存在各种不规范的问题，中国保监会于2003年发布《人身保险新型产品精算规定》，规定保险公司不得将除终身寿险、两全保险或年金保险以外的形式设计为分红保险。中国保监会有关人士认为，在健康险产品引入分红概念，加大了产品的管理难度，不利于健康保险的规范发展。
此后分红健康险全部退出市场。目前市场上的健康险以保障功能为主，不再具有投资功能。
健康险创新寻求突破
对于这种将健康险作为附加险与分红险“嫁接”的做法，北京工商大学保险学系主任王绪瑾表示非常认可。“这种集分红与保障与一体的险种很适合中国国情。因为中国人一向有储蓄的习惯。就中国目前的情况来说，老百姓如投资股票，市场低迷而且需要专业操作，把钱放家里又不安全，如存在银行还要交利息税，而通过购买保险作为一种投资方式不但无可厚非，而且还能提高国民的保障水平。”
此前，中国保监会主席吴定富在全国保险工作会议上表示，除了批准筹建专业健康险公司，还要积极引进在健康险方面有专长的外资保险公司，并且将制订相关的技术标准与风险监控标准。
而首家专业健康险公司——中国人民健康保险股份有限公司已于
去年成立，并引入欧洲最大的商业健康保险公司——德国DKV商业健康保险公司作为其国际战略投资者，利用外资的管理经验和成熟技术。据了解，其开发的首份健康险保单将于今年3月面市。
中国人寿再保险股份有限公司总经理冯宏娟则在全国保险工作会议上透露，公司通过与卫生部合作，已开发出一套“健康保险医务咨询系统”，可有效降低寿险公司健康险业务中的系统风险，有望促进健康险的健康发展。
健康险专业化是根本
对于健康险的发展，中国保监会副主席魏迎宁日前表示，一些对利率不敏感的产品比如健康险，没有必要一定要设计成具投资功能的新产品，这样的意义不大。这意味着健康险和分红险还将继续“分家”。
据麦肯锡公司预测，中国健康保险在未来5年间市场规模将达150亿~3000亿元。有关调查显示，在购买保险的人群中，约有77％的人有健康险需求。但目前国内商业健康险的专业化水平还较低，还处于非专业化经营的初级阶段。加之赔付率高和存在道德风险，保险公司对健康险的热情不高。
业内人士认为，保险公司应细分市场，根据不同职业、年龄、身体状况和保险需求，开发更为科学、合理、有针对性的保险产品，增加其专业含量。
虽然李源祥表示，此次推出的健康保险计划是将改变健康险市场格局的创新之举，但据记者向平安人寿有关业务人员咨询，其实这种分红加健康险并不是新概念，平安人寿的鸿祥分红两全险、鸿盛和鸿鑫终身分红险都可以附加上“附加定期男（女）性重大疾病险”，以达到分红与健康的双重保障。只不过这种附加定期重疾险需要额外购买，不像这款新推出的保险计划是作为套餐合并在一张保单上。
（ 责任编辑：魏喆 ）
