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中信实业银行总行零售银行业务副总经理陈树军（左），《钱经》杂志主编康建中（右）
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春节将至，不少人数着“年终奖”、捂着“钱袋子”准备过年了。辛苦一年了，大家是应该好好放松了，但您知道吗？或许只要我们稍微留心一下，春节前后的一个月，依然可以让我们过把“理财瘾”，赚点“小财”花，四两拨千金，何乐而不为？
2005年2月3日下午3：30—4：30，搜狐理财特邀《钱经》杂志主编、传媒研究学者康建中，中信实业银行总行零售银行业务总部、负债及中间业务部副总经理陈树军，与广大网友交流春节期间如何理财的问题。访谈实录如下：
中信实业银行总行零售银行业务总部、负债及中间业务部副总经理陈树军
主持人：各位网友大家好，欢迎大家参加今天的搜狐理财频道的活动。题目叫做新节俭主义理财，我是主持人，《钱经》主编康建中。我们今天请到的嘉宾是中信实业银行总行零售银行业务总部负债及中间业务部陈树军副总经理，下面请陈总跟各位网友打一下招呼。
陈树军：各位搜狐网友，康主编，大家下午好。我是中信实业银行负责贵宾理财业务的理财人员，今天很有幸与大家就新春理财这个话题以及在新节俭主义概念下做一个理财话题的探讨，感到非常荣幸。我也欢迎大家踊跃提问，尽量给大家提供一些好的建议。
原则一 —— 长短搭配 组合消费
主持人：我们这期活动的主题是新节俭主义过年消费，我们的《钱经》杂志最近一期封面文章叫做新节俭主义的幸福生活，谈的是新节俭主义怎么消费省钱。我们在谈理财的时候一方面是投资，另外一方面是消费，消费也是占很大一块的。谈到消费说得通俗一点 理财就是怎么去节俭、省钱，做好消费计划。《钱经》杂志也为读者和搜狐网友列出一些有关省钱的总结性原则，下面我会阐述一下这些原则，也会请网友提问题我们回答，同时也请我们的银行方面的专家为大家回答一些问题。首先第一个原则叫做组合原则，通常有一个俗语叫做鱼和熊掌不可兼得，你选择一方意味着放弃另一方，往往一个消费模式既有优点又有缺点。我们多种理财方式的组合，很多人打手机很多朋友既有小灵通又有全球通，几个手机怎么组合，来电用哪个，打出去用哪个，加在一块儿节约话费。其它的例子也有，开车的时候走高速每一个路段的时候也有这样一些例子。不知道陈先生有没有尝试过一些组合消费的方式？
陈树军：实际银行理财方案当中，特别强调成本搭配组合的原则，我们在谈理财的时候首先传统的理财方法一个是增收，一个是节支，《钱经》杂志做了一个很好的专题，节支方面想了很多招数。银行理财重点不是在节支，而是在增收，让你的钱变到更多的钱，投资管理或者财富管理这一块。财富管理中搭配的原则是非常重要的，我们也知道我们在投资理财的产品中把它划分为高风险产品、中风险产品、低风险产品，有些产品风险很高比如股票，但是收益相对也高，这几年股市表现不太好，有点和这个原则背离。有些原则是低风险，收益稳定，例如去年下半年到现在比较流行的人民币理财产品很受大家欢迎。大家在做自己理财方案中运用组合原则，把高风险、低风险产品做一个适当组合非常重要。如果你的资金都放在高风险产品中相对风险比较突出，或者非常危险。银行在给客户建议中有一个比例原则，例如高风险的产品现在不要超过10%，出了风险自己也可以承受。这是组合原则。
原则二 —— 团体购买 分割消费
主持人：我们讲节俭主义消费的第二个原则是团体原则，整体消费的原则。这个很容易理解，我们经常讲一个术语规模经济或者规模效益，一个东西如果数量上去之后，因为它的固定成本可以摊销下来，自然单价下来了，我们在消费过程当中也遵循这样一个原则。我们买房的时候大家听说一个熟悉的词团购，很多人组成一个集体一块儿跟开发商讨价还价，这样把房价砍下来。其它的也还有一些，比如我们一块儿打一辆车，几个人打一辆车费用一摊，价格就下来了。陈先生对团购方面有没有一些建议？中信在住房贷款方面有没有这样一些优惠？
陈树军：有很多。我很欣赏团购的这种方式，确实能省很多钱。大家知道集体的力量是无穷的，几十个人组成一个团队去和房地产商和一些单位做谈判的话，确实能省很多费用，是一个节俭的好办法。我们作为银行也希望大家运用这种方式，把自己辛苦赚来的钱做一个节约。但是团体购买产品的方式也是很重要的。网络也给大家提供了一个很好的团购方式，以前网络没有流行之前大家有这种想法，但是不像现在这么流行，网络给我们带来很多新的变化。
原则三 —— 节约成本 网上消费
主持人：我们谈的省钱原则里面第三个原则就是利用网络的原则，比如说过年很多人要回老家，身上带一笔钱，怎么把这笔钱拿回去。如果用银行卡异地存取有一定的费用在里面，如果通过网上汇过去费率就相对比较低，请陈总给大家介绍一下网上银行方面的情况。
陈树军：网络银行是新兴的银行服务渠道，很受年轻人喜欢。中信实业银行也推出了网上银行服务，提供自己帐户的管理、网上汇款等增值服务。网上银行的特点是便捷，可以实现银行服务中的要求，可以随时随地进行金融服务。另外它的特点是费用比较节约，在网上做一些汇款比在银行网点节约。银行员工的成本是比较贵的，而网上可以同时进行大宗交易，节约成本当中非常有效。银行就有空间把利润让给我们的用户。网上银行确实一个非常好的方式，我们也建议年轻人可以试一试。
主持人：我们通常很多人请客吃饭去外面饭馆里订餐，有一些网站可以通过网上订餐，给你打出很多餐馆的价格，它的服务质量、菜的质量等一些东西，会告诉你打几折，如果通过网上订的话会省一部分钱，这个也是推荐给大家的。我们通常会通过网上订票，订旅馆，这些都是通过网上来节约省钱的。
原则四 —— 回头顾客 定点消费
主持人：第四个原则，跟前面团购原则有点类似，团购讲的是很多人集合起来消费，而下面讲的这个原则等于是一个人重复性的消费，我们把这个原则叫做定点消费原则。如果认准一家餐馆或者一家化妆品，一家服装店，只是到那个店里买，一般对固定会员提供一定的折扣服务。比如去图书大厦买书，做它的会员就会有一个折扣。
陈树军：这一点在银行贵宾理财当中也得到体现。现在银行对自己的高端客户也提供类似会员制的服务，如果达到贵宾客户的标准，在服务方面会有很多的优惠，比如免费保管箱，有的银行提供一些停车位，或者机场贵宾休息室服务。中信贵宾理财也给客户提供优惠增值服务。贵宾理财的特点还是通过专家给大家做一个财富打理，对我们忠诚的客户原则上讲，回头顾客当然是有很好的安排。在这方面境内银行逐步向以客户为中心这个方向转变，为回头客、忠诚客户提供优质服务，这个趋势越来越明显。
主持人：用中信卡刷卡消费有什么优惠？
陈树军：刷得越多奖励越多，现在每家银行都推出丰富多彩的奖励积分计划。中信十大信用卡奖励计划非常诱人，最近结合新年春节给大家做各种活动，大家不妨尝试一下。
网友：我今年28岁，年均收入三万以上，单身女性，去年买了房，计划今年结婚。家庭存款20万元以上，但我所知道的理财只是局限于股票、基金和房地产投资。看来今年这几项不会有很好收益，请问一下陈总2005年有没有更好的理财项目？
陈树军：2005年理财仍然是以稳健型理财为主，稳健型理财上面我们还是推荐人民币理财、外汇理财、货币市场基金、保本基金、债券，一些比较好的信托产品。这位女士年收入在三万以上而且要供楼，压力不小，不建议2005年做高风险投资，而是做一些稳健型产品的投资。稳健型产品投资的收益基本低于贷款利率，如果这位女士有很多剩余资金，建议提前还款，这样比做其它投资更省钱。
原则五 —— 把握规律 逆向消费
主持人：第五条原则，我们通常讲有一些消费规律，如果把握这个规律，反向消费或者逆向消费也会省不少钱。我们都知道如果一个时间段里很多人都去消费或者消费某一项产品或者某一项服务，比如上下班时间坐车的时候，那就比较拥挤。如果错开这个时间，那就会比较轻松一点。其次，消费也是这样的，比如很多人装修的时候不是装修旺季，而是选择淡季装修，建材、地板等等的价格降下来，这时候装修肯定是花钱比较少的。有些朋友会问过年了我要回家，买不到火车票，年底火车票要涨价，如果遵循这个规律安排一下，我们可以别的时间回家，春节的时间呆在这儿工作。家里人同意的话，不妨采取这样的方式。
陈树军：团圆是中国人的心愿，过新年想着一家人团聚，如果有回家的打算和安排，一定要提早做好安排。在理财当中我们特别强调这一点，要提早计划，谋定而后动。首先要有非常明确的计划，如果对理财产品不熟悉，我不建议贸然进去。投资中我们一般要规避一种不好的做法跟风投资，同事、朋友都是买了这个产品，自己也跟着去买。这种投资方法是非常非常危险的，也是不可取的。钱是自己的钱，为什么跟着别人的主意走，在投资理财知识上面下工夫是不吃亏的。一个人的钱来自于两方面，一个是劳动所得，另外一方面就是投资，运用自己的智慧创造更多的财富。这方面有很多成功的例子，我们接触的很多客户就是因为自己在投资理财方面颇有成就，我上次接触一个朋友个人外汇买卖做得比较好，早期有一笔外汇，一直做外汇买卖，后来发现外汇收入比工资收入还要高，后来干脆做了职业的汇民。这样的案例很值得学习，在理财产品当中做很多研究，成为这方面的专家，对自己的钱负责才是对自己的家庭负责。
原则六 —— 避开名牌 平实消费
主持人：我们刚才讲逆向消费，跟这个原则相似的还有一个原则叫做平实消费原则，很多人都会追求名牌，消费时髦的东西。名牌作为一个商品或者服务其实包含很多附加的价值，有品牌价值在里面，而它的实体价值别没有那么高。你如果不去消费这些名牌的东西，而选择不是名牌而是实实在在的商品，消费肯定是很节俭的。很多人看病这一块，到大医院挂一个专家号，如果有一点头疼脑热只是小感冒，完全没有必要挂专家号，到社区医院看一看，拿一点药就可以了。
网友：如果我只有四万块钱的定期存款，应该如何理财？
陈树军：恭喜有四万块钱，已经进入万元户的行列，虽然现在万元户不算什么。有一点积蓄就有了理财基础。理财不在乎钱多少，十块钱也可以理财。平时在生活中一定要养成不是大钱才去做理财，小钱处理得好也能够获得很好的收益。如果你对小钱不认真，对大钱也处理不好。有四万块钱定期存款，如果短期之内没有其它用途，我倒是建议可以买最近流行的人民币理财产品。现在的人民币理财产品期限最短有三个月，也有半年、一年的。中信实业银行1月29号到2月6号发行第二期人民币理财产品，一年期产品的预期年收益率是3.05%，比定期存款要高。假如客户有十万块钱，一年后理财收益能够达到3050元，比一年期定期储蓄税后收入多出1250元，这还是一个不小的数字。半年期稍微低一点，预期收益2.31%，如果购买10万元，半年之后收益也会多收487元。假如三个月，预期年收益率是2.2%，三个月后是550元，比三个月的定期存款多收益208元。208元，朋友聚会可以做一顿餐费，如果小两口可以做两顿。四万块钱如果暂时不动可以买这个产品，有银行信用做担保，三个月之内人民币利率上升的可能性是有，但是并不是很大，可以做短期。如果自己对风险承受能力更高一点的话，可以把四万块钱选择比较好一点的货币市场基金。如果每个月有固定收入的话，可以不断来投风险的产品，过几年之后会得到相当可观的收益。
主持人：中信基金最近要推出一种新的货币市场基金，有没有什么新的消息告诉网友。
陈树军：中信基金预期2月底3月初推出货币市场基金，现在处在内部准备之中。货币市场基金这个产品它的特别就是非常稳健，它的投资方向和股票型的基金投资方向不同，它投资选择的品种包括一些央行票据、债券，这些都是低风险，适合中国普通老百姓的特点。我建议大家如果有兴趣的话，还是值得选择，但现在还没有正式公布。
原则七 —— 寻寻觅觅 伺机消费
主持人：省钱的消费第七个原则是伺机消费原则，瞅准机会消费，比如银行酬宾，年底打折，房展会上有一些折扣等等这样一些机会。我们的《钱经》最近还没有面世的一期杂志，提供一个真实案例，有一个先生买万博园，八千多块钱一平米，在房屋销售一半的时候降下来，在一些报纸不是很显眼的位置告诉大家，价格降到四千块钱，就在四千块钱买了那么一套房，房子比较大。这种状况要瞅准机会，有机会就抓紧去买，等于用了别人一半的钱买了一套更大的房子。
陈树军：我们在理财中有一个观念叫做早起的鸟儿有虫吃，这位幸运儿比别人要早得到这个机会。实际上我们在理财中也很讲究伺机消费，通俗的话叫该出手时就出手，投资的机会稍纵即逝。改革开放之初如果摆地摊现在可能也是百万富翁了，当楼市、房市上升的时候我们也知道很多人发了财。这样的机会回头看我们没有赶上，只能感慨很可惜。碰到大的理财机会时应该该出手时就出手，特别当时股市风险很小，很多人因为自己的懒惰没有去，这个应该是有犯罪的感觉。
网友：陈先生和康主编当时懒惰了吗？
陈树军：我当时采用了一种委托理财的方法，一个理财方面比我专业的人给了我一个固定的回报。我当时对股市的了解不深，不敢进去。但是他有这方面的经验，我采用相对比较保守的方法，但是等我后来对这方面有点了解的时候，股市又不好了，所以也就没有这个机会了，后来也没有去。现在还是做一些比较稳健性的投资。
主持人：我跟您的经历差不多，我98年、99年在报社，那个时候兴起炒股热，很多人都去炒股了，我们组成一个基金，几个同事凑一笔钱炒。那时候玩了一把不是很理想，从那儿之后基本不沾股票，倾向于稳健投资。
陈树军：现在很多人有股市恐惧症，股市还是要一分为二来看。这几年股市发展的问题还是结构性的问题，但是我们不能否定股市的作用。在05年证券市场仍然有一些机会，虽然机会很少，但是善于抓住机会的人还是可以尝试一下。对于普通老百姓而言还是建议买一些稳健性的基金，货币市场基金、保本性的基金，购买银行理财产品，这样更有保障。
原则八 —— 锁定风险 计划消费
主持人：下面说一个省钱原则是计划消费，这一条很多人都知道，比如过年时我们要回家要提前订火车票订飞机票，如果提前订的话有一些折扣，越到后面可能折扣就没有了。再过一段时间情人节就快到了，情人节的时候要送玫瑰花，如果情人节前一两天去买价格很高，如果现在去订，以后基本不会再担心到时候涨价了，这样也达到了省钱的目的。陈先生在计划消费或者做投资计划，有没有什么建议？
陈树军：刚才举的鲜花例子蛮好，理财中也强调这个原则，首先对自己的风险承受能力有一个非常清晰的了解，每个人对自己的风险承受能力有时候是不清楚的，有的人平时好像感觉胆子很大，但是实际上如果一旦投资失败了，或者说亏了一点钱就很担心。实际上像这样的人是低风险承受能力的人，这是好事情，对自己的风险能力有一个了解是非常重要的。最可怕的事情是对自己的风险承受能力认识不清，或者其它理财专家做了错误的决定那就危险了。
锁定风险是第一步，要对自己的承受能力有一个了解，如果自己是一个风险承受能力比较高的人，我们有时候讲天生有一点赌性也可以尝试一些比较高风险的理财产品来做。计划消费方面做任何事情最好有一个计划，但是很难做到，特别是现在年轻人都崇尚自由、随意的生活，要是严格按照计划来做生活少了很多情趣。但是计划省很多钱倒可以做一下，那就不能大大咧咧，大大咧咧就是跟钱过不去，机票预定确实能省很多钱，打一个电话送上门，这种计划千万不要懒惰，为自己的出行提前做一个好的安排。
原则九 —— 精心对比 异地消费
主持人：省钱原则，异地消费。不同地方同样一个产品的价格是不一样的，如果到价格比较低的地方去消费，可能会省下一部分钱。比如北京人拍婚纱照和杭州是不一样的，去杭州旅游一趟，拍婚纱照一揽子做下来省很多钱。我听一个朋友讲中国人在美国找了一份工作，美国保险福利非常好，三十多岁的时候退休，每个月给他四千多美元钱养老金。退休之后发四千多美元养老金就到中国来消费，拿美元到中国消费，这个也是异地消费的概念。
陈树军：对比很重要，有地区的差异。银行之间有差异，产品之间也有差异。生活当中还是要做好对比，我来之前还在讲这个案例，北京人到杭州拍婚纱照，西湖风景好，婚纱照也漂亮。银行服务产品之间也有差异的，这个我们不容回避，特别是在南方，很多精明投资人会去比较各个银行产品之间的差异，收益率、服务质量等等。客户的比较也促使我们不断改进我们的服务，更满足老百姓喜欢的产品，这个也是我们发展的动力。
原则十 —— 多看多学 知性消费
主持人：知性消费原则，只要我们懂得金融规律就能够有钱，比如有一种叫做直客式的房贷，我们能够申请一笔房屋贷款，一次性结清，如果一次性结清的话能够拿到一个比较低的价格，反过头来再还银行贷款。中信有没有这方面的业务？
陈树军：无指定期限按揭，我们部分分行是有的，为客户提供这样的服务。这个业务在设计中做得不是很多，一般是要开发商出一个担保来做。谈到还贷，现在买房子是大事情，房价涨得太高了，网友可能深有同感。如何买房至关重要，买房第一步要攒够首付，我们有一个首付款理财概念。现在的首付款一般在20%左右，攒够首付款还要攒一笔装修费用，精装修的房子除外，这两笔费用一定要预留出来。理财刚开始基数小，投资收益率低，建议大家还是做一下这方面的安排，这样会缩短首付的时间，尽快实现有自己房子的美梦。第二步选择一套自己的好房子，我们在实际中也有一个原则叫三进原则，离自己的工作单位近一点，离自己的父母家里近一点，离主要生活场所近一点。这个很难满足，有一个三分之二的原则，选择其中之二。房子选好之后要选择贷款，现在一次性付完的可能性比较小，现在房屋总价确实很高，选择房贷是很重要的一种方式。在选择中现在银行提供两种方式，一种等额本金，一种是等额本息，等额本金好像更省钱一些。等额本息，每个月固定金额，利息付得更多一点，等额本金之所以总利息少，因为本金上面前面还得多，后面还得少，本额等金第一个月还款高，但是对于银行来说一点都不少。如果现在的收入保持一个比较稳定，可以选择等额本息还款法，如果可以多还的话用等额本金还款法，前面多一点，后面少一点。我们现在往往是前面钱多，后面钱少。等额本金还款法不失为一个很好的方法。现在银行推出组合还款方式，现在还不多，近一两年之后银行会推出灵活还款方式。可能前面三年还一个比较低的金额，或者每个月两千块钱，后面三年之后会有一个加速还款的过程，这样根据生活发展、家庭经济的发展改善来匹配。我想这种方式银行会把它推出来，满足大家的需要。这是贷款方面，把贷款做好之后下一步就是还款。如果能够有多的钱，尽快提前还，这样可以加快利息支出。事情都是一分为二的，你要是加速还款，如果有一些好的投资机会丧失了机会成本，这样的投资有一个很简单的比较方法，就是看投资的预期收益率是不是高过贷款利息。如果高过是值得把机会留给投资做一些投资上的选择，如果低于的话就现在还款，这是很简单的原则。
主持人：陈总刚才讲的关于金融创新的产品，如果消费者知道的话就能够省不少钱。我们很多人去坐飞机，每次买保险，一个航空意外险20块钱。但是如果经常坐飞机，一年出去很多次就可以买一份出行险，只要出行都提供，价格就会比较低，一百块钱一年的期限都会有了。接下来回到我们的话题过年消费，陈总中信实业银行针对过年有没有创新的产品？
陈树军：今天我一个同事到楼下去换新钱，一到新年大家都会到银行换新钱，一般银行会给大家准备。过年的时候一般是送压岁钱的，中信银行有贺喜存单，福禄喜等很多产品，一般我同事结婚我送一张贺喜存单。我们也为过年把网点做了一些布置，让大家感受到新年气氛。今年的新年，我们中信十大信用卡做了一个刷卡的积分活动。我们推的人民币理财产品和外汇理财产品正好都是在节前，刚才讲人民币理财产品是在1月29号到2月6号，我们的外汇理财产品在1月16号到2月16号，如果春节期间大家对理财产品感兴趣，非常欢迎大家选择投资理财产品，都有银行的信用保证，风险比较低，是一个非常不错的产品。
网友：春节回家给双方老人一些过节费用，给小孩压岁钱买衣服，加上往返火车票，夫妇两人至少花费两个人月收入的五分之三。这些费用是两至三个月的家庭生活支出。春节花费方面怎么能够省钱？有没有什么好的建议？
陈树军：春节是开销比较大的时候，平时赚钱，春节的时候开始花钱。花钱当然是要讲究适度，给亲人过节的压岁钱还是需要的，其它方面理财还是要早做规划，各位网友有很多工作要做，正好利用春节的时候把自己家庭的财务做一个整理，看看自己在04年理财方面有什么做得好的地方，有哪些做得不到位的地方，对05年做一个规划。两个人可以商量一下，看看今年有哪些安排。
主持人：我们今天讲了很多省钱原则，网友看到我们的聊天之后就会有一些更新的想法，遵循这些原则怎么去很好安排春节期间的开销，怎么给压岁钱，怎么提前订票等等，怎么买一些礼品，怎么能够趁打折机会刺激消费。所有这些加起来，我相信您一定能够做到省钱消费。
陈树军：节约方面还有很多的技巧，我们在节约家庭开销中有一个原则，不要以牺牲自己的生活质量而节约。以往我们的父母亲人在这方面太节俭了，适合当时的环境。现在年轻人可能更崇尚保证自己的生活质量，然后再适当控制支出。我们反对的是过度，有些支出有些爱好太多了并不合适，保持一个爱好可能在上面多花点钱，对自己的生活质量有帮助。有人喜欢车模，有人喜欢做运动等等，这些人都是值得赞赏的，在这方面花钱也是为了保证生活质量。我们反对过度支出，那样就不太好。在控制支出的情况下做好理财，前面也谈到保险，我们做理财中也有一个规则，先要做好保障再做理财。一个家庭做一个很好的保障做投资规划是比较合理的，买保险要给家庭主要收入来源提供保险。现在父母亲爱子心切，给子女买东西比较多，给自己比较少。我们的人均保费和国外差异非常大，大部分人的保险都不完善，只是一些基本的社会保险，商业性保险比较少，偶尔买一些意外险。有一些意外险期限比较短，不能做长期保障，长期保障方面特别是在退休之后的生活方面还是应该做一些安排，及早做一些规划。这里面也有一个适量问题，保障方面的费用不能太多，年收入的10%到20％左右，保障基础上做投资可以抵御一些意外带来大的变化。人生总是有一些意外，这些风险总是存在的，除了这些风险我们可以保证自己的生活质量不会下降太多，不是过山车一样，一下子就下来了。
主持人：我们的主题是过年消费，我们给大家拜一个早年，祝网友新春快乐，合家团圆，做好过年理财聪明消费。
陈树军：祝大家身体健康，来年发财。谢谢。
主持人：今天的访谈到此结束，谢谢大家！
（ 责任编辑：郑宇 ）
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