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养老问题一直都是社会关心的问题。“养儿防老”已经成了过去，现代社会的就业形势相对比较严峻，一对夫妇要承担赡养两对老人、培养下一代的艰巨任务，已经显得有点力不从心了。
父母们经常说：“只要我们能折腾得动，就不用孩子们花钱养我们。”虽然老人们这么说，但是做儿女的也不能仅仅局限在每月给老人们一点生活费，而是需要为老人们理好财，让他们自己的资产增值，保证老人们能够安享晚年。
杨老的家庭及财务现状
今年66岁的杨老先生和62岁的老伴住在一间三室两厅近120平米的私房里。6年前他从成都某单位退休下来，每月拿1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家，也有500多元的退休工资。儿子儿媳让老人帮忙照顾孙子，每月补贴400元。孙子已经上了小学，现在和两位老人住在一起，孙子很懂事，不用他们操心。
儿子儿媳去年买了新房，尽管当初杨老先生给他们首付补贴了15万元，但小两口还有30万元20年的房贷在身，工作也很忙很辛苦，很少有时间来和老人们团聚。由于生活习惯不一样，老人也较少去儿子家。
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照理说，这样的经济收入和家庭条件，杨老先生和老伴的晚年生活应该是无忧无虑了，但杨老先生还是有点担心。杨老知道尽管他和老伴现在身体还很硬朗，但毕竟人是越来越老了，谁能保证今后他们的身体就不会有这样那样的毛病？而且，看到儿子儿媳那么辛苦，他们真的一点都不想让晚辈为他们操心，尽管小两口也很有孝心。
两位老人现在只希望给孙子准备一笔教育经费，以减轻儿子儿媳的负担，然后给自己买份保险，以免身体不适有个保障。当然，最好在这些愿望都满足的情况下能够再改善一下生活。
家庭资产分析与配置
目前，杨老先生夫妇月收入1600元左右，加上儿子儿媳补贴的400元，一共2000元。自住的房子价值约40万元，给自己养老储备了5万元的定期存款，另外还有3万元的国债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用，一般每月还能节余800元，但到年底只会节余下来8000元左右。
医疗保险方面，除了单位提供一定金额的医疗金外，杨老先生和妻子没有任何其他保险。
1、杨老先生夫妇已经处于养老期。老人的经济来源主要有两个方面：领取养老金占80%，儿子儿媳的补贴占20%。虽然消费占收入的60%，但是老人们消费普遍都十分谨慎，而且相当的节俭，目前支出上不会出现较大的上浮，这是老人理财的一大优势。
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2、杨老先生夫妇的保险意识还是不够，在安排家庭保险计划时，要考虑增强抵抗意外及重大疾病风险的能力。
3、对于两位老人想以后为儿子儿媳分担一些经济负担，并适当改善生活的愿望，老人们目前的投资比较保守，其资产的收益率低，可以增加投资，使资产增值。
在投资过程中，儿女们就应该帮助老人们理好财。杨老先生夫妇这一辈人，他们对理财知识和理财工具并不熟悉。老人们的理财方式一般都是节俭，这样并不能使资产增值。
由于儿女们自己也比较繁忙，不能花太多时间在为老人理财上，所以投资时应该注意以下三点：
1、安全。老年人的积蓄是他们多年积攒的血汗钱，需要应付日常生活及生病住院等开支，是晚年生活的保命钱。因此，为老年人理财首先应考虑安全问题；2、考虑支取的方便性。虽然老年人的生活开支相对稳定，但他们的身体抵抗力差，随时有生病的可能，所以需要一笔流通方便的资金，用来应对突发事件；3、使资产最大限度地增值。仅靠老人们的节俭和吃老本，而不去挖掘新的收入渠道，这样并不能达到资产增值的目的。
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专家建议
1、一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10％，可为杨老先生夫妻留1万元存款作为备用金，以应不时之需。
2、买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方。它具有平均年回报率高于银行一年期定期存款，而且流动性强、购买限额低、资本安全性高的优点。并且货币基金由专家经营，管理成本低，不收取赎回费用。所以对货币基金的投资也可以看作为应急准备金。
建议购买1万元左右的货币基金，采取定期定额法，形式上类似于银行的零存整取，可自动由银行转账。
3、国债被人们誉为“金边债券”，具有投资操作方式简单便捷，而且利率较同期储蓄高、不征收利息税、债券变现能力强、投资风险性低等优点，可以说是一种特别适合老年人的理财方式。
在购买国债时，最好买那种两年期限的，数量控制在3万元以下。同时要预防着央行加息，很可能会出现国债不如储蓄的现象。
在投资的同时，应考虑到未来财产传承问题，建议以儿子儿媳自己的名义进行投资，可以规避未来的各项税费。
4、将两位老人每年收入的7%-10%用来购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险、重大疾病险和住院医疗保险等。而红利险能够承担一定的风险并追求资金的增值，可以适当搭配购买。
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5、还有一种选择就是反向抵押贷款。反向抵押贷款在发达国家已是个成熟的寿险产品。中国保监会与中国房地产协会等部门和政府机构目前已完成产品的设计，正积极地对精选出的三套方案进行研究和反复论证，并将以几大城市为试点推出。
反向抵押贷款是新型的“抵押房产、领取年金”的寿险服务，是将已经拥有房屋产权的投保人的房屋产权抵押，按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按人的平均寿命（男性69岁，城乡差异不计）计算，将其房屋的价值化整为零，分摊到预期寿命年限中去，按年或月将现金支付给投保人。它使得投保人终生可以提前支用该房屋的销售款，而投保人一直享有居住权和出租权，直至投保人亡故，保险公司才将其抵押的房屋收回，进行销售或拍卖。这种贷款适合即将退休或已经退休后的老人。
举个例子：例如一位60岁老人有一套现房，房子面积90平方米，目前的市价为40万元，按人均寿命男性69岁计算，投保人的寿命计算基数为9年。经评估，9年后房屋约折损10万元，但房屋与土地增值预计约为15万元，因此计增5万元。保险公司扣除预支贴现利息25%，按75%计算给付额为33.75万元，再将预期给付额分摊到投保人的预期寿命中去，那么每年该老人可以得到3.75万元。
保险公司分析，虽然月金给付是按9年计算，但只要这位老人不死，保险公司就得不停地付下去，这就让老人晚年生活有了充足的保障。反之，如果这位老人三五年就去世了，房子也得归保险公司，保险公司在投保人身故之后，将房屋出租或者销售甚至拍卖。所以有人称这种投保为“生死合同”，双方盈亏取决于寿命的长短。(慎重提醒：投保人需要根据自己的情况谨慎考虑。)
父母前半生搀扶着子女们走上人生的道路，现在该子女们搀扶着他们，让他们快乐的走完自己的人生旅途。
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
