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“准退休族”如何养老之小康篇：退休金一“金“两用
经历了“上山下乡”的磨练，当年的知识青年如今已经步入了“准退休族”的行列，他们当中除了少数人过上了比较富裕的生活，多数人仍在为家庭辛勤工作着。我们称他们为小康族，其主要的特征是：收入水平中等，每月有结余；拥有一套属于自己的住房，面积不一定很大；家中有存款，但不足以过上富足退休的生活；能供子女接受良好的教育。
对于这样的“准退休族”而言，如何准备退休金显得尤其重要，因为只有做好了规划，才能让自己未来几十年的退休生活更加精彩。让我们来看看王新和朱萧云是如何来规划养老的吧。
白手起家撑起属于自己的天空
“比上不足，比下有余”——在一家国有企业科室工作的王新这样形容自己和妻子朱萧云的生活。
他们结识于上世纪七十年代的“上山下乡”，在苏北农村插队的共同经历，让这对夫妻产生了更多的共鸣。家里的兄弟姐妹多，王新和朱萧云的生活几乎是“白手起家”，靠着自己的努力和奋斗，建立起了属于自己的一片天空。如今的他们住在杨浦区一套二室一厅的老公房内，这套房子是上世纪九十年代刚刚推行房改政策的时候买下的，当时，两人拿出了家中所有的储蓄。
谈到这套房子，朱萧云不无欣慰地告诉记者，“那时候的月收入不过几百元，一下子拿出4万元来买房和装修，对于我们这辈人来说，算是个重大的决策了。”
王新也说：“刚买下这套房的时候，我们真的很开心，当时还有很多上海人住在石库门的房子里，没有卫生设施，要用马桶。而我们已经拥有了自己的住房，真是像做梦一样。那时候，这些房子叫新公房，现在大家都改称老公房了。”
“这些年，我们也动过换套大点房产的念头。可是房价这么贵，我们的收入有限，想想女儿的学业和婚嫁，想想我们的养老生活，最后还是决定放弃了。”
王新现在一家国有企业的科室里工作，妻子朱萧云在书店上班，两人的月收入在4000元左右。朱萧云很会持家，每个月家庭的开支控制在2000元以内，每月的结余2000元。此外，王新夫妇还有一套用于出租的房产。那是前几年股市低迷的时候，王新把股市投资变现后，付了5万元的首付款，在一所高校附近置买的，总价为15万元。因为地段好、租金低，很受附近大学生的欢迎，每个月房租收入有1000元，除了还贷的600元，还有400元收入可以补贴家用。
养老金合理调用
“这几年几乎没有存下多少钱，钱大都花在女儿身上了。”前几年，女儿上大学的开销是家庭的主要支出项目，每年的大学学费、女儿的生活费差不多要花去15000元。不过去年开始，女儿在一家外企开始了自己的职业生涯，这给王新夫妇减少了不小的压力。女儿虽然吃住在家里，可是现在可以承担自己的生活开销了。
除了房产投资外，夫妇俩还有12万元的存款，由于股市风险太大，他们早就不做了，钱全部放在银行里。以前也考虑过买国债，可一到买国债的时候，银行就会排长队。“我们现在都还在上班，总不好意思请假出来去买国债吧。”
令夫妇俩最感到遗憾的是，他们从没有买过商业保险，现在想买一些重大疾病险，但可供选择的品种比较少，价格也太贵，从某种意义上说，不太划算。王新说：“要是早几年买就好了，现在就只能靠医保了。但愿我们俩不要生大毛病，要不然手里这点钱还不够看病的。”
在谈到自己如何养老的时候，朱萧云犹豫地说出了心中的一件烦事。原来，夫妇俩虽说生活上略有盈余，可是靠着工资攒下的积蓄毕竟有限。以前，家庭的生活重心一直放在了独生女身上。女儿的教育费用花销，勤俭持家的朱萧云可是从来都没有说个“不”字。现在女儿大了，眼看着也要步入谈婚论嫁的年纪，疼爱女儿的朱萧云想要把那套用于出租的房产卖掉，为女儿买房付一笔首付款。
可是老伴却不答应，王新说：“养儿不防老，这已经不是什么新鲜事了。我们以后的退休收入，虽然度日是没有什么问题了，可是身体有点小毛小病的，一进医院就是大笔的医疗费、看护费，到时候谁来帮我们出这笔钱？这套房产，平时还能收些租金，需要用钱的时候也可以派上用处。”
但女儿结婚时的新房总是要解决的，如果靠他们自己慢慢积累首付款，估计还得5～6年时间，这还要在房价不能大幅上涨的前提下。朱萧云说：“现在上海的年轻人结婚，有几个可以不靠父母资助买房，6个人供一套房是非常普遍的现象。等有能力买房了再结婚，女儿不都要成30多岁的老姑娘了吗？”最后，夫妇俩和女儿商量了一下，决定把10万元存款拿出来作为购房首付款的一部分，女儿结婚后，每月上缴500元作为父母的养老金，这样既解决了首付款问题，又不会对自己的退休生活产生太大的影响。
在谈到自己退休后的打算时，朱萧云说：“我们这代人就是劳碌命，从小就吃苦惯了，到退休也不会闲下来。女儿很快就要结婚了，结婚后还有生孩子的问题，我已经和女儿说好了，等有了第三代后，我来帮她带。反正退休后也没别的事情做，带带小孩也算是发挥余热吧。”
◆点评：
像王新夫妇这样中等收入的“准退休族”， 既没有积攒下大量财富供自己富足养老，也缺乏能够“退而不休”的技能，日常的生活来源主要是退休金，因此在退休前多积累资金至关重要。
在王新夫妇的理财规划当中，最值得肯定的是他们对自己养老金与子女婚嫁金的处理问题。现在，很多父母都是以子女为中心，对子女过于慷慨，对自己过于吝啬。在自己的退休生活还没有充分保障的前提下，他们把大量的资金都投资到了子女身上，把自己的养老问题也完全放到了子女身上，事实上这样的做法并不明智。
随着生活水平的提高，人的预期寿命也在延长，加上独生子女政策的影响，传统的养儿防老的养老模式已经不再适合当今社会。试想一下，让一对夫妇供养至少4个老人和1个小孩负担有多重。因此，从某种意义上说，长辈对小辈最大的支持就是不成为小辈的负担。而要做到这一点，就必须在退休前积累足够的养老金。
王新夫妇的方法是值得大家借鉴的。由于买房需要一大笔钱，而且是一次性的，而养老同样需要一大笔钱，但并不要求一次性到位。王新夫妇采取“借钱”给女儿的做法就使得一笔钱起到了两个作用，既解决了女儿购房首付款的问题，也考虑到了今后的养老需求问题。
当然，他们的理财方式也有可以改进的地方。比如说，王新夫妇准备将来替女儿带小孩，这样和女儿住在一起会比较方便。因此，可以考虑将两套房产中的一套出售，所得款项来替女儿做首付款，等不需要带小孩的时候再搬出来，住到另一套里。这样做的好处是手里的现金可以多一点，女儿购房的首付款也可以多付一点，按照现在的租金和房价计算，出租收益率低于银行贷款利率。
在资金的管理上，存银行并不是一个好办法。虽然到银行买国债比较麻烦，但可以通过其他途径来提高资金的使用效率，如购买交易所上市国债，选择合适的期限，收益率远高于银行存款利率，像现在7年期国债的收益率都在4％以上，和住房出租的收益率差不多，购买也很方便，和买卖股票的手续相同，王新夫妇做过股票，买卖国债应该不成问题。平时的小额资金也可以通过投资货币市场基金来提高收益率。
（ 责任编辑：骆祖金 ）
