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2005中国金融形势预测、分析与展望专家年会于2005年3月20日至21日在京隆重举行。本届年会由搜狐财经、中国金融网联合主办，邀请政界官员、银行家、企业家、著名学者对2005年中国金融形势做全面精辟的分析与展望。年会对六个主题进行形势预测、分析与展望，分别为：银行业、保险业、证券业、城市商业银行、农村合作金融和房地产金融。下面是国发资本市场研究中心主任、中国人民大学财金学院保险系主任张洪涛发表演讲。
我认为2005年市场体系日趋完善，价格管制兼并松动，差异化产品日益创新，中外保险文化对接。市场体系日趋完善，一方面市场主体快速扩张，资产总量同步增加。保险经营机构大发展，近30家保险公司将在2005年陆续开业。在04年新批的保险公司有26家，加上今年年初到现在又批了几家。
我们筹建的保险公司筹备期是一年。所以我们可以预计2005年将有30家保险公司陆续开业。当初，我们保险公司也是中保一家。我们新中国成立有中保公司，到后来中保公司分成了三个保险公司。到1988年，我们新疆建设兵团成立了一个保险公司。再加上交通银行设立的一个保险部。同时，在深圳的蛇口成立了平安保险公司。到1992年中国太平洋保险公司成立，中国平安保险公司成立。再加上上海陆续有大众、天安以及到1996年泰康、新华、华泰、以及永安、华安公司的成立。之后到了2000年，中国为了适应WTO需求成立了四家合公司。
而现在中介公司发展惊人，已经达到了近2000家的规模，外资、国有资本、以及民营资本，技术人员大量的涌入。资产总量、行业人员迅速扩大。相关的法律制度将进一步的补充和修订，一些保险监管的真空地带也将在05年纳入规范化的市场监管体系。我们《保险法》明确规定，在我们中国允许成立的公司组织形式是两种，一种是国有独资保险形式，另外一种就是股份制保险公司。目前虽然法没有改变，但是目前保监会批准的保险公司组织形式当中，包括了政策型的保险公司，其中包括出口信用保险公司、农业保险公司等等。
还有相互保险公司。这两种是保监会直接批的，但是《保险法》没有规定。所以从法律来讲是一个缺失。在今年的《保险法》修订当中会纳入进去。还有正在发展的质保的形态。以及保监会下面的互动合作社的形式，也将逐步由国家进行规范，到监管体系当中来。一些配套的法律法规，也将根据实际情况加以制定和完善。现在我们的监管体系是分业监管体系，但我们面临新的环境是经济全球化、金融一体化，金融控股公司的形态在中国，包括我们保险业在不断的涌现。
我们讲市场体系日趋完善还有一点，就是人才竞争日趋激烈。人才的培养和队伍建设，将成为2005年保险体系建设中的一个重要方面。我们大家都知道最后的竞争是人才竞争，如何在激烈的市场竞争中培养人才、吸引人才，留住人才充分并发挥他们的潜力，已经成为做大做强中国保险业可以持续快速健康协调发展的关键因素。也是保险监管部门和经营主体实现其整体发展的战略的首要任务。
第二点，价格管制兼并松动。大家都知道去年我们在车险方面费率的趋向是市场化。所以去年在车险费率的价格上非常的红火，各种说法都有。尤其是到下半年由于中国人保推出了绝对免赔额。引起了媒体等方面非常火爆的报告。到底算不算霸王条款，到底是不是一个正常行为，都为大家热烈的争论。随着残险费率和价格的的管制松动，在今年寿险业费率市场化改革已经提上了日程。
有三种形式，一种是基于定价方法的费率市场化，还有是基于定价原则的费率市场化和基于市场的。费率的调整和市场化走向以及价格管制的松动，这将成为一个趋势。当然，在过程当中会出现这样那样的问题，但是我们相信实施费率市场化必将会促进中国保险业的持续健康发展。
另外一个评价是差异化的产品日新月异、日益创新。随着财产保险、人寿保险费率市场化的改革深入及新兴保险公司的进入，一个覆盖更广、选择更多的、以中资保险公司为供给的市场，在2005年有望搭建完成。那个时候老百姓选择的产品将更加丰富多彩，想当年只有一家保险公司卖什么产品，我们作为消费者来说，作为投保人来说就是买或者不买。
有了30家以后就有了一定的比较。现在如果我们的市场主体增大以后，而且中外保险都同时发展的话，无论从哪个角度来说产品会越来越多。如果一个新的保险公司在市场当中要占有一席之地，冲破老保险公司、外资保险公司原有产品的客户群，能够使自己在产品上独树一帜，它要动脑筋。就要差异化，要和别人不同。现在这个市场当中，老百姓喜欢的一些产品，愿意买的，适应老百姓需求的产品才能站住脚。
但是如果老在原来老产品上停留不前，这样的话新公司就会超过他。外资公司又有一二百年的经验，他们有很多优势。包括经营技巧、产品适应性。中资公司的老公司也要想突破，但同时外资公司也要解决一个水土不服的问题，解决一个他们的产品适应中国消费需求的问题。无论从哪个角度来说，2005年差异化产品将日益创新。
还有一点是资产管理渐入佳境。我讲的是资产管理渐入佳境，但是管理的效果如何是要看资本市场。证券市场大家原来希望两会以后会有一个突破、上升。但是看明天怎么样，凡是今天之前还没有什么好的现象出现。它还在跌，而且甚至跌破了1200，这太可怕了。我们现在的老百姓也越来越成熟了。他们说“一潭水这么深，如果没有办法浮上面的话，就不要往下跳”。
要在资本市场比较好的情况下直接进入。所以现在政策没有障碍，现在的障碍就是市场需要蓬勃发展。当然这也是相互的，也许保险资金进入以后会促使这个市场的发展，更多的保险资金正在观望，监管创新视为一体。我们一直认为保险监管是政府的事情，以前大家有一个很形象的描述就是“猫和老鼠的关系”，政府的监管当做“猫”，公司当做是“老鼠”。
我们认为在2005年应该是做监管创新，尤其是在监管的组织架构和组织体系上创新。应该创立一个视为一体的立体监管体系。一方面完善政府的监管，这是起主导的作用。另外一方面一定要加快企业的内控制度、建立制度，推进行业的自律，最后是加强社会的监督、加大保险企业内控体系建设的力度，我这里想说一点。现在大家都说加大法人治理结构的改善和完善，我们《公司法》规定有股东大会、董事会、监视会。同时我们又引进独立董事，这一点保险公司已经是步证券公司的后尘，正在做这个事情。
我刚刚是从保监会的另一个会议上来的，我在那个会议上也提出来。我建议法人治理结构在保险行业内，如果现在有监视会和独立董事的应该把监视会和独立董事的职权和职能理清楚，把它作为一个过渡。如果你目前还没有聘请独立董事，我们建议不要聘，取消独立董事的制度。如果是新的公司，有了监视会建议不要设立独立董事会，因为这是一个职权重叠的概念。
独立董事是美国采取的公司治理组织形态。而监视会是欧洲等其他国家采用的。这个理念是好的，出发点是好的，就是想把这个公司搞好。但是如果你不明白监视会的内涵、独立董事的内涵这样势必会造成一种情况：中国人有一句话“一个和尚挑水吃，两个和尚抬水吃，三个和尚没水吃”。
我们要加大保险企业内控体系建设的力度。完善保险监管组织。我们国家已经加入了世界的反洗钱组织，无论是证监会还是银行会都应该大反洗钱，同时还应该举行联席会议，银行以及证券、保险应该协调发展，资本市场、保险市场和货币市场应该构建一个连动的机制。国内也要和港澳地区建立保险监管协调体系。另外，要实现监管的外包化，发挥社会中介机构的监督、监管、辅助机构。
还应该提出像律师事务所、会计师事务所等等中介机构、协会，发挥他们的作用。推进保险行业的自律，加强社会的监督管理。尤其今天在座有许多的媒体，媒体的监督作用要和它充分的发挥起来。以上是我对2005年的看法。
下面我想说一个问题，叫混业经营。混业经营包括从我给学生上课，跟朋友们聊天，我都反复说我反对我们现在是混业经营的趋势。我认为这个问题到目前这个阶段已经不能用“混业”这两个词。大家知道，中国人认为这是一个贬义词。我认为是从一个行业监管或者经营形态模式的转换，是从混业经营然后到业经营，然后是螺旋上升的进步，应该上升到融合经营。我认为现在应该称为是融合经营；一开始是混业经营，是无序的、不规范的。
到分业经营的时候就解决的一个专业化的问题，再经过一段时间需要解决的是一个成本问题，所以现在的大趋势是融合经营。举个例子，我们一开始就是一个杂货店，什么都卖，但是无序的。逐步到了一个专业店。最后虽然是专业店，但都集中在一个大磨里。我认为就是混业经营、上升到分业经营，最后就是上升到融合经营。
主持人：张教授分析了近一些年保险业的发展以及现在的现状，提出了一些很好的建议。中国加入WTO以后外资已经很深的进入了中国保险市场。今天正好请到了两位保险公司的嘉宾，都是来自中外合资的保险公司。由于时间的关系，我们请两位嘉宾在发言上稍微控制一下时间。有请瑞泰人寿保险公司的总裁曾冬漉女士发言。
（ 责任编辑：张宇 ）
