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昨天（3月22日）下午，人民银行广州分行召集各金融机构的住房贷款部门负责人，就如何执行新房贷利率的情况进行磋商。鉴于会议的“重要性”和“不确定性因素”较多，新闻单位未被获准进场，但本报从有关人士处了解到，昨天广东四大国有商业银行均已接到总行执行新房贷政策的通知，并结合本地区的实际略作调整后，把具体的实施方案下发到广东（深圳除外）各地各分支机构，要求各分支机构遵照执行。同时，原则上维持原来首付款20%的办法。
工农中行首套房贷利率打九折
记者经过层层的请示和批准后，终于获得了工、农、中、建行广东省分行已经确定的最新房贷利率执行方案。其中，工、农、中原则上执行央行的下限利率，即相应期限档次贷款基准利率的0.9倍，而建行实行“差别化定价”。
其中，工行广东省分行的新利率执行方案明确，贷款用于购买自用普通住房的，贷款利率可按相应期限档次贷款基准利率的0.9倍执行。同时，结息方式和还款方式按现行规定执行，合同期内贷款利率仍实行一年一定。
农行广东省分行的方案明确提出，对第一套住房和经省行授权对于在农行有开发贷款的个人住房以及被农行总行认定为优质楼盘的个人住房，按基准利率下浮10%（即按0.9倍）执行。但对高档商品房、商铺等，按基准利率及以上利率执行。
中行广东省分行的方案是：个人住房贷款按央行公布的基准利率打九折执行，即最低利率5.508%。但原来实行的贷款利率“一年一定”的政策改为“遇央行贷款利率调整，将在合同期内，从贷款发放日起计算满半年或一年作调整”。
建行实行“差别化定价”
在北京，建行并没有看同业的“眼色”行事，而选择了执行基准利率的办法，也即利率没有优惠。作为建行系统中个人住房贷款业务量最大的广东省分行，其新的利率定价情况怎样呢？
接受记者采访的建行有关负责人称，他们没有作具体的规定，但全面要求各下级行在执行央行的新利率政策的同时，实行利率差别化管理。对该人士的含糊回答，记者再次向其有关业务部门求证，得到的进一步解释是：省分行规定各二级分支行可根据当地房地产市场的风险状况、开发商的资质等级、楼盘特色等对个人住房贷款实行区别定价，并根据借款人资信和还款能力等因素对不同客户区别对待。但对资信良好的市民，以自住为目的按揭贷款最多可下浮10％，即执行相应档次期限基准利率0.9倍的下限利率。
据业内人士分析，他们的“含糊原则”主要是不想过多地透露其要执行基准利率原则的一面。原因是他们的贷款业务量大，所产生的资产不良率相对也大。在新利率政策下，执行基准利率可增加风险控制系数。
根据这样的原则，如果未被建行确定为“资信良好的贷款人”，即使是购买第一套自住房也将得不到最低利率。以5年期以上贷款为例，建行的利率是6.12%，而执行下限利率的银行只有5.51%，利差达到0.61个百分点。假设需要申请一笔20万元、10年期的贷款，在建行贷每月需要归还本息2232.4 8元，而在其它银行贷每月只需要归还本息2171.51元，一个月便相差60.97元。
自住房首付款仍为20%
记者昨天从四大行了解到，目前新执行的利率方案虽然没有明确规定个人住房贷款首付比例多少，但在内部已作了口头通知，按广东目前的住房价格和风险系数，原则上维持原来首付款20%的办法，但要求各下级行根据各地实际楼盘和住房贷款户的信用和收入来源作具体规定，也即按央行的规定执行。
同时，四大行广东省分行均向下级行明确提出，要严格控制购买第二套房、高档写字楼和高档别墅的贷款。在实行利率差别化服务的同时，首付比例也将相应提高到30%-40%。
加重逾期还款处罚力度
此外，为了防范信贷风险，各家银行均在“借款合同”中增加了更加明确、细化的条款，使原来一些可以忽略不计的问题变成了必须执行的条文。
工行、农行、中行广东省分行规定，个人住房贷款逾期的罚息利率，应在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%至50%，但具体多少由各分支行确定。此外，农行广东省分行还补充规定，对原发放个人住房贷款逾期继续执行日息万分之二点一的利率至2005年末，2006年1月1日后逾期则执行加收30 %至50%的利息。
而建行广东省分行规定，为了控制贷款风险，适当提高个人的违约成本，对个人住房贷款的罚息利率执行在贷款利率水平上加收50％的标准。
从四大行的新利率方案看，现行的新利率水平上加收50%的罚息与原来发放个人住房贷款逾期“按商业性贷款利率进行罚息”相比，处罚大大加重了。
（ 责任编辑：张雪琴 ）
