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当我们长大成人，一些责任便压上了肩头。已经工作3年多的孔晴才结婚不久，上有失业的母亲，下有正读大学的妹妹，最近家庭里又新添了一张小嘴，月收入并不高的小俩口经济上时常捉襟见肘。初为人母的孔晴很是烦恼：我该怎样打理家财，才能让一家人过得甜甜美美呢？为此本刊专门请了家庭理财顾问卢崧为她出谋划策。
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孔晴的家庭难题
今年26岁的孔晴是浙江奉化一所中学的语文老师，2004年初她与在一所小学教音乐的男朋友结婚。2004年12月，他们迎来了一个漂亮的小女孩，但是伴随喜悦而来的还有经济上的忧虑。
孔晴的月收入约为2300元，年收入约为25000元。但是她怀孕后期便没有到学校上班了，月收入降至1700元左右，生下小宝宝后她打算在2005年9月才重返学校。
她的丈夫应有龙从学校得到的月收入平均2000多元，年收入约25000元。应有龙还自己对学生进行音乐辅导，每月收入1000元，这一项年收入为12000元。
在他们结婚前，应有龙买了一辆摩托车，婚后他们没能存得下钱来，也没买房。他们的学校都代办了“五金”，一家人都没有买任何商业保险。
算起来，孔晴现在的家庭月收入为4700元左右，年收入为62000元左右，但他们的经济负担还是比较重的。
孔晴的妈妈在孔晴生了孩子后，便搬来和他们一起住，她已经失业多年，也没有存款。孔晴的妹妹孔莹在上海读大学，每年的学费约为7500元，每个月还要给她600元的生活费。孔莹2007年7月才毕业，这之前全部开销由孔晴负责。
每个月孔晴家固定的开销有：买菜做饭基本由她妈妈负责，花费约1200元；房租、水电气费为500元；电话费在200元以内；孔晴上班车费固定为250元，应有龙的摩托车油费约150元，两个人早、中饭在学校吃，一共花费700元左右；女儿的“尿不湿”等日常开销在200元以上。每年全家人买衣服的费用约需1500元。人际应酬等事情还会产生一些额外的开销，比如办满月酒就要花去4000多元。所以每个月她家都没有什么节余。
孔晴希望在明年买一台电脑，在两年之后有30000元存款，理财头脑一向不怎么好的她还想进行一些稳健的投资，改变现在没有理财规划的现状，为女儿和妈妈做长远的打算。
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家庭财务分析
*家庭资产负债情况：
孔女士的家庭处于形成期，属于无存款无负债状况，支出占收入比例较高，积蓄能力有限。
*家庭收支情况：
2005年2-9月：月收入4700元，月生活费支出为2800元（孔女士在家期间交通费和伙食费支出减少），孔莹月支出1225元（学费/12+生活费），月节余675元，8个月可节余5400元。
2005年9月-2006年12月：月收入5300元，月生活费支出3700元（随着孩子的长大，平均月支出增加500元），孔莹月支出1225元，月节余375元，15个月可节余5625。
孔女士家庭两年总节余：11025元，两年买衣服花去3000元，办满月酒还要花去4000多元，可节余：4025元。
孔女士家庭两年实际可节余的资金只够买一台电脑。如果两年之后要想实现有30000元存款的目标，那么月节余必须达到1200元，现金流状况并不乐观，需要开源节流。
*家庭保障情况：
学校都代办了“五金”，夫妻两人和孔女士的妈妈、妹妹都没有购买任何商业保险。由于家庭有许多不确定性，所以需要用一种保障手段来为家庭撑起保护伞。
*家庭投资情况：
家庭还处于形成期，目前基本无存款无房产。这两项投资都是关于家庭基本保障的，需要进行长远规划。孔女士家庭需要积极寻找适合自身条件的投资组合，力争低风险稳定收益。
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理财目标分析
*目标之一：两年之后有30000元存款。
如果孔女士家庭收入的渠道没有得到拓展，为了满足这一目标只会降低生活质量，要学会“节流”和“开源”。
“节流”主要是通过记账掌握科学和合理消费的知识及技巧。 “开源”主要是通过职业规划、创业计划来实现财富积累，不妨先尝试一下兼职。但是，在选择兼职的时候，一定要注意与自己的特长和未来发展的方向相结合。
*目标之二：希望在明年买一台电脑。
由于电脑升级换代比较快，不必追求过高的配置，满足自己需要的基本功能即可，投资在2000-5000元比较合适。
*目标之三：进行一些稳健的投资。
投资都是有风险的，以孔女士的情况看，最好不要选择股票、期货等高风险的投资。
*目标之四：为女儿和妈妈做长远的打算。
孔女士的母亲虽然没有工作，但仍可以帮助料理家务和照看小孩，她应尽快向当地的劳动和社会保障部门了解当地的基本医疗保险政策和社会养老保险政策。随着孩子的长大以及物价水平的提高，孩子的开支也必将大幅增加，需要制定育儿、教育计划。
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详细的理财建议
建议一：精细记账。
专门用一个笔记本，每天固定一个时间详细记录当天的收支情况，在记账过程中仔细分析哪些开支是必须的、哪些是可以推迟的、哪些是没必要的。每个月的月底做好当月总结，并且做好下个月的收支安排。通过精细记账，可以学习一点勤俭持家的技巧，才可以做出进一步的投资计划。
建议二：通过储蓄建立“应急准备金”。
将节余下来的资金存进银行，选择三个月定期到期自动转存的储蓄方式。这样做的好处是既可以保证在紧急的情况下随时拿得出一笔钱救急，又不会损失太多利息。“应急准备金”通过每个月储蓄的方式进行积累，直到存够1-2万元为止，一般不要随便动用。
建议三：安排好家庭保障。
孔女士和她的丈夫是家庭主要的收入来源，是家庭保障的重点，应该补充意外险。孔莹情况较好，只需购买意外险即可。孔女士的母亲各类保障都很缺乏，建议尽快参加当地的“灵活就业人员”基本医疗保险，适当购买重大医疗险、储蓄型寿险等商业保险，以在重大疾病和年老时得到保障。孔女士还可以为女儿购买意外险及附加住院医疗险种。
根据孔女士家庭的实际情况，最近几年保费支出额度控制在400元/月以内比较合适。意外伤害险的费用相对较低，保障较高，不考虑分红保险。
建议四：合理配置风险投资。
在三项都已经满足的前提下，可以开始利用节余下来的资金进行投资。建议孔女士始终在理财专家的指导下进行投资，在不同时期选择适合自己的投资工具。
由于孔女士目前还缺乏投资理财的知识，最好选择低风险、稳健的投资工具。可以考虑保本保收益的银行人民币理财产品、有担保的信托产品等。也可以带上身份证去交通银行购买“华安现金富利投资基金”，该基金属于货币型基金，风险低、流动性好、起点低、手续简便、不需要支付利息税。
如果孔女士以后的本金逐步增加，还可以考虑长期组合投资股票型基金，以求获得财富的复利增长。
建议五：长远购置房产。
长远来看，孔女士家庭需要购置一套90平方米左右的3居室。孔女士家庭已经开始积累住房公积金，可以考虑购置房产的渠道依次为：参加单位的集资、合作建房，提前申请经济适用房排号，公积金贷款购置商品房。
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