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傅勇
提前还钱是守信用的表现，怎么还要受罚？在一般老百姓眼里，“提前还贷要收取违约金”的传闻听起来有点儿怪怪的。
按照日前媒体的报道，中行的某些分行已开始对提前还贷收取违约金，具体数目为提前还款额度的一个月利息。而最新的消息是，四大国有商业银行称目前还没有收取违约金的计划，收取违约金只是部分分行按合同办事的个别现象。
这是对此前关于四大行将很快全面收取违约金报道的一个纠正。对于发放住房贷款的商业银行来说，自然不希望不能按期收回贷款，但同时也不希望出现大规模提前还贷。实际上，提前还贷也是一种违约，它打乱了银行资金的中长期安排，也给银行带来了利息损失。此外，部分客户多次提前还款，银行在临时受理该项业务时，还需要付出人力资源成本。
另外，支持银行收取违约金的直接依据来自《合同法》第71条：“债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。”但法律适用的一般原则是，在总则和分则都规定的情况下，应当优先适用分则。换句话说，执行《合同法》首先要遵从第208条规定，而该条明确“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息”。提前还款是受法律保护的选择权，而银行提供的含违约条款的合同剥夺了消费者的选择权。在普遍缺乏明确约定的情况下，《合同法》未必支持收取违约金。
而且，种种限制提前还贷的可能做法与国家宏观调控的目的并不一致。房贷新政的主要目的是要改变准备购房者对未来房价的预期，减少投机因素，从需求方调节房地产市场，使之回归真实水平。也就说，通过宏观政策改变人们的预期，从而挤出脱离真实需求的部分，使得需求曲线向下移动，降低不合理需求。
而限制提前还贷，只能增加过去购房者的成本。其中不乏为了自己居住的最终需求者，对于他们，被提高还贷的成本无法转移，只能自己承担。而对那些心存投机念头的住房占有者来说，这部分损失会很容易地转移给下家，直到最终需求者。毕竟，只要能够获得房价上涨的价差，还贷成本并不是投机者关心的首要因素。因而，增收违约金或服务费，多半要由普通需求者埋单，而对投机者影响不大。
一直以来，关于房贷加息是否在打击普通买房人的争论很多。对此，央行方面日前表示，加息是希望通过影响将来的房价来保护买房人。所以，央行的视角是前瞻性的，而不是针对过去的交易。
（ 责任编辑：孙可嘉 ）
