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7．购买“地下保单”有风险
湖南保监局谢校初告诉记者，内地居民购买“地下保单”存在6条不可控的风险，希望我省广大客户引以为戒，不要购买。
一是保单无效的风险。根据香港澳门有关规定，港澳地区保险公司向非港、澳居民签发的保单，应当由其本人到香港、澳门当地办理投保手续，否则可能影响保单的法律效力。而根据我国法律，如果没有特别的约定，境外保单的争议很可能无法适用内地的法律，也就无法受到内地法律的保护。
二是回报达不到期望的风险。部分境外保险公司的长期寿险保单的预定利率比境内保险公司的高，但所支付的佣金、收取的管理费用，一般也比境内保险公司的高。境内保险公司现在新发售的寿险保单，绝大多数是分红、投资连结和万能等新型产品，投保人最终得到的实际回报取决于保险公司的经营状况，是不确定的。
三是受骗上当的风险。内地投保人缴纳保费后，很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪，这对内地投保人来说有相当大的风险。2003年北京就查处过假冒推销境外保单进行诈骗的案例，这起案子涉及北京等16个省市，涉案金额巨大。即使是真正推销境外保险的代理人，由于他们在内地没有受到监管，在境外也是地下操作，不仅资质难以保证，还可能会在误导、欺骗投保人，借故多收保费，侵吞和克扣赔款，售后服务等方面难以得到保障。
四是索赔、诉讼的风险。销售地下保单的境外保险公司在内地均没有设立合法的营业机构，投保人缴纳续期保费、办理保全手续、申请保险赔款等，一般是通过电话与原来的推销人员联系，很难保证及时、有效的服务。如果原来的推销人员已脱离该保险公司，就有可能联系不上。境内被保险人往往不清楚境外保险公司的索赔手续，境内的证明材料可能会被境外保险公司认为无效。
索赔难，诉讼更难。如果内地居民就境外保单的法律效力、赔款金额等与境外保险公司发生争议，就要适用港澳或其他国家地区的法律。如果通过司法途径解决，诉讼地在境外，诉讼费用极大，律师费、出庭费很高，加上语言文字的差异，判决结果往往不利于内地投保人。据广东媒体报道，一名陈先生曾买了6万元的地下保险，近日出险后遭到香港国卫保险公司拒赔。
五是保险公司的经营风险。港澳和境外不少地区对保险公司监管比较松散，保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜。国内投保人对境外保险公司的信息掌握不多、反应迟缓，万一发生重大风险，难以做出快速反应而使利益受损。
六是汇率风险。境外保单均以外汇标价，如果汇率发生变动，投保人将面临汇率变动风险。
编后：地下保单如定时炸弹，而我们购买保险的初衷是为了给家庭一个保障，同时可以这种方式理财，但是首要考虑的就是保单的保障性。所以编者提醒你不要为了追求所谓的“高收益”而去铤而走险，目前国内有30多家寿险保险公司，不论中资还是外资，都是有法律保障和政策保障的，这是保险的首要素……
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（ 责任编辑：骆祖金 ）
