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2005年4月16日-17日北京大学中国信用研究中心、搜狐财经频道、中国国际商务信用认证中心、新华社《瞭望》周刊社联合中国人民银行、国家税务总局、海南省人民政府共同举办的“全国信用体系建设经验交流研讨会”在北京人民大会堂隆重召开。会议围绕提高信用意识，建立信用体系、强化信用管理，开展信用合作等议题交流研讨，共商全国信用体系建设的实践和政策方向。搜狐财经频道对此次研讨会进行了全程现场报道。下面是武汉市信用风险管理有限公司詹志辉的演讲：
詹志辉（武汉市信用风险管理有限公司）：
各位参加会议的代表大家好！熊总委托我参加昨天和今天的会议，我觉得收获得大，信息量非常大，我们武汉信用风险管理有限公司作为的五省市征信系统的试点城市和试点单位，我们在征信建设过程当中和大家一样有很多的感受和体会。大家知道，武汉市虽然是国家发改委的试点单位，但是有一个情况大家不是很了解，武汉市的征信系统建设并不是国家发改委批准的试点以后武汉市才成立项目公司，成立中心公司再做这样一个征信业务的，武汉市的征信系统是一个扩建项目，也就是说在国家发改委批准武汉市作为试点之前，武汉市已经有征信业务在为商业机构提供服务，这是一种什么样的社会现象？我们跟各地的情况有很大的区别和不同，从武汉信用风险管理有限公司业务说起，我们是投资于信用产业专门做信用管理行业的公司，业务品种很多，有租赁业务、担保业务、融资业务、资产管理业务，也包括征信业务。间期业务启动的时候，并不是从征信业务启动的，事实上从其它业务，从融资业务、从租赁业务启动的。在启动这些业务过程当中，处于营销和风险控制的需要，公司的相关部门，包括公司的领导提出来，我们能不能在业务经营当中提出跟其它信用风险管理公司不同的策略，让消费者接受我们的授信服务，高于其它的风险管理公司甚至高于其它的金融机构，我们想到一个办法，利用征信系统的原理，在武汉市所有的消费者当中，在我们公司消费者当中，给客户遵守的承诺，遵守游戏规则的话，在消费信贷过程当中，个人经营过程当中，可能需要授信的时间会越来越短，获得资金的成本会越来越低，同时我们不断地做一些与银行进行互动的活动，比如说银行的客户，我们已经在我们这个地方形成的客户，我们历史的信用记录，为它出具这样的信用报告之后，我们的合作的银行，在接受了这种信用报告的时候，能不能给消费者其它的优惠。对银行已经有信用记录良好的消费者在办理我们公司的业务的时候可以有相互沟通过程，当时从营销和控制风险的角度设计业务的品种，缺失刚开始的时候我们没有意识到这个事情的重要性。从98年到现在，不断做这个业务，不断积累客户，现在我们的数据库当中，直接办理公司业务的人数达到了八万人次，整个数据库当中有信用记录的客户有二十万人次左右，某一家经营机构它的信用卡资产管理应受卡的委托我们公司进行管理的，它的客户名单过来之后，我们发现其中有30％长期预期的客户都在公司的预警系统当中有存在，也就是说，在业务发展过程当中，已经形成了较为有效的征信业务。
在这种情况下，由于原有的业务已经具备一定的规模，国家发改委在这个基础上批准了武汉市的试点，把这个项目扩大，我们的信息采集的方式由原来的自身的业务积累到社会化的采集的过程，有一个成本很高的信息采集过程，到了一个成本很低的信息采集过程。之所以说这样一个事情，我们想表达的一个观点就是，如果要发展征信业务，发展企业征信，发展个人征信业务，一定要结合信用产业发展结合考虑。信用产业的链条很长，授信前、授信中、授信后，各种业务，各种业务协调发展起来，我们征信才有市场，我们的征信业务才可能得到发展，这是我们在经营过程当中很深的一点体会。
第二点体会，我们想说一下，因为前面杭州和惠州代表也说得很多，目前的机制和机构的情况。我们是这样考虑的，在现在社会体系的建设过程当中，不论什么样的模式也好，现在总体而言，作为我们征信公司的理解而言，分两块工作，一是政府推动的工作，一个是市场化运作的工作。政府的推动的工作目前看来是起决定性作用的，没有试点身份，自动化的征信信息采集不可能，政府的部门不可能提供给你，这是决定性的作用，现在我们在工作当中的切实感受，我们作为征信机构怎样在自身建设当中发挥市场机制，提高我们的专业性和提高工作能力，也就是发挥市场机制基础性工作，中介机构业务水平在征信系统当中起到基础性作用的，举两个例子说明这个情况，来北京参加会议之前，我们和武汉市有关的部门也是衔接信息采集工作，其中有电信部门，电信部门尽心信息采集工作的时候，经历了几年的时间，数家金融机构都希望能和电信这种信息能够实现交换、实现共享，但是都没有成功，心中把握不大，怎样和电信进行交流，获得信息采集的数据，我们对电信部门整个的需求进行了详细的分析，我们发现和电信的合作绝不仅仅是信息提供和信息采集那么简单，电信部门在设备和网络方面有输出的需要，我们有输入的需要，电信部门在自身业务，移动用户风险管理当中存在很多的问题，和业务有很多结合的方面，他们把征信产品通过其它的媒介，通过电话线，甚至于短信息方式与它系统风险管理结合起来，能够对它的风险管理起到更为有效的控制。电信部门在整个物流交换的网络，现在电信已经发展成为一种支付的手段，支付电话费已经发挥成为一种支付的手段，在这种交易平台上面，发生了一些交易的需求，在交易过程当中，还需要中介服务提供这样的服务，总体分析电信整个的需求之后，如果要吸收电信部门的信息，恐怕不能仅仅谈信息采集和使用的关系，于是我们就联合整个公司的其它的项目公司，我们为电信部门联合提供了整体的一揽子的合作方案，在方案当中我们提到上述业务怎样开展活动，上述的业务包装和策划怎么样，电信部门参与到征信系统，对电信现有业务带来哪些变化，对客户带来哪些影响，对品牌产生什么样的影响，形成这样一种方案，把整个的操作演示给电信部门，我们发现缺失是这样的，原来我们感觉到原来做了很大的思想准备感觉很困难的事情，现在原则上电信部门已经同意采用这样智能化方式提供信息，原有的客户当中已经签署授权，事实上电信很多业务品种，大家都说为什么经常收到一些来历不明的短信，其实大家是在不自觉当中已经签署了委托授信的条款，只是没有注意到而已，有些法律障碍在事实当中解决了，原则上同意我们的方案，电信运营信息采集工作就能够继续地推进下去，不仅电信部门，每一个政府部门都是这样的，每一个政府部门都有它各自的业务，房地局、工商局等等，他们在这些业务当中需要征信公司与他们开展商业性的合作，如果在商业性合作有法律障碍我们可以通过一定的方式解决，如果没有，从现在规范起。如果以前没有这方面的策划和安排，从现在开始做起，这是一个例子，信息采集工作要结合征信机构市场化，发挥征信机构市场化运作的机制。
另外一个例子就是，也是我们公司最近工作当中非常头疼的一件事情。信用报告的产品怎样设计？信用报告目前从我们国家的情况来看，特别是对于个人的信用报告，产品比较单一，基本上都是同一类型的报告，但是我们分析一些报告的情况之后，比如说国外的征信机构提供的信用报告信用产品，无论是企业征信还是个人征信，几乎没有相同的产品，不同的公司都有不同的产品，不会说加拿大的客户不需要信用报告，美国的客户怎么样？但是加拿大和美国对于同样性质的业务，他们不同的公司，他们的产品也是有所区别有所不同的。我们也结合国内征信机构来看，征信机构对信用报告的需求也是多样性，消费性授信和商业性的授信需求是不一样的，经营机构和政府内部有很多授信报告只是办理一个手续，并不是需要很多很丰富信用方面的分析，很丰富的信用评分，这样的市场状况约定了我们信用产品的设计要结合市场的需求，要结合市场主体的需求，我们现在从征信业务发展来看，我们在这方面做得还比较欠缺，征信机构主动创造市场做得很不够，今天正好是北大信用研究中心，我们希望北大的信用研究中心能够在今后征信机构市场化运作，发挥市场机制在征信系统建设当中的基础性作用方面，能够给我们有更多的帮助。
熊伟（武汉市信用风险管理有限公司总经理）：
实际上他刚才的发言说了这样三个意思。征信机构普遍反应比较头疼的问题，一是生存的困难。昨天金诚的王艺，包括北京的吴波，都有这样的感触，自己生存都比较困难，还谈什么发展。刚才小詹说的第一层意思，我们武汉在征信业这一块的项目建设当中，走的是通过下游业务取得成功以后，推动上游业务开展，解决了征信机构生存问题，说的第一个意思是这样的。
第二意思，征信机构遇到的是信息来源也是信息采集的问题，在信息采集过程当中，一开始就把信息采集工作跟市场需求结合起来，也就是说刚才举了电信的例子，举了包括还没提到社保的例子，现在有很多骗保的情况，自己做的生意收入挺高拿国家失业金和低保的东西，政府机构也好，商业机构也好，我们是有征信产品需求的。所以我们在采集信息的过程当中，把信息源提供单位对征信产品的需求量者结合起来一并考虑。
第三个意思，征信产品的市场需求也是我们征信机构头疼的问题，我在温州开会的时候，听到有的机构就说了，征信产品的市场需求不旺，我不同意这个意见。征信产品市场需求不旺有两个原因，第一个原因征信机构自身的信用用什么保证的问题？也就是说自己的信用通过什么体现。第二，你的产品是不是市场需要的产品？
我们这一次在建设征信数据库的过程当中，我们首先通过对市场对征信产品的需求，考虑需求来为它设计。武汉市立法现在出台了一个，一个正在办理的过程当中，武汉市个人征信管理办法，政府法制办已经通过，到政府办法会议，批准以后就可以出台。第二个就是政府信息公开管理办法，政府信息公开管理办法对信息征集比较有利，以公开为原则，以不公开为例外，也就是说不涉及到个人隐私，国家秘密、企业商业秘密的必须公开，因为我们是武汉市发改委下属的运营企业，在运作过程当中政府给我们提供的支持和帮助，在信息采集过程当中，确实比其它地方的机构这方面稍微顺一些。
（ 责任编辑：单秀巧 ）
