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北京律师协会消费权益保护专业委员会主任邱宝昌：
今天是非常高兴能参加这个研讨会，因为今天界定的提前还贷肯定是消费者这块，因为是维护消费者的合法权益是全社会的共同责任，这不仅仅是有我们的媒体、市场协会，包括很多方方面面，包括银行都参与来研讨，像提前还贷是不是违约，我的结论是提前还贷不违约，因为首先看看合同，合同最基本的要求是双方协商一致，是真实意思的表示，而银行现在的合同是一个格式合同，那么格式合同就是单方拟定的，这里的所有条款没有和任何的消费者去协商一致，至于内部上是什么程序出台的，跟保险涉及到新的条款，像人寿财险要经过审核的，这些约定合理不合理，我认为应该在银监会在银行的主管部门在审核中不应该上的，不应该有另行约定，因为提前还贷首先是积极的违约行为，签定合同要适用公平的原则，履行合同是诚信的原则，他是积极履行合同的表现，所以不是违约行为。提前还贷是不是损害了银行的利益，我们认为不影响银行的利益，他是一个预期的合同上的利益，提前还贷以后，如果银行的信誉好，经营的好，还可以把这笔钱投入到其他方面，仍旧会获得利益，所以对银行不造成任何的损失。
另外提前还贷，在情势变更条件下消费者的明智的公平的选择，我记得好像前两年有一个老师现在已经去世了，就力主把情势变更写到民法通则里，情势变更算不算不可抗力，情势变更所产生的合同的变更要承担什么样的法律责任的问题，这里不是讨论法理，我刚讲了一个观念，消费者在金融政策的变化下，他提前还贷积极的履约是一种公平的，是一种自我保护的措施。所以我认为，提前还贷不存在着违约的问题。
另外从合同的公平性、合同的真实意思表示，以及格式条款的效力问题，大家阐述的都很清楚。如果没有经过协商的，单方拟定的效力，刚才有的专家我不很同意，你单方另有约定的，实际上没有和消费者约定，是单方拟定，而这种拟定在金融市场竞争不激烈的情况下，消费者没有话语权，实际是单方强加，我们认为另有约定，如果有失公平的话，这个条款也无效的。
（ 责任编辑：郑宇 ）
